신용위험 예방의 원칙은 무엇인가요?
1. 신용위험 예방의 원칙은 무엇입니까?
신용위험은 우리나라 상업은행의 주요 위험이다. 현재 우리나라 상업은행의 신용위험 관리 수준은 낮고, 전통적인 신용위험 관리에는 주도성 개념이 부족하다. 다음은 제가 공유한 내용입니다. 귀하에게 도움이 되기를 바랍니다.
1. 다양한 신용 관리 시스템을 개정 및 개선하고, 다양한 시스템 간의 조정, 협력 및 제한을 보장하고, 다양한 신용 관리 시스템의 구현을 보장합니다. 첫째, 제도적 관점에서 신용파일 관리를 개선합니다. '신용기록관리 시행방안'을 조속히 수립·시행하고, 신용기록의 수집, 인계, 검사를 명확히 규정하고, 전담인력을 배정하여 이행 여부를 정기적으로 검사 및 평가한다. 허위 기업재무정보 문제에 대해서는 '4차 감사'와 '부정확한 재무제표 감사에 대한 책임보상제도' 구축을 고려할 수 있다. 구체적으로 말하자면, 한편으로는 은행 자체가 차용 회사의 총계정원장, 상세 계정, 증서 원본 및 중요한 물리적 대상을 확인하여 "4가지 일관성"을 달성하는 반면, 은행은 계약을 체결할 수 있습니다. 회계법인에 의뢰하여 은행에 검증을 의뢰합니다. 대출신청자의 재무제표를 감사하고 감사보고서를 발행하여 은행이 대출을 승인하는 근거로 삼습니다. 허위 신고로 인해 대출 손실이 발생하는 경우, 공인회계사 자신과 해당 회사가 그 결과로 발생한 손실을 은행에 배상해야 합니다.
둘째, 대출 리스크 관리로 인·신용공여, 심사·대출 분리, 계층적 심사·승인, 일괄 심사·승인, 대출 '3점검' 등 리스크 관리 체계를 더욱 개선하겠습니다. 핵심. 포함: 신용업무를 취급할 때 업무 프로세스, 직위 허가권 및 허가권 행사 조건에 따라 엄격하게 운영하고, 직위 및 부서 간 상호 감독 및 제한을 강화하고, 업무 프로세스 전반에 걸쳐 위험 통제를 실시하고, 각종 발생을 제거합니다. 대출 전 조사, 대출 중 심사, 대출 후 조사에 대한 방법 및 실시 내용을 규정하고, 단순한 형식이 되지 않도록 내용, 조사 방법, 검증 방법 등을 규정합니다. 이와 동시에 직무책임체계를 구축, 보완하고 신용관리책임을 각 부서, 직위, 개인별로 부여하며 엄격한 평가를 실시하여 법규위반을 방지해야 합니다.
2. 신용관리 전문기관을 설립·개선하여 신용권의 과도한 집중을 방지하고 민주적이고 과학적인 신용결정을 구현한다. 우선, 대출심사와 대출심사 분리제도를 본격적으로 시행하고, 대출심사 및 승인권한을 서로 다른 기능부서에 조속히 할당하며, 대출심사부서의 업무범위, 업무책임, 업무목적을 명확히 하고, 승인 권한, 승인 절차 및 승인 책임의 업무 시스템, 검토 내용 및 승인 내용을 표준화합니다.
둘째, 고액대출과 난제가 있는 대출의 경우 대출승인 의사결정을 전담할 수 있는 대출관리특별위원회를 설치해야 한다. 위원회는 비상설기구로 구성할 수 있으나, 행정책임자와 경영전문가로 구성되어야 하며, 경영전문가는 대출신청자에 대한 기본정보 제공, 대출위험 분석보고서 및 전문가 의견 제공을 담당하고 민주적 의사결정이 이루어져야 한다. 대출 승인을 위해 구현되었습니다.
셋째, 여신업무부서와는 별개의 기능부서로 대출위험평가를 실시한다. 대출 위험에 대한 정기적인 평가는 대출 위험을 모니터링하는 특정 작업으로, 특정 위험 수준에 도달한 대출의 경우 각 대출의 위험 상태에 대한 독립적이고 과학적이며 객관적인 정량적 평가가 필요합니다. .위험을 해결하고 이전하기 위한 조치. 따라서 대출위험평가의 객관성, 과학성, 적시성을 확보하기 위해서는 여신사업부서와는 별개의 부서에서 독립적으로 업무를 수행해야 합니다. 신용관리전문기관을 설립하는 목적은 신용력의 과도한 집중을 방지하고 기관의 상대적 독립성을 활용해 신용력 배분에 '방화벽'을 구축하는 데 있다. 그러나 정보의 유동성을 보장하고 수집된 차주의 신용정보를 모든 부서가 완전하게 보유하고 공유할 수 있도록 하기 위해서는 구역 설정 및 불공정 관행을 방지하기 위한 관련 부서 간의 정보 흐름에 대한 시스템도 구축되어야 합니다. 해당 정보는 한 부서에서 비공개로 보관됩니다.
3. 차주 신용정보 공유 시스템을 구축합니다.
위 두 가지 조치는 시중은행 개별 영업점의 신용관리 문제를 해결하기 위한 조치다. 그러나 단일 영업점의 업무영역이 특정 지역에 국한돼 있어 기존 차주의 신용상태를 완벽하게 파악하는 것은 불가능하다. , 특히 미래의 차용인. 따라서 상업은행은 시스템 내에 차용자 신용정보 시스템을 구축하여 모든 신용업무 부서가 차용자의 신용상태, 지역 경제 성과, 국가 경제 성과, 중앙 및 지역 거시적 시각 또는 미시 경제 정책을 완전히 파악할 수 있도록 해야 합니다. 차용인의 신용 시스템은 시스템 내에서 "불량 차용자 블랙리스트"를 교환함으로써 상환할 돈이 없거나, 만기 채무를 상환할 수 없거나, 사업 실적이 좋지 않고 대출 위험이 높은 차용자에 대한 정보를 수집할 수 있습니다. 부실 차주에게 신규 대출을 제공하고 적시에 구 대출금을 회수하기 위한 효과적인 조치를 취합니다.
신용리스크의 주요 특징
객관성
신용활동이 있는 한 신용리스크는 인간의 의지에 좌우되지 않고 객관적으로 존재한다. 솔직히 말해서, 실제 은행 업무에는 무위험 신용 활동이 존재하지 않습니다.
2차 은폐
신용의 특성상 불확실한 신용상실 자체는 겉모습으로 은폐될 가능성이 높다.
세 가지 확산성.
신용위험 발생으로 인한 은행 자금 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 미칠 뿐만 아니라 연쇄적인 상관관계 반응을 일으킨다.
4가지 통제성
은행이 리스크를 사전에 식별 및 예측하고, 이벤트 발생 시 이를 예방하고, 특정 방법과 시스템에 따라 사후에 해결할 수 있다는 의미입니다.
여신관리의 기본원칙
과학적이고 합리적인 여신업무 관리 프로세스는 본질적으로 여신펀드의 안전성과 유동성, 수익성을 확보하기 위해 위험을 회피하고 이익을 얻는 과정입니다. 모든 여신사업은 많은 위험에 직면해 있습니다. 기본 운영 프로세스는 확립된 운영 절차와 각 링크의 계층별 제어를 통해 위험을 예방하고 이익을 얻는 것입니다. 일반적으로 대출 관리 프로세스는 9개의 링크로 구분됩니다.
1. 대출 신청
대출자가 대출 자금을 사용해야 하는 경우 대출 기관이 요구하는 방식과 내용에 따라 대출 신청서를 제출해야 하며 정직과 성실의 원칙을 준수해야 합니다. 제공된 자료가 만족스럽고 완전하며 효과적일 것임을 약속합니다. 신청서의 기본 내용에는 일반적으로 차용인의 이름, 기업의 성격, 업무 범위, 신청하는 대출의 종류, 기간, 금액, 방법 및 목적, 대출 계획, 대출금 및 대출 내용이 포함됩니다. 이자 상환 계획 등 기타 관련 정보는 대출 기관의 요구 사항에 따라 제공되어야 합니다.
2. 접수 및 조사
은행 금융기관은 차주로부터 대출신청을 받은 후 고객관계관리 담당 대출담당자가 차주에 대한 정보를 효과적으로 수집하도록 하여야 한다. 적격성, 신용상태, 재무상태, 운영상황 등을 조사, 분석하고, 신용등급을 평가하며, 사업효과 및 원리금 상환능력을 평가합니다. 동시에 보증인의 신용상태와 재정상태도 분석되어야 하며, 담보가 관련된 경우에는 그 소유상태, 시장가치, 유동성 등도 분석되어야 하며, 구체적인 신용조건에 대한 사전협상이 이루어져야 합니다. 대출담당자는 조사 내용을 바탕으로 서면 보고서를 작성하고 조사 결론 및 신용 의견을 제안합니다.
3. 위험성 평가
은행 금융기관 신용담당자는 조사 결론 및 예비대출 의견서를 승인부에 제출하고, 승인부는 이에 대한 종합적 위험성 평가를 실시한다. 대출전 조사보고서 및 대출정보를 평가하고, 정량적 또는 정성적 지표 및 기준을 설정하고, 차입자의 상황, 상환원천, 보증 등을 검토하고, 위험요소를 종합적으로 평가합니다. 위험 평가는 대출 의사결정 프로세스의 일부이며 전체 대출 프로세스 관리의 핵심 링크 중 하나입니다.
4. 대출 승인
은행 금융기관은 투자 방향, 금액, 기간, 이자율 및 기타 대출을 결정하기 위해 '대출 승인과 계층 승인의 분리' 원칙을 따라야 합니다. 신용 자금의 내용 및 조건을 단계별로 최종 결정하고 승인 의견에 서명합니다.
5. 계약 서명
계약 서명은 합의와 약속의 원칙을 강조합니다. 대출 신청이 검토 및 승인된 후, 은행 금융 기관과 차용인은 서면 대출 계약을 공동으로 체결해야 하며, 이는 양 당사자의 권리와 의무를 명시한 법적 파일 역할을 합니다.
기본 내용에는 금액, 기간, 이자율, 대출 유형, 목적, 지불, 상환 보증 및 위험 처리와 같은 요소와 관련 세부 사항이 포함되어야 합니다. 보증보증대출의 경우 은행금융기관도 보증인과 서면보증계약을 체결해야 하며, 주택담보대출의 경우 은행금융기관도 주택담보대출에 대한 보증계약을 체결하고 등록 등 관련 법적 절차를 처리해야 합니다.
6. 대출금 지급
대출 기관은 대출금 지급 감사를 담당할 독립적인 책임 부서나 직위를 설치해야 합니다. 대출기관은 대출을 제공하기 전에 차용인이 계약에서 규정한 인출조건을 충족하는지 확인하고, 계약에서 규정한 방식으로 대출자금 지급을 관리, 통제하며, 합의된 목적에 따라 대출자금의 사용을 감독해야 합니다.
7. 대출금 지급
대출 기관은 대출금 지급 감사 및 지급 업무를 담당할 독립적인 책임 부서나 직위를 설치해야 합니다. 대금업자에게 지급을 위탁한 경우, 대금업자는 거래 데이터가 계약서에 명시된 조건을 충족하는지 확인해야 합니다. 감사를 통과한 후, 대출금은 차용자의 계좌를 통해 차용자의 거래 대상에 지급됩니다. 차용인의 지급방식을 채택한 경우, 대출기관은 차용인에게 대출자금 지급내역을 정기적으로 정리, 보고하도록 요구하고, 계좌분석, 증빙조사, 현장조사 등을 통해 대출금 지급이 합의된 목적에 부합하는지 여부를 확인해야 합니다.
8. 대출 후 관리
대출 후 관리는 은행 금융기관이 계약 이행과 차주의 운영 및 관리를 검사 또는 모니터링하는 신용 관리 행위입니다. 대출이 발행된 후. 주요 내용은 차주의 대출이용 감독, 회사의 재무상태 및 상환능력 추적, 대출담보 및 담보권의 건전성 확인 등 3가지 측면으로 구성됩니다. 차용인이 계약에서 합의한 목적에 따라 합리적으로 대출을 이용할 수 있도록 유도하고, 문제가 있는 대출을 시정 및 처리하기 위한 효과적인 조치를 신속하게 발견 및 조치하며, 대출 조사, 검토 및 승인 업무에 대한 정보 피드백을 제공하고 적시에 전략을 조정하는 것이 주요 목적입니다. 차용자와의 협력 전략.
9. 대출금 회수 및 처분
대출금 회수 및 처분은 은행 금융기관의 기대수익 실현 및 대출금의 만기 시 신용자금의 안전성과 직결됩니다. 원리금은 계약에 따라 전액 반환됩니다. 이는 차용인이 대출 계약을 이행하고 신용 관계에 관련된 모든 당사자의 권리와 이익을 보호하기 위한 기본 요구 사항입니다. 은행 금융기관은 대출 기간이 만료되면 원리금 상환을 미리 상기시켜야 하며, 대출을 연장해야 하는 경우 대출 기관은 연장의 합리성과 타당성을 신중하게 평가하고 연장 기간을 과학적으로 결정하며 연장 후 관리를 강화해야 합니다. 확인된 사유가 있는 차용인의 경우 일시적인 운영상의 어려움이 있고 대출금을 제때에 상환할 수 없는 경우, 대출 기관은 부실 대출에 대한 대출 구조를 조정하기 위해 차용인과 협상할 수 있으며, 대출 기관은 다음 사항에 따라 해당 대출을 상각하거나 보존해야 합니다. 관련 규정 및 방법. 또한 일반적으로 신용 파일 관리가 수행됩니다. 대출이 종료된 후 대출 기관은 모든 대출 정보를 즉시 보관 및 보관하고 파일 정보의 보안, 무결성 및 기밀성을 담당하는 전담 관리인에게 넘겨야 합니다.
3. 신용대출 위험 통제 방법
신용대출 위험 통제 방법: 대출 전 조사가 충분해야 하고, 대출 운영이 표준화되어야 하며, 대출 후 조사가 반드시 이루어져야 합니다. 적시에 고객 계정 감독을 강화해야 합니다. 측면 관점에서 고객 동향을 이해해야 합니다.
신용대출이란 차입자의 신용도에 따라 발행되는 대출을 말하며, 차입자가 보증을 제공할 필요는 없습니다. 채무자가 자신의 신용도만으로 대출을 받기 위해 담보나 제3자 보증을 제공할 필요가 없으며, 차입자의 신용도를 상환보증으로 활용하는 것이 특징입니다. 이러한 종류의 신용대출은 오랫동안 중국 은행의 주요 대출 방법이었습니다. 이러한 유형의 대출은 위험도가 높기 때문에 일반적으로 위험을 줄이기 위해 차주의 경제적 이익, 경영 수준, 개발 전망 등에 대한 상세한 조사를 수행해야 합니다.
IV.신용대출 리스크 관리 방법
국가훈련기관 실무지침·서민금융 리스크 관리에서 언급한 효율적인 리스크 관리가 핵심이다. 여신관리 활동에서는 다양한 위험요소와 그 발생 및 피해 발생 가능성을 분석, 예측, 통제하여 효과적으로 위험을 줄이고 자기보장을 확보하는 데 목적을 두고 있습니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 소액 금융 기관은 완전한 신용 자산 위험 관리 시스템을 구축해야 합니다.
1. 효과적인 대출 위험 예방 시스템 구축
대출은 대출 연장, 수익 수령, 좋은 혜택 달성, 무이자 원칙을 준수해야 합니다.
대출 위험 = 대출 방식 계수, 기업 신용 등급 계수
대출 자산 위험 = 대출 위험, 대출 형태 계수
2. 리스크 처리 시스템
대출 리스크 처리 시스템에는 양도 시스템, 리스크 분산 시스템, 리스크 보상 시스템이 포함됩니다
3. 명확한 권리와 책임이 있는 대출 보증 시스템을 구축합니다
(1) 대출자산 관리를 제도화해야 합니다.
(2) 신용 자산 관리 규칙 및 규정을 개선합니다.