세금 연장 연금 보험 시범 사업
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4 월 사회에 널리 기대되는 개인연금 계좌는' 개인연금 발전 추진에 관한 의견' (이하' 의견') 에 따라 출토됐다.
' 의견' 은' 개인 분담금',' 한 계좌+다양한 금융상품' 의 구조를 분명히 했다. 개인연금계좌에 들어가는 자금은 상업보험상품을 구매할 수 있을 뿐만 아니라 은행재테크, 저축예금, 공모기금 등 금융상품도 구매할 수 있다.
인사부 양로보험사 주임은 현재 기본연금보험에 가입한 인원은 10 억 3 천만 명이라고 밝혔다. 이렇게 거대한 시장에 직면하여, 아직 개혁의 진통에 처해 있는 보험업계가 그로부터 한 몫을 얻을 수 있을까? 보험업계는 현재 제 3 지주 연금에서 성적이 어떻습니까?
세연연금보험' 냉대'
현재 제 3 지주연금금융의' 주력군' 은 세연연금보험과 전속상업연금보험이다.
세연연금보험이란 임금소득, 연속노무보상소득 (특정 업종 제외) 을 받는 개인이 세연연금보험공제증빙서에 기재된 당월 금액에 따라 당월의 임금임금, 연속노무보상소득의 6, 12,000 원 중 어느 것을 공제해야 하는지를 결정하는 방법이다.
간단히 말해서 현재 납세자가 세금 연장연금보험을 구매하여 세금 징수점을 올리고 퇴직하여 연금을 받을 때 세금을 보충하는 것을 말한다. 세연연금보험은 2018 년 도입되어 현재 상하이, 푸젠성 (샤먼시 포함), 쑤저우공단에서만 구입할 수 있습니다.
그러나 세연연금보험의 시범 결과는 만족스럽지 못하다. 2021 년 12 월 현재 세연연금보험의 누적 보험료는 6 억 3 천만 원으로, 적용 인원은 4 만여 명에 불과하다.
그 이유는 세연연금 보험에서 아직 해결되지 않은 설계 문제가 있기 때문이다. 전국정협경제위원회 위원, 전 중국보감회 당위 차관, 주연례 부회장은 "세연연금보험 시범은 우대력이 제한적이고 운영이 복잡하다는 등의 문제가 드러났다" 고 지적했다. 세수정보플랫폼 등 인프라는 여전히 완비 과정에 있어 상업연금보험 발전 추진에 대한 지원이 제한적이다. 정책 적용 범위가 좁고, 처리 과정이 복잡하며, 세금 연기 모델이 공공세금의 관념과 습관에 맞지 않아 정책 설계를 보완해야 하는 것이 주요 문제가 되고 있다. "
는 10 세율 파일로 측정하여, 세금 연장연금에 참가하면 매년 최대 1200 위안의 세금 혜택을 받을 수 있다. 보험중개인이 인터페이스 뉴스에 따르면 세연연금보험의 금리가 시장의 연금보험보다 우세하지 않고, 게다가 세액 공제도가 적기 때문에 계속 미지근하다고 한다.
전속 상업연금보험 판매 운동 에너지 제한
2021 년 5 월 은보감회는' 전속상업연금보험 시범 실시에 관한 통지' 를 발표하여 시범보험회사가 신산업, 신형식 종사자 및 각종 유연한 취업자를 위한 전속상업연금보험 상품을 개발하도록 독려했다.
인보생명 보험, 중국생명, 태평생명, 태보생명 보험, 태강생명, 신화보험 6 개 보험업체가 시범에 참여한 첫 번째 회사다.
일반 상업보험 제품보다 전속연금보험의 분담금 형식이 유연하여 일회성, 정기 또는 비정기 보험료를 선택하여 보험 가입자가 자신의 경제상황에 따라 결정할 수 있도록 할 수 있다. 연금 수령 기간은 고객 60 세 이후 수령기간이 10 년 미만이다.
보험 축적 기간 동안' 보증+변동' 수익 모델을 채택하면 보험 가입자는 위험 선호도에 따라 포트폴리오를 선택할 수 있으며 보험 기간 동안 전환할 수 있다. 현재 6 개 회사의 제품, 온건형 계좌에 대한 최저보장금리는 2 ~ 3 사이, 진취형 계좌에 대한 최저보장금리는 0 ~ 1 사이, 고급 시범금리 상한선은 6 이다.
6 개 시범생명보험회사는 올해 초 공식 홈페이지에 2021 년 수익 상황을 잇달아 발표했다. 이 가운데 안정형 계좌의 연간 결산 금리는 4 ~ 6 사이, 진취형 계좌 결산금리는 5 ~ 6.1 사이였다.
은보감회에 따르면 2022 년 2 월 말 현재 시범회사는 누적 보험증권 7 만 1800 건, 누적 보험료 4 억 7200 만 원, 그 중 신규 산업, 신규 형식 종사자 보험이 1 만 2000 명이 넘는다. 2022 년 3 월 1 일부터 전속 상업연금보험 시범 지역을 전국으로 확대하고 연금보험회사를 시범에 포함시켰다.
세금 혜택이 없는 전속 상업연금보험의 시범성적은 세연연금보험보다 우수하지만 5 억 원도 안 되는 보험료 규모는 시범에 참여한 거물보험회사들에게는 여전히 작은 숫자다. 은행이 판매하는 16 마리의 연금재테크 상품이 달성한 420 억원과는 거리가 멀다.
보험대리인은 인터페이스 뉴스에 전속 상업연금보험의 커미션률이 너무 낮아 겨우 2 도 안 돼 영업팀 내에서 이 제품 판매에 대한 동력이 부족하다고 지적했다. "일반 기납제품의 커미션률은 첫해 보험료의 30 이상에 달할 수 있으며, 폐선된 재테크보험에도 커미션율은 2 보다 높을 것이다." 이와 함께 전속 상업연금보험도 다년간 업계에서 가장 잘 팔리는 3 ~ 5 년 기납제품, 심지어 더 짧은 기간 제품과는 달리 단기 수익에 익숙한 소비자들에게는 수용 과정이 필요하다.
보험자금의 장기적 우세 또는 파국
그렇다면 국내 제 3 지주 연금 시범에서 미지근한 보험업계가 개인연금 제도의 경쟁 우위를 잃었나요?
현재 업계에서는 연금금융이라는 거대한 시장 경쟁이 금융기관의 투자 능력, 특히 장기적이고 꾸준한 투자 능력이라고 보고 있다.
태강 자산인 CEO 단국성은 앞서 인터페이스뉴스와의 인터뷰에서 "보험자금은 장기성과 부채경영이라는 특징을 가지고 있어 보험자금이 균형투자 모델을 채택해야 한다는 것을 결정한다. 장기 수익과 단기 수익, 상대이익과 절대수익을 병행하는 것이다" 고 밝혔다. 실제로 균형 투자 모델의 요구 사항은 "고정+"구성 모델로 반영되며, 상당 부분 고정 자산 바닥을 치고 기본 수익을 제공하며, 권익과 유사 지분 자산으로 수익 탄력성을 높이고 초과 수익을 창출합니다. 이것은 연금 관리 요구 사항과 일맥상통하다. "
베이징 유니온 대학 보험과 강사 양택운의 인터페이스 뉴스 분석에 따르면 생명보험회사는 생명보험 업무를 운영하고 있으며, 비교적 풍부한 장기 자산 관리의 장점을 가지고 있어 수익면에서 어느 정도 우위를 점할 수 있을 것으로 보인다. 또한 보험 상품의 보장 특성을 통해 고객은 최소한의 보증 수익을 바탕으로' 생존연금' 을 받을 수 있습니다. 즉, 생존만 하면 받을 수 있습니다. 결국, 개인연금의 초심은 연금 위험에 대처하는 것이다.
앞으로 개인연금제도가 착지함에 따라 각종 금융포맷이 양로 제 3 기둥이라는 시장에 대거 진입하면서 보험업계가 치열한 경쟁에서 어떻게 자신의 우위를 잃지 않을 수 있을지 기대된다.