은행 수탁대출 관리 대책
은행대출자금 사용에 관한 CBRC의 규제
법적 분석: 첫째, 규제적 단점을 보완한다. 현재 '대책'의 도입으로 위탁대출 업무를 종합적이고 체계적으로 규제할 수 있는 특별한 제도가 마련되어 있지 않아 위탁대출 감독제도의 공백을 메우고 시중은행이 위탁대출 업무를 처리할 수 있는 제도적 기반을 마련하게 된다. 둘째, 리스크 관리 강화이다. '조치'는 상업은행이 위탁대출 업무에 대한 내부 관리 시스템과 프로세스를 개선하고, 위험을 엄격히 통제하며, 수탁자의 책임을 넘어서는 업무를 수행하지 않도록 요구하고 있으며, 관련 규제 요건도 강화합니다. 세 번째는 실물경제에 봉사하는 것입니다. "조치"에서는 위탁 대출 자금의 사용이 국가 거시적 통제 및 산업 정책과 일치해야 한다고 요구합니다. 이는 기업의 건전한 발전을 촉진하고 자금이 실제 자금에서 가상 자금으로 전용되는 것을 방지하는 데 도움이 됩니다. 실물 경제에 봉사하는 역할을 더 잘 수행하기 위해.
법적 근거: "중화인민공화국 정부 정보 공개에 관한 규정"
제7조 각급 인민정부는 정부 정보 공개를 적극적으로 장려하고 점차적으로 정부 정보를 늘려야 한다. 공개 내용.
제8조 각급 인민정부는 정부 정보 자원의 표준화, 표준화, 정보화 관리를 강화하고, 인터넷 정부 정보 공개 플랫폼 구축을 강화하며, 정부 정보 공개 플랫폼과 정부 서비스 플랫폼의 통합을 촉진해야 한다. , 정부 정보 개선 온라인 처리 수준 공개.
제9조 공민, 법인 및 기타 조직은 행정기관의 정부 정보 공개 업무를 감독하고 비판과 제안을 할 권리가 있다.
상업은행의 위탁대출 관리방법
제1조는 '대출통칙' 및 기타 규정에 따라 위탁대출 업무를 규제하기 위해 제정된다. 이를 통해 사업상의 리스크를 예방하고, 위탁대출사업의 건전한 발전을 도모합니다.
제2조 이 방법에서 말하는 '위탁대출'이란 당사가 주체이고 은행이 수탁인으로서 대출의 대상, 목적, 화폐, 금액 등을 기준으로 제공하는 자금을 말한다. 이자율, 상환방법, 보증방법 등은 모두 은행에서 발행하며, 대출금의 이용을 감독하고 회수를 돕습니다.
제3조 위탁대출 업무 처리의 기본 프로세스는 고객 신청, 접수, 조사, 심사, 심사 및 승인, 계약 체결, 대출 제공, 대출 후 관리, 대출 회수 등이다.
제2장 차용인의 기본조건
제4조 위탁대출의 차주는 당사가 서면으로 정하여 수탁은행에 통보합니다.
제5조 위탁 대출을 신청하는 차용자는 다음과 같은 기본 조건을 충족해야 합니다.
(1) 공상 행정 기관(또는 ) 민사 행위에 대한 완전한 능력을 갖고 독립적으로 민사 책임을 질 수 있는 법인, 기타 경제 조직 또는 자연인. 생산 및 운영은 합법적이고 규정을 준수하며 사업 허가 범위 내에서 국가 산업 정책에 부합합니다.
(2) 중국 인민은행이 승인하고 발행하며 연간 검사를 받는 대출 카드 소지자 또는 규정에 따라 행정 허가를 취득해야 하는 산업의 경우 해당 승인을 받아야 합니다. 해당 부서의 문서
회사는 건전한 관리 및 재무 시스템, 정상적인 생산 및 운영, 양호한 재무 상태 및 만기일에 부채와 이자를 상환할 수 있는 능력을 갖추고 있습니다.
(3) 신용불량 기록이 없거나, 신용불량 기록이 있었음에도 불구하고, 신용불량 기록이 주관적 악의에 의한 것이 아니며, 본 대출을 신청하기 전에 신용불량 기록을 전액 상환한 경우, 그리고 신용상태가 정상적으로 회복되었습니다.
(4) 대출의 목적은 국내법, 규정 및 관련 정책을 준수해야 합니다.
(5) 당사가 요구하는 기타 조건.
최신 위탁대출 관리 조치
1. 위탁대출의 사업 위치와 모든 당사자의 책임을 명확히 합니다. 상업 은행은 고객을 대신하여 차용인을 식별할 수 없고 대출 결정에 참여할 수 없으며 다양한 형태의 보증을 제공할 수 없습니다.
2. 위탁대출 자금의 현황입니다. 상업은행은 타인의 위탁관리자금, 은행신용자금, 특정 목적의 각종 특별자금, 기타 채무자금 및 위탁대출 발행이 입증되지 않는 자금을 수용할 수 없습니다.
3. 위탁 대출 자금의 목적. 자금은 국가가 금지하는 분야 및 목적의 생산, 운영 또는 투자에 사용할 수 없으며 채권, 선물, 파생금융상품, 자산관리상품 등에 대한 투자에 종사할 수 없으며 등록자본금으로 사용할 수 없습니다. 자본 검증은 지분 투자 또는 지분 확대 등에 사용되지 않습니다.
4. 상업 은행은 위탁 대출 위험 관리를 강화해야 합니다.
'조치'는 상업은행이 위탁대출 업무와 자체 운영 업무를 엄격히 구분하고 위험 격리 및 사업 관리를 강화하도록 요구합니다.
5. 위탁 대출 업무에 대한 감독을 강화합니다. '조치'에는 상업은행이 규정을 위반하여 위탁대출업무를 처리한 경우 중국은행감독관리위원회 또는 그 파견기관이 기한 내에 시정을 명령하도록 명시하고 있다.
1. 대출: 대출은 은행이나 기타 금융 기관이 특정 이자율에 따라 금전적 자금을 빌려주고 반환해야 하는 신용 활동의 한 형태입니다. 넓은 의미의 대출은 대출, 할인, 당좌차월 등 자금을 빌려주는 일반적인 용어를 의미합니다. 은행은 대출을 통해 집중된 통화와 화폐자금을 투자하는데, 이는 재생산 확대와 경제발전을 위한 사회의 보충자금 수요를 충족시키는 동시에 대출이자 수익을 얻고 자체 축적을 늘릴 수도 있습니다.
2. 대출 원칙: '3대 원칙'은 안전성, 유동성, 효율성을 의미합니다. 이는 상업은행 대출 업무의 기본 원칙입니다. 《중화인민공화국 상업은행법》 제4조에서는 "상업은행은 안전, 유동성, 효율성을 경영원칙으로 삼고 독립적인 영업을 실시하며 자체 위험을 부담하고 자체 이익과 손실에 책임을 진다"고 규정하고 있다. 대출안전은 시중은행이 직면한 가장 중요한 문제로, 유동성이란 미리 정해진 기간 내에 대출금을 회수하거나 손실 없이 신속하게 현금을 실현하여 고객이 예금을 인출하려는 요구를 충족시킬 수 있는 능력을 말합니다. 언제든지 효율성은 은행의 지속적인 운영을 위한 기초입니다. 예를 들어 장기대출을 발행할 경우 단기대출에 비해 이자율이 높아 효율성에는 좋지만, 대출기간이 길면 리스크가 커지고 안전성도 떨어지게 됩니다. 유동성은 더욱 약화될 것입니다. 그러므로 '삼성'이 조화롭게 이루어져야 대출에 문제가 발생하지 않습니다.
위탁대출 위험 개요
위탁대출의 주요 위험이 무엇인지 알고 계시나요? 위탁여신이란 본인이 법적인 출처로부터 자금을 제공하고, 수탁은행이 대출대상, 목적, 금액, 기간, 이자율 등에 따라 대출금을 발행, 사용감독 및 회수를 지원하는 대출업을 말합니다. .교장에 의해 결정됩니다. 다음은 제가 정리한 위탁대출 리스크 개요입니다_위탁대출 리스크 지식 소개, 도움이 되셨으면 좋겠습니다!
__ 목차__
위탁대출 개요 위험
위탁대출의 정의
위탁대출 위험 분류
위탁대출 위험 예방
위탁대출 위험 개요
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상장사임에도 불구하고 재무관리와 대출을 위해 대규모 자금을 활용하는 것은 최근 2년 사이에 나타난 새로운 현상이다. 상하이증권거래소 자본시장연구소가 최근 발표한 20__" 기업, 20__ 2016년 상하이 상장기업의 재무위탁관리와 위탁대출 현상이 점점 더 뚜렷해지고 관련 측면에서 높은 리스크가 발생했습니다. 등장하기 시작했습니다.
통계에 따르면 20__년 위탁재정관리 기초잔액은 239억4000만 위안, 차변금액은 1180억6000만 위안, 대변금액은 1248억4300만 위안, 연말잔액은 171억1900만 위안으로 나타났다. 원. 2010년과 비교하면 위탁재정관리 잔액은 어느 정도 감소했으나, 해당 기간 발생한 금액은 2010년(차변금액 790억1700만위안, 대변금액 559억1600만위안)에 비해 크게 늘었다.
위탁대출의 경우 20__년 위탁대출 기초잔액은 643억8300만원, 차변금액은 860억1400만원, 대출금액은 416억4300만원, 연말잔액은 1087억5400만원을 기록했다. 원.
지난 2년간 위탁재무관리와 위탁대출 등으로 인해 상장사에서 큰 손실은 없었지만, 이 분야에서는 높은 리스크가 대두되기 시작했다고 보고서는 지적했다. 위탁대출을 발행한 기업 중 20__년 말 현재 총 6개 상장기업이 연체금을 납부하고 있으며, 상장기업 대출은 빈번하게 연장되거나 심지어 소송에 연루되기도 하는 등 위험성이 높은 것으로 나타났습니다. 위탁대출의 내용입니다. 통계에 따르면 보고기간말 현재 연장대출, 연체대출, 소송 관련 위탁대출 잔액은 각각 81억9200만위안, 22억8000만위안, 5700만위안을 기록했다.
상하이 증권 거래소 분석에 따르면 일부 상장 기업이 위탁 재무 관리 및 위탁 대출에 열중하는 데는 다음과 같은 주요 이유가 있을 수 있다고 생각됩니다.
우선 긴축 상황에서 통화 정책 및 부동산 시장 규제, 중소 제조 기업 기업, 부동산, 광업 및 기타 산업은 자금 수요가 크며 이는 급속한 성장을 위한 비옥한 기반을 제공합니다. 초고수익률은 각계각층에서 빠르게 자금을 유치합니다. 삶.
일부 기업은 본업이 부진할 때 위탁재무관리와 위탁대출에 더욱 의욕이 생기고, 본업이 부진한 일부 기업에서는 이자소득이 주요 수익원이 되고 있습니다. . 예를 들어, 20__년에 회사의 순이익은 1억 8,800만 위안이었지만 20__년에 20건의 위탁 대출이 있었으며 잔액은 3억 6,700만 위안이었습니다. 일반적으로 대출 이자율은 20% 정도인 것을 알 수 있습니다. 소득이 성과에 미치는 영향은 매우 큽니다.
둘째, 일부 신규 상장 기업의 과도한 자금 조달 현상으로 인해 유휴 자금이 대량으로 발생하고 자체 보유 자금이 풍부해진 기업도 자체 유휴 자금을 위탁 재무 관리에 사용한다고 발표했습니다. 목록이 과도하게 늘어난 직후.
동시에 상장회사는 일시적으로 유휴 조달된 자금을 활용하여 일시적으로 운전자본을 보충하고, 이를 자체 자금으로 전환한 후 위탁재무관리나 위탁대출 등에 사용할 수 있습니다. 또한, 일부 상장기업은 시장의 유혹에 따라 조달자금의 용도를 변경하고 운전자본을 보완하는 등 고금리 대출을 하려는 동기를 갖게 될 가능성도 배제할 수 없습니다.
마지막으로 일부 기업은 상장사의 유리한 금융 플랫폼을 이용해 회사채나 단기금융채 등을 통해 값싼 자금을 확보하고 이를 '재판매'해 이자차액을 얻을 가능성도 있다.
예를 들어, 한 회사는 20__년 5월 95억 위안의 회사채를 발행했는데, 이는 상업은행 대출금을 상환하고 회사의 운전자금을 1:1 비율로 보충하는 데 사용되었습니다. 자체 자금 중 40억 위안을 1~2년 만기 금융상품에 투자하기로 결정했다.
상하이증권거래소는 상장기업이 위탁재무관리와 위탁대출에 참여하는 것은 이해할 수 있지만, 높은 이해관계에 따라 위장된 보조금 형태로 쉽게 진화할 수 있다고 밝혔다. 관련 거시 관리 부서는 사회 자금을 합리적으로 배분하고, 중소기업의 자본 수요 모순을 완화하며, 시장의 자본 비용을 안정화하기 위한 효과적인 조치를 취합니다.
상장 기업은 또한 위험 통제를 강화하고 위탁재무관리 및 위탁대출에 있어서의 경영의사결정과정은 리스크를 대가로 삼아 고금리수익을 일방적으로 추구하는 것이 되어서는 안 됩니다. 동시에 상장기업의 자금조달 계획 수립에 대한 감독을 강화할 필요가 있다. 또한, 현재의 위탁재무관리 및 위탁여신의 정보공개 상황을 토대로 해당 분야의 정보공개 요건을 세분화하고, 위탁재무관리 및 위탁대출의 정보내용을 더욱 개선하여 정보의 투명성을 제고할 필요가 있습니다. 폭로.
위탁대출의 정의
위탁대출이란 고객이 제공한 법적 출처로부터 위탁은행의 일반위탁예금계좌로 자금을 이체하는 것을 말합니다. 대출대상 및 목적, 금액, 기간, 이자율, 기타 대출업무에 따라 대출금의 이용을 감독하고, 대출금의 회수를 지원합니다. 고객은 정부 부서, 기업, 기관, 개인 등이 될 수 있습니다. 대출 기관(즉, 수탁자)은 본인이 정한 대출 대상, 목적, 금액, 기간, 이자율 등에 따라 대출금을 지급하고, 사용을 감독하며, 대출금의 회수를 지원합니다. 대출 기관(수탁자)은 취급 수수료만 부과하고 대출 위험은 부담하지 않습니다.
민법 제920조(2021년 1월 1일 시행) 위탁권한: 의뢰인은 수탁자에게 하나 또는 여러 가지 사항을 처리하도록 구체적으로 위탁할 수도 있고, 일반적으로 모든 사항을 수탁자에게 위탁할 수도 있습니다.
위탁대출의 위험분류
위탁대출업에 있어서 "대출의 일반원칙" 및 "상업은행의 위탁대출 제공에 관한 고시"에 따름 , 대출위험은 고객이 부담해야 하며, 은행은 대출위험을 부담하지 않으므로 위탁대출은 은행의 위험도가 낮은 업무로 간주되지만 은행의 경우 위탁대출이 완전히 위험이 없는 것은 아닙니다. 실제로 수탁은행이 업무를 처리할 때 무시할 수 없는 리스크가 많다.
1. 정책 위험. 업무접근 측면에서 상업은행이 위탁대출업무를 시작할 때 중국은행감독관리위원회에 보고하여 승인 또는 신고를 하였으며, 일부 은행 지점이 현지 은행에 보고하지 못한 경우 위탁대출을 운영할 수 있는 자격을 취득하였습니까? 사업 개시 시 요구되는 규제 부서, 정책 및 규정 측면에서 위탁 대출의 대상, 용도 및 프로젝트가 준수 검토 대상인지, 위탁 대출의 조건, 이자율 등에 대한 규제가 엄격하게 이행되는지 여부 . 실제로 일부 수탁은행은 고객과 차용인 모두 합의에 도달하면 금리 수준을 마음대로 결정할 수 있다고 믿고 있는데, 이는 종종 중국인민은행의 관련 규정을 위반하는 경우가 많습니다.
2. 운영상의 위험. 상업은행이 실사, 검토 및 승인, 법률 문서 서명, 대출 자금 사용, 대출 원리금 회수 및 상환, 처리 수수료 징수 등 특정 업무에 대한 규정 및 절차를 따르지 않아 발생하는 위험을 말합니다. 위탁대출의 경우.
대출금이 손실된 후 수탁자인 은행이 위탁계약에 따른 의무를 완전히 이행하지 못하거나 대출 전 조사, 대출금 지급, 자금 사용 모니터링, 연체 대출 회수 등의 업무를 표준화하지 못하는 경우 고객은 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다. 은행이 해당 의무를 이행하지 않았다고 주장합니다.
3. 은행 평판 위험. 위탁대출이 적시에 원금과 이자를 회수하지 못하고 이를 고객에게 적시에 상환하지 못하는 경우, 이는 위탁은행의 신용에 영향을 미치게 되므로 위탁대출에 대한 신용위험 및 평판위험은 은행이 부담합니다.
4. 규정 준수 위험. 자금원의 측면에서 일부 은행은 사회보장기금, 기업연금, 예산 외 자금, 노동조합 자금, 보험 자금, 재단 자금, 주택 중개소 관리비 등으로부터 불법적으로 위탁 대출을 받아 자금 출처가 일관되지 않습니다. 자금 사용 규제 측면에서 일부 차용인은 국가 산업 정책에 의해 금지 및 제한되는 산업이나 기준에 부합하지 않는 기업 및 프로젝트에 자금을 투자하기 위해 위탁 대출을 사용합니다. 대출 자금 사용을 엄격하게 모니터링하지 않는 은행도 있습니다. 예를 들어, 차용인이 수탁 은행에 운전자금을 신청했지만 해당 자금이 부동산 투자나 장비 구입에 사용되어 규정을 준수하지 않는 사용이 발생합니다. 자금. 문제가 발생하면 시중은행도 책임을 면할 수 없다.
5. 법적 위험. 수탁자로서 은행과 위탁자가 체결한 위탁계약은 법인과 위탁자가 서명한 법률문서여야 합니다. 그러나 일부 지점은 계약당사자의 조건을 충족하지 못하고 1차 법인으로 활동합니다. , 이는 법적 위험을 초래합니다. 일부 은행이 대외적으로 위탁대출을 추진할 때 위탁대출상품, 신탁업, 저축예금업의 성격을 정확히 정의하지 못해 법이 발동될 경우 소송의 위협에 직면할 수 있으며 규제당국의 처벌을 받을 수도 있다. . 또한, 일부 취급직원의 경우 법률의식 부족으로 무책임한 약속을 하거나 권한을 벗어난 직무를 수행하는 경우가 있어 법적 리스크를 발생시키기 쉬우며 은행까지 연루될 수 있습니다.
위탁대출 위험 예방
1. 은행이 위탁대출 위험을 예방하기 위한 기본이자 전제조건인 위험 관리 인식을 제고합니다. 이사회와 고위 경영진으로 대표되는 은행 고위 관리자는 먼저 위탁 대출의 위험에 대한 이해를 높이고 관련 부서 인력을 조직하여 교육을 실시하며 풀뿌리 직원의 책임과 행동에 위험 관리를 구현해야 합니다.
2. 대출 전 조사 과정에서 고객이 제공한 자료, 대출 목적의 적법성, 대출 금리가 규정을 충족하는지 여부, 차주의 민사 대상 여부를 강화합니다. 자격은 관련 규정, 자금 출처의 법적 준수 및 기타 내용에 따라 조사 및 검증되어야 합니다. 검토 및 승인 과정에서는 정해진 절차에 따라 실사 검토 및 승인이 이루어져야 하며, 각 은행의 내부 승인 및 과도한 권한 승인에 따라 승인된 승인자에게 검토 및 승인이 보고되어야 합니다. 허용되지 않습니다.
3. 장외 대출 과정에서 차용인은 관련 국가 규정에 따라 취급 은행에 위탁 대출 자금 계좌를 개설하고 보증인과 보증 계약을 체결해야 합니다. 계약 및 보증 계약은 고객의 위탁 예금이 펀드 계좌에 입력된 후에만 효력을 발생합니다. 본인은 위탁받은 자금을 수탁은행의 특별계좌에 먼저 예치하여야 하며, 어떠한 경우에도 수탁은행은 위탁받은 자금이 마련되기 전에 차용자에게 미리 대출을 하여서는 아니 된다.
4. 대출자금 모니터링 과정에서 취급기관은 대출자금이 유용되지 않도록 차주의 신용자금이 특정 목적으로 사용되는지 감독해야 한다. 대출의 목적은 위탁계약서에 명확히 명시되어 있으며, 자금은 위탁은행의 승인 없이는 변경될 수 없습니다. 그리고 대출관리 요건에 따라 대출 후 점검을 실시하고, 점검 결과를 고객에게 신속하게 통보합니다. 차용인에게 대출계약서에 명시된 대로 대출원금과 이자를 기한 내에 상환할 것을 촉구합니다. 위탁대출과 자율대출 사이에 이해상충이 발생하더라도 수탁은행은 자신의 유리한 지위를 이용해 본인의 자금이나 차입자의 원금 상환을 개인적으로 보류할 수 없다.
5. 연체된 대출금 추심 과정에서 취급 은행은 대출 연체 이자를 고객에게 즉시 통지하고 이에 상응하는 추심 조치를 취해야 합니다. 대출금이 연체된 후, 취급 은행은 법정 또는 합의된 보증 기간 내에 보증인에 대해 자신의 권리를 주장해야 하며, 소멸시효 내에 차용인에게 서면 추심 통지서를 발송하고 서면 추심 증거를 확보해야 합니다.
6. 규정 준수 위험 관리를 강화합니다. 상업 은행은 심층적인 조사를 실시하고 위탁된 대출 자금의 출처를 검토해야 합니다. 특정 목적을 가지고 있고 유용할 수 없는 특정 유형의 특별 자금은 국가 규정에 따라 위탁 대출 자금의 출처로 허용될 수 없습니다. 은행은 위탁대출 발행을 위한 자금을 선지급할 수 없으며, 은행 자체 신용자금을 위탁대출 자금의 재원으로 사용할 수 없습니다.
7. 상업은행은 위탁대출 자금 발행의 준수 여부를 검토해야 합니다.
차주가 법인 자격을 갖추고 있는지 검토하고 모든 사업 절차가 완전한지 확인하십시오. 국가 산업 정책에 의해 금지되거나 제한되는 산업에는 위탁 대출이 제공되지 않으며, 절차가 불완전하거나 국가 정책에 의해 금지되거나 제한되는 프로젝트 또는 수준 이하의 프로젝트에 대해서는 위탁 대출이 이루어지지 않습니다. 관여하지 마십시오. 대출 절차가 완벽해야 하며, 법적 허점이 있는지, 각종 법률 문서의 조건이 엄격한지, 잠재적인 법적 위험이 있는지에 주의해야 합니다.
8. 위탁대출을 처리하는 과정에서 취급 기관은 관련 법률 문서 검토 시스템에 따라 검토 절차를 거쳐 모든 법률 문서가 합법적인지 확인해야 합니다. 은행이 위탁 대출에 대한 위험을 감수할 것을 본인에게 약속하는 추가 계약 및 기타 양식을 사용해서는 안 됩니다.
9. 내부 통제 시스템을 강화합니다. 중국 건설은행은 '대출 일반 규칙' 및 '상업은행의 위탁 대출 개시에 관한 문제에 관한 고시'에 따라 실질적인 내부 관리 시스템을 마련해야 합니다. "와 동시에 내부 리스크 통제 관리 시스템을 구축하여 각 계층의 직원이 준수해야 할 규칙을 마련하고 위탁 대출 리스크에 대한 방어선을 체계적으로 구축합니다.
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