보증 대출 자금 조달의 주요 위험
보증대출에는 어떤 위험이 있나요?
가장 큰 위험은 차용인이 상환하지 않으면 보증인이 상환해야 한다는 점입니다.
먼저 대출 유형에 있어서 일반적으로 소액에서 점차적으로 업그레이드하는 것이 좋습니다. 우선 실질담보대출을 통과한 뒤, 담보대출이나 제3자 보증보증 등의 절차를 거쳐 은행에 운전자금 대출을 신청한 뒤, 어느 정도 여유가 생기면 프로젝트 대출을 신청할 수 있다.
둘째, 대출금액에 있어서 개인사업자는 일반적으로 자금 여력이 좋지 않기 때문에 대출 시 능력에 따라 행동하고 대규모 투자는 피하도록 노력해야 한다.
셋째, 대출 금리 측면에서 중국인민은행 관련 규정에 따라 상업은행과 도시 및 농촌 신용협동조합은 민간 사업자에 대한 대출 금리를 30% 범위 내에서 인상할 수 있습니다. 하지만 각종 은행이나 신용협동조합의 금리인상은 일관되지 않기 때문에 대출 신청 시에는 '쇼핑'을 하여 대출에 대한 금리인상이 적은 금융기관을 선택해 보시는 것이 좋습니다.
넷째, 은행자금대출의 대출기간은 현행 단기대출을 6개월 이내(6개월 포함)와 6~12개월(1년 포함) 2가지 금리등급으로 나눈다. 1년 미만 단기대출의 경우 약정이자율이 적용되며, 중장기대출은 1~3년, 3~5년 등 3단계로 구분됩니다. 5년 이상은 중장기 대출에 대해 단계별로 이자가 산정되며, 대출 금리가 조정되면 다음해 1월 1일부터 동일 기간, 대출 기간에 대한 새로운 금리가 적용됩니다. 년도.
기업 파이낸싱 프로젝트 모기지에는 어떤 위험이 있나요?
1. 기업 자금 조달 프로젝트 모기지의 위험은 무엇입니까? 1. 소유권 위험 건설 중인 프로젝트의 권리는 토지 사용권과 건설 프로젝트 소유권으로 구성됩니다. 토지사용권은 할당이나 양도를 통해 취득할 수 있습니다. 주요 위험에는 권리 주체가 명확한지, 소유권이 있는지, 설정된 토지 면적이 명확하게 정의되어 있는지, 토지 사용 수명이 대출 기간보다 짧은지 등이 포함됩니다. 2. 가치위험 가치위험의 원인에는 평가 이유, 시장 이유, 소유권 정의 이유 등이 포함됩니다. 부동산 감정평가사가 많기 때문에 감정평가사들의 감정수준은 다양합니다. 감정 결과가 정상적이고 합리적인 시장 가치보다 높을 경우 대출 위험이 급격히 증가합니다. 때로는 개발자의 관련 비용을 절약하기 위해 대출 은행이 전문적인 평가 지식이 부족하여 평가 결과의 오류가 커질 수 있으며 이는 대출 위험으로 이어질 수도 있습니다. 3. 품질 리스크 개발비용 절감을 위해 건설사업 입찰 과정에서 시행자는 BOM을 실시하고 낙찰 조건 중 하나로 합리적인 최저 가격을 사용하므로 계약자는 매우 낮은 가격에 입찰하게 된다. 입찰에서 승리하기 위한 가격입니다. 낙찰 후 시공과정에서 모퉁이 따기, 품질 저하, 품질 저하를 우량으로 넘기는 등의 불법 행위가 발생하여 품질 위험이 발생할 수 있습니다. 저당권자가 건설 중인 프로젝트를 처분할 경우 품질 문제가 발생하며, 처분 가격이 정상 가격보다 훨씬 낮아져 대출 위험이 발생합니다. 4. 위험 모기지 등록 모기지 등록이 완료된 후에만 대출 은행이 실제 저당권자이며 상환 우선권을 누릴 수 있습니다. 일부 대출은행에서는 개발자의 평판을 바탕으로 승인 없이 주택담보대출 등록, 공증, 보험 절차를 처리하지 않습니다. 개발자가 계약을 이행하지 않을 때 대출 위험이 발생합니다. 5. 중복 위험 토지관리부서와 부동산관리부서가 분리된 경우 토지저당권은 토지관리부서에 등록하고, 건설 중인 프로젝트(토지 포함)는 부동산관리부서에 등록합니다. 개발자가 별도의 토지와 건설 중인 프로젝트(토지 포함)를 사용하여 서로 다른 은행에 담보대출을 신청하는 경우, 부동산관리부서와 토지관리부서가 서로 소통하지 않기 때문에 별도로 담보대출을 신청하게 되어 결과적으로 동일한 토지에 대해 두 가지 신청을 하면 대출 위험이 발생할 수 있습니다. 6. 처분 위험 건설중인 프로젝트를 처분하면 개발자의 이미지와 개발 프로젝트의 이미지에 영향을 미치며 동시에 처분 행위는 공정한 시장 행위가 아니므로 처분 가치가 낮아집니다. 시장가치보다 훨씬 낮기 때문에 대출금을 전액 회수할 수 없는 위험이 있습니다. 건설 중인 프로젝트에 대한 담보대출은 위의 위험을 잘 피할 수 있으며, 그래야만 건설 중인 프로젝트에 대한 담보대출이 잘 보장될 수 있습니다. 2. 개요 건설중인 프로젝트란 승인을 받아 건설 중인 주택 및 기타 건축물을 말한다. 특수한 형태의 모기지로서 건설 중인 프로젝트의 모기지는 자금 흐름을 가속화하고 금융 순환을 촉진하는 장점이 있으며 은행의 고객 확대를 만족시킬 수 있을 뿐만 아니라 기업의 자금 조달 요구도 해결할 수 있습니다. 은행에서 널리 사용됩니다. 그러나 결국 건설 중인 프로젝트에 대한 모기지는 주택 소유권 증명서를 취득한 부동산 모기지와 다릅니다. 건설 중인 프로젝트에 대한 모기지의 법적 관계는 더 복잡하며 제대로 처리되지 않으면 더 많은 위험이 따릅니다. 법적 리스크가 발생하여 신용자산 손실이 발생할 가능성이 높습니다.
기업이 발전할 때 기업의 규모를 발전시키고 확장하려면 일정 금액의 자금이 필요합니다. 그런 다음 기업은 지분 매각, 부동산 담보 또는 건설 중인 프로젝트 담보를 통해 자금을 조달할 수도 있습니다. 자금 조달 과정에는 위험이 있으므로 자금 조달 후에도 해당 금융 계약을 체결해야 하며 계약서에 구체적인 권리와 의무를 명시해야 합니다.
시중은행 담보대출에는 어떤 위험이 있고, 어떻게 예방할 수 있는지
우리나라 상업은행 발전의 관점에서 볼 때 우리나라 상업은행이 직면한 위험은 다음과 같은 곳에 집중되어 있다. 다음 범주: 신용 위험, 시장 위험, 운영 위험 및 유동성 위험.
1. 신용위험
신용위험은 채무불이행 위험이라고도 하며, 거래상대방(채무자)이 상환을 이행하지 못하거나 이행을 거부함으로써 채권자가 손실을 입을 가능성을 말합니다. 부채 의무. 은행신용위험이란 주로 채무자가 대출금을 예정대로 전액 상환하지 못하여 은행대출에 손실이 발생할 위험을 말합니다. 신용업무는 은행의 전통적이고 주요 업무입니다. 은행은 사회의 신용 중심지이자 신용 위험의 집중 장소입니다. 따라서 현대 신용경제의 조건 하에서 은행이 직면한 신용위험은 상대적으로 두드러진 위험이며, 신용위험으로 인해 은행이 입는 손실도 크다.
2. 시장리스크
시장리스크란 시장가격(이자율, 환율, 주가 및 원자재 가격) 손실 위험. 시장위험은 은행의 거래 및 비거래 활동에 존재합니다. 바젤위원회는 시장리스크를 시장가격 변화로 인한 장내 및 부외 포지션의 손실 위험으로 정의합니다.
3. 운영 리스크
운영 리스크는 리스크 유형에 따라 내부 운영 프로세스, 인적 요인, 제도적 요인, 외부 사건 등 4가지 유형으로 나눌 수 있습니다. 위험 요소는 내부 사기, 직원 활동 및 작업장 보안 문제, 은행 업무 중단 및 시스템 오류 등 7가지 유형으로 나눌 수 있습니다. ; 관리, 배송 및 프로세스 관리 등
4. 유동성 위험
유동성 위험은 우리나라 상업은행이 직면한 주요 위험 중 하나입니다. 금융시장 개방이 계속되면서 유동성 리스크가 증가해 유동성 위기가 발생하면 돌이킬 수 없는 손실이 발생하게 된다. 유동성리스크는 신용리스크, 시장리스크, 운영리스크에 비해 원인이 더 복잡하고 광범위하며 일반적으로 포괄적인 리스크로 간주됩니다.
대출 모기지 위험 분석을 바탕으로 다음과 같은 측면에서 위험 예방을 수행할 수 있습니다.
① 엄격한 검토. 담보, 재산권, 모기지 계약 및 관련 문서를 엄격하게 검토하는 것은 대출 모기지 위험을 예방하는 근본적인 조치입니다.
저당권 자체에 대해서는 신용조사관이 저당권 증명서의 진위 여부를 검토하고, 이를 통해 권리 증명서(주택, 토지 사용권 등)에 해당하는 저당권의 진위 여부를 확인해야 합니다. 둘째, 대출 담당자는 담보가 관련 법률 및 규정에 따라 허용되는지, 은행이 허용하는 담보 범위에 속하는지 여부를 엄격히 검토해야 합니다.
담보대출 재산의 재산권은 부동산(예: 주택)인 경우, 해당 부동산이 주택인 경우에는 상대방의 동의서가 있어야 합니다. 파트너십의 경우에는 다른 파트너의 승인서가 있어야 하며 모기지에 동의하는 사람의 승인서가 있어야 합니다. 국유기업이나 집합기업의 저당권인 경우에는 국유자산감독관리위원회, 유한회사의 저당권인 경우에는 노동조합의 저당권 승인서류가 있어야 한다. 책임회사 또는 주식회사인 경우에는 회사의 정관에 따라 저당권을 승인하는 문서에 따라 주주총회 또는 이사회의 승인을 받아야 합니다.
신용 담당자는 모든 유형의 담보 문서를 엄격하게 검토하고 모든 관련 문서가 완전하도록 요구해야 합니다. 예를 들어, 수입차 모기지론의 경우 운전면허증, 제품증명서, 구매판매계약서, 세관신고서, 송장 및 기타 절차가 필요합니다.
모기지 계약의 경우 신용 담당자는 대출 계약의 관련 조건, 특히 추가 유효 조항과 차용인의 사업 허가증의 사업 범위를 엄격하게 검토해야 합니다. 또한, 모기지 계약의 유효 기간은 대출 계약의 유효 기간을 포함해야 한다는 점도 특히 중요합니다.
② 등록 및 접수를 완료합니다. "담보법"에 따라 부동산, 나무, 항공기, 선박, 차량, 기업 장비 및 기타 동산에 대한 저당권은 법에 따라 등록되어야 하며 저당권 계약은 등록일로부터 효력이 발생합니다.
따라서 은행이 주택담보대출을 신청할 때 담보가 등록되어야 유효한지 여부에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 또한, 관련 법령에 따라 대출계약 및 보증계약에 대한 공증이 필요한지 여부도 확인이 필요합니다.
3 좋은 가치 평가를 하세요. 담보 가치 평가는 모기지 위험을 예방하는 가장 일반적인 수단입니다. 이를 위해 은행은 먼저 담보가치 평가를 위한 완전한 내부 관리 시스템을 구축해야 하며, 조건과 수요가 있는 단위는 정기적으로 담보가치 평가 업무를 수행해야 합니다. 또한 일일 시가 평가 시스템을 구축하고 인력 개발에 집중해야 합니다. 이 분야의 훈련 작업. 둘째, 담보평가업무 아웃소싱에 따른 사기위험을 예방하기 위해 자산평가회사와의 접촉과 이해, 평가를 강화할 필요가 있다. 셋째, 담보대출 재산에 대한 소유권 증명서를 발급하는 정부 부서를 완전히 무시할 수는 없습니다. 특히 차용인이 정부 부서의 핵심 인력에게 뇌물을 주어 허위 재산 소유권 증명서를 발급할 가능성이 있는지 분석하는 데 주의가 필요합니다. 또는 중복 모기지.
④ 자산보존작업을 수행한다. 은행대출에 대한 자산보전업무에는 담보처분도 포함됩니다. 차입자의 채무 불이행이 발생한 경우, 은행은 첫 번째 수혜자로서의 권리를 보호하기 위해 즉시 담보를 압류해야 합니다. 담보를 처분할 때에는 관련 이해관계자와의 관계를 조정하고, 처분 비용, 세금, 대출 연체 후 이자 손실 등을 충분히 고려하여 담보가 저가에 매도되는 위험을 방지하기 위한 노력이 필요합니다.
추가 정보
은행의 운영 위험 관리에는 은행 내 절차 및 프로세스뿐만 아니라 은행의 조직 구조, 정책 및 운영 위험 관리 프로세스도 포함됩니다. 기관이 운영 위험을 처리하려면 먼저 적절한 운영 위험 정책을 마련하고 은행 전체 직원에게 전달해야 합니다. 이 과정에서 고려해야 할 몇 가지 측면이 있습니다. 첫째, 명확한 거버넌스 구조가 있어야 하며, 어떤 상황에서 누가 보고해야 하는지 이해해야 합니다.
일반적인 은행 사례에는 별도의 신용위험 관리 조직이 있어야 하며, 일상 업무 관리를 담당하는 여러 사업부서가 있어야 합니다. 즉, 일상 업무와 관련된 두 가지 보고 메커니즘이 있습니다. 이를 사업부서 관리자에게 보고하고,
신용에 대해서는 해당 신용관리자에게 보고하여야 한다. 은행과 관련된 정보에는 또 다른 매우 중요한 점이 있습니다. 즉, 정보를 얻는 사람들과 정보의 세부 사항을 다양한 수준에서 얻을 수 있다는 것입니다. 예를 들어, 이사회에 필요한 것은 정보의 요약이므로 모든 사람에게 동일한 정보를 제공하는 것은 불가능합니다. 또한 정보는 유연해야 하며, 정보를 수집하는 유연한 방법도 필요합니다.