일본 보험회사의 몰락
중국 본토에서는 보험회사가 파산하면 안 된다. 일본과 미국에서도 보험회사가 파산하는 사례가 있다.
보험회사가 파산할까? 이 질문은 많은 상담원이 대답하기 어려운 질문일 수 있습니다. 물론 보험회사가 파산하지 않을 것이라고 맹세하고 심지어 보험법을 인용해 “생명보험업을 영위하는 보험회사는 분할이나 합병 외에는 해산하지 않는다”는 대리인도 있다.
그러나 이렇게 말하는 사람은 자신의 직업 수준이 부족하다는 것을 증명할 뿐입니다.
실제로 보험법 원문은 다음과 같습니다.
“제85조 보험회사가 회사 정관에 규정된 분할, 합병, 해산으로 인해 발생한 경우 보험 감독 기관의 승인을 받은 후 보험 회사는 법에 따라 청산 단체를 설립하여 청산을 수행해야 합니다. 생명 보험 사업을 운영하는 보험 회사는 분할 또는 합병을 제외하고는 해산할 수 없습니다.” >
“제88조 보험회사가 법에 따라 해산되거나 파산선고를 받은 경우, 그 보험회사가 보유하고 있는 생명보험계약 및 적립금은 생명보험업을 영위하는 다른 보험회사에 양도되어야 한다. 다른 보험회사와의 양도계약을 체결한 경우 보험회사는 규제기관이 생명보험사업을 영위하는 보험회사를 양도하도록 지정하거나 보험감독관리기관이 전항의 생명보험계약 및 적립금을 수락하도록 지정하는 경우 적법한 피보험자와 수익자의 권익은 보호되어야 한다.”
보험회사는 스스로 이익과 손실을 책임지고 독립적으로 운영되는 시장 주체로서 파산할 가능성이 높습니다. 물론 운영상 어려움을 겪을 수도 있고 파산할 수도 있습니다. 미국에서는 1989년 이후 다수의 보험사가 파산한 것으로 파악된다. 닛산 생명보험사는 1997년 파산을 선언하며 '일본 보험사는 절대 실패하지 않는다'는 통념을 깨뜨렸다. 따라서 국내 보험시장에서 경영이 부실하고 경쟁력이 부족한 보험회사가 파산하는 것은 불가능하지 않다.
닛산생명이 실패한 이유는 세 가지다.
1. 상품구조가 주로 전통적이며, 규모 확대를 추구하면서 운영비용이 증가하고 큰 관심을 불러일으킨다. 거꾸로 퍼집니다.
버블경제 시절에는 전통 고정금리 상품이 주력 상품이었다. 경쟁에서 유리한 위치를 차지하기 위해 맹목적으로 규모 확대를 추구하다 보니 자금 활용 수익을 목적으로 금리가 높은 개인연금 상품과 변액보험 상품이 과잉 판매되는 결과를 낳았습니다. 그러나 경제 버블이 붕괴되고 경제가 디플레이션을 겪으면서 일본은 저금리 시대에 접어들었고 일본 국채, 회사채 등 금융투자상품 수익률은 지속적으로 하락했다. 일본의 법정이자율이 점차 낮아지면서 보험자산 수익률도 하락해 결국 닛산의 연간 마이너스 금리 스프레드가 300억엔에 달하게 됐다.
2. 자산 활용 실패.
보험영업에 있어 큰 마이너스 금리 스프레드가 존재하면서 닛산은 1993년부터 1995년까지 일본 엔화의 급격한 절상으로 인해 해외 투자 활동을 적극적으로 펼치고 해외 채권을 대량 매입했다. 채권 가치가 폭락했다. 닛산의 국내 부동산 투자도 버블 붕괴와 지가 하락으로 직격탄을 맞았다. 버블붕괴로 인해 일본 증시도 폭락했고, 닛산의 주식 투자도 위기에 빠졌다. 동시에 닛산은 자본 부족 문제에 직면했다. 1997년 일본 증시가 19,000포인트 아래로 하락하며 계속 하락세를 보이자 닛산의 주식 투자는 결국 실패해 3월 말 기준 1,328억엔의 보유 손실을 입었다.
3. 시스템상의 오류.
일본이 전후 채택한 경제관리 모델은 정부의 경제 지도와 보호를 강조하는 '정부주도 경제'다. 이 시스템에서는 각 보험사가 엄격한 통제와 보호를 받고 있으며, 운영 자율성이 부족하고, 보험 상품에는 특성이 없으며, 회사 간 운영 차이가 없어 전체 산업이 획일화됩니다. 이는 재정적으로 가장 취약한 보험회사도 살아남을 수 있다는 의미이며, 반면에 치열한 시장 경쟁에서는 보험회사가 규모와 초과판매만을 놓고 경쟁할 수밖에 없는 이유입니다. .
잘 생각해 보면 위의 세 가지 문제는 중국의 많은 전통 보험회사에도 존재합니다.
지난해 퍼시픽라이프의 상환 격차는 90억 위안에 달해 많은 이들의 관심을 끌었다. 이에 국가도 이에 상응하는 정책을 내놨다. '보험회사 금융제도'에서는 보험회사가 '보험보호기금을 인출해야 한다. 회사는 자기보유 보험료 수입의 1%를 인출해야 한다. 올해부터 보험보호기금으로 편입해 총자산의 6%에 도달하면 인출이 중단된다."
동시에 국내 보험사들도 새로운 보험종, 배당형 보험종, 2006년 1월 1일 새로운 생명표가 출시되었습니다. 앞으로 보험회사는 가격을 자유롭게 선택할 수 있게 되어 다양한 지역, 다양한 사람들, 다양한 상품에 대해 차등적인 가격 책정을 달성하는 데 도움이 될 것입니다. , 보험회사의 상품혁신을 독려합니다. 이는 기존의 단일 규모 확장 개발 패턴에서 벗어난 점인데, 이는 좋은 일입니다.
중국 보험시장은 건전한 발전의 길로 나아가고 있다.
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