신용 위험 조치를 줄이는 방법
(a) 내부 위험
1, 품질 위험. 신용 담당자의 개인적 소질로 인한 신용 위험을 말하며, 신용 담당자의 개인적 소질에는 업무 소질과 품성의 두 가지 측면이 포함됩니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 신용명언) 업무 소질이 낮은 신용대출원은 일반적으로 대출에 대해 정확한 판단을 내리기가 어려워 대출의 위험을 증가시킨다. 품격이 좋지 않은 신용대출자들은 권력으로 사리사욕을 도모하고 대출로 사리사욕을 도모하는 도덕적 위험을 초래하기 쉽다.
2, 절차 적 위험. 신용 승인 절차가 복잡하면 종종 대출 위험을 통제하기 어려워지고 때로는 위험도 커진다.
3, 위험 관리. 대출 후 관리는 신용 관리의 중요한 부분이며, 대출 후 관리가 제대로 이뤄질 수 있는지 여부는 대출이 정상적으로 회수될 수 있는지의 관건이다. 현행 관리 메커니즘으로 볼 때, 대출 후 관리는 여전히 형식, 통행, 부재로 흐르는 현상이 있어 대출의 안전회수에 어느 정도 숨겨진 위험을 초래하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)
4, 정책 위험. 각 신용업무의 설립과 발전은 모두 상응하는 신용정책을 전제로 하지만, 현실에서는 신용업무가 신용정책 변화에 적응하기가 어려울 때가 있다.
(b) 외부 위험
1, 운영 위험. 대출자에게는 일단 대출이 도착하면 주동권이 대출자 쪽으로 옮겨지고, 대출 사용과 반환은 주로 대출자가 파악한다. 대출자는 대출자의 경영관리에 참여할 수 없고, 경영결정에 간섭할 수도 없다. 대출자 경영의 위험은 농신사 대출의 안전에 직접적인 영향을 미쳐 농신사 대출의 위험을 초래할 것이다.
2, 중개 위험. 일부 회계사무소, 평가회사 등 중개기관들은 눈앞의 이익이나 어떤 부당한 수익을 위해 대출자에게 비현실적인 보고서를 발행하여 대출자의 재무상황 문제를 은폐한다. 이런 관행으로 농신사는 비현실적인 자료의 오도로 대출을 잘못 발행하여 큰 잠재적 위험을 초래하였다.
3, 행정 위험. 농신사는 비은행성 금융기관으로서 인사, 행정, 업무상 현지 정부의 관리를 받지 않지만 현지 정부의 영향을 받지 않는 것은 아니며, 때로는 영향을 받는 정도가 비교적 크다.
4, 무결성 위험. 대출자의 대출 상환 의지는 법정 대표의 개인적 인품과 관련이 있으며, 대출 상환 능력이 강한 대출자의 대출 상환 의지가 반드시 강한 것은 아니다. 상환 능력이 약한 대출자는 상환 의지가 반드시 나쁜 것은 아니다.
둘째, 현재 신용위험 형성의 원인
(a) 역사적 이유. 역사와 체제의 이유로 농신사가 장기 경영에서 형성한 부실 대출은 이미 해결하기 어려운 역사적 부담이 되었다. 농은행이 대신 관리할 때 농신사는 농은행의' 작은 금고' 가 되었고, 인도가 호스팅될 때 또 인도인' 자류지' 가 되었다. 과거 정부 행위로 인한 부실 대출은 부실 대출 총액의 거의 3 분의 1 을 차지했으며, 지금까지 채무를 이행하기가 어렵고 회수가 더 어려워 기본적으로 손실을 형성했습니다.
(b) 경영 시스템의 이유. 농신사는 1994 년 농행과의 결착 이후 계속 개혁을 진행하고 있지만, 유효한 관리체제를 형성하지 못하고, 법인지배구조가 미비하고, 재산권제도가 뚜렷하지 않고, 관리체제가 상대적으로 낙후되고, 응당한 자기구속메커니즘과 위험방지메커니즘이 부족해 신용자산관리가' 양심계정' 이 되고, 위반현상은 끊임없이 금지돼 현대에 적응할 수 없다. 특히 최근 몇 년 동안 은감부는 신용사의 위험등급을 평가했고, 많은 신용사들이 고위험사 또는 자금불채무사가 되어 이윤을 늘리고 모자를 뿌리기 위해 많은 신용사들이 예금과 대출 규모의 확대로 신용사의 위험을 감추고, 대출 규모의 확장을 통해 불량자산을 희석하고, 중경영, 경관리, 중규모, 경질, 중증액, 경량주식으로 삼았다 표면적으로는 불량대출의 비중이 낮아졌지만, 불량대출의 총액은 실제 하락을 거두지 못했고, 사회적으로 매우 나쁜 부정적 영향을 형성하여 일부 대출자들이 비례의식을 형성하고, 상환의식도 없고, 심지어 상환도 원하지 않았다.
(c) 도덕적 해이가 심각하다. 첫째, 낮은 인력으로 인한 도덕적 위험. 신용사 종사자들이 근친번식을 많이 하고, 자질이 상대적으로 낮고, 좋은 직업소양이 부족하고, 그에 상응하는 감독 제한 메커니즘이 없기 때문에, 종사자들의 직업윤리로 인한 신용위험은 갈수록 심해져 농신사 신용자금의 가장 큰 위험 중 하나가 되었다. 둘째, 신용 담당자의 블랙 박스 운영으로 인한 도덕적 위험. 업무 운영에서 신용대출자들은 규칙과 제도에 따라 일을 처리하지 않고, 대출은 임의성이 크며, 관계 대출, 인정대출이 심각하다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 어떤 신용요원들은 이득을 주지 않고 일을 하지 않고, 이득을 주고, 일을 함부로 처리하고, 먹고, 가져가고, 카드, 현상이 심각해서,' 성실한 사람이 돈을 빌려주지 않고, 돈을 빌려주는 것은 좋은 사람이 아니다' 는 현상으로 이어지고, 신용이 좋지 않고 인품이 낮은 사람들이 신용사의' 황금고객' 이 된다. 또 다른 신용대출자와 대출자가 서로 결탁하여 단숨에 대출자와 통풍신고를 하여 대출에 손실을 입혔다. 셋째, 가난한 고용으로 인한 도덕적 위험. 신용사는 사람을 선발하는 데 있어서 과학적 평가 메커니즘이 부족하고, 인위만, 인위만, 인위권 현상은 여전히 존재하고, 시추에 능한 이른바' 능인' 이 신용사의 지도직에 올랐다. 이들은 신용사의 자금을 자신의' 자류지' 로, 대출이 자유롭기 때문에 인정대출, 관계대출, 대량대출 발행에 열중하고 있다. 상급 부서의 규제를 피하기 위해, 위반 조작은 주로 제로대출, 가짜 대출, 더욱이 가짜 이름, 가짜 신분증으로 대출을 발행하고, 진짜 대출자는 한 글자도 서명하지 않고, 일단 대출이 위험을 형성하면 권리를 보호할 수 없다.
(d) 신용 위험 예방 메커니즘이 완벽하지 않습니다. 첫째, 대출의' 삼찰' 이 형식으로 흘러가고, 대출 전 조사는 과학적이고 전면적인 조사 논증이 결여되어 있고, 신용인원은 때때로 대출인의 구두 진술만으로 섣불리 결정을 내리기도 한다 둘째, 대출 담보대출자는 허명이 있다. 무효 모기지, 저당 부족 현상이 가끔 발생한다. 일부 보증대출은 부부 상호 보험, 부자상호 보험, 연보대출은 아버지 대출, 아들과 아내 보증, 대출자 상호 보증 등 형태를 시행하고 있으며, 순전히 상급 부서의 검사를 피하며 보증의 역할을 할 수 없다. 일부 담보물들은 담보등록을 하지 않고 중복 여러 개의 담보를 만들어 원치 않는 대출 위험을 형성한다. 넷째, 책임을 제대로 추궁하지 못한다. 신용자금으로 인한 손실의 책임자에 대해 신용사는 엄격한 책임 추궁제도와 손해배상 제도를 가지고 있지 않으며, 신용사 자금에 막대한 손실을 초래한 책임자에 대해서는 상급 관리부에서 그를 경수사부나 사법부에 넘겨주지 않거나 감히 하지 않았다. 내부 처리는 최대 퇴직금 징수 또는 제명 유용 처분을 한다. 또 다른 지도자는 부하 직원에게 위법 징계 대출을 심각하게 지급하도록 지시하거나 지시하여 대량의 대출 손실을 초래하고, 떠나자마자 책임을 추궁하지 못하고 악순환을 형성하였다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 명예명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 명예명언) 위법 비용이 너무 낮아 효과적인 업계 자율과 타율 메커니즘을 형성할 수 없어 신용요원들이 요행심리와 비교심리를 갖게 되면서 억제메커니즘이 이루어지지 않았다.
(e) 법률 시스템의 개념은 무관심하다. 일부 신용대출 인원은 자질이 낮아 법을 배우지 않고, 법을 모르고, 법을 이해하지 못한다. 어떤 신용대출원들은 대출을 발행할 때 위험을 어떻게 방지할지, 담보물에 대해 평가하거나 등록하지 않거나 담보물에 담보자격이 없어 무효 담보를 형성하고, 위험이 발생할 경우 우선적으로 보상받을 수 없다. 어떤 사람들은 담보대출을 할 때, 물질을 억류하지 않고, 담보등록 이전 수속을 하지 않거나, 제멋대로 물질을 본인에게 돌려주어 무효 담보를 형성한다. 어떤 사람들은 가짜 대출을 발행하고, 가명 대출은 불법이라고 생각하지 않고, 단지 대출 위반일 뿐이라고 생각하는데.; 청수 과정에서 신용사의 채권을 어떻게 보호해야 할지 모르겠고, 종종 대출이 소송 시효를 잃어서 권리를 지키지 못하는 경우가 많다. (윌리엄 셰익스피어, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사) 등등 현상은 신용인원 법제 관념이 무관심한 본질을 드러낸다. < P > 3. 상업은행이 신용위험관리를 강화하는 대책 < P > (1) 신용직원의 업무질 강화 < P > 업무가 발전해야 하는 인재가 관건이다. 오늘은 지식이 폭발하는 시대이기 때문에 새로운 지식, 새로운 기술, 새로운 방법이 나날이 새로워지면서 신용실무자들에 대한 요구가 높아지고 있다. 현재 농신사는 개혁의 관건기와 역사 전환기에 처해 있어 직원들의 사상 도덕 교육을 잘 잡는 것이 특히 중요하다. 따라서, 직원의 사상 교육을 장기적이고 중요한 업무로 삼아 직업도덕교육, 법치교육, 경고교육 등을 심도 있게 전개하고, 직원들의 헌신적인 직업과 규율준수 의식을 실질적으로 강화해야 한다. 농신사의 잠재적 도덕위험과 인위적인 위험에 대한' 안전잠금' 을 위한 것이다. 농신사는 종업원의 자질 향상에 중점을 두고, 업무 자질, 관리 수준, 직업소양이 높은 사람들을 신용팀에 충실하게 하고, 직원에 대한 교육훈련을 강화해야 한다. 특히 법률지식의 교육훈련을 증가시켜 사원학법, 지식법, 법 준수, 규정 준수 의식을 강화하고, 법준수 경영을 실현하고, 약화해야 한다. 따라서, 근무전 훈련을 잘 해야 할 뿐만 아니라, 근무인원의 지속적인 교육도 잘 해야 한다. 교육도 학력교육' 본본' 으로 일방적으로 이해해서는 안 되며, 법률 법규 및 구체적 조작 절차의 훈련과 학습을 강화하는 데 중점을 두어야 한다. 기층 일선에 있는 신용실무자들에 대해서는 실무 기술 훈련을 위주로 조사 보고서 작성 방법, 프로젝트 대출 불합격 기준 및 조건, 기업의 신용등급 평가 방법, 대출 후 검사 내용, 위험 평가 등을 포함한 구체적인 방법을 가르친다. (주: 조사 보고서 작성 방법, 프로젝트 대출 불합격 기준 및 조건, 기업의 신용등급 평가 방법, 대출 후 검사 내용, 위험 평가 등) < P > (2) 신용 운영 절차 < P > 사양을 규제하는 신용 업무 운영 제도는 일반적으로 사전 대출 조사, 대출 승인 및 사후 대출 관리의 세 부분으로 구성됩니다. 대출을 발행할 때,' 보증법',' 대출통칙',' 물권법' 등 법규를 엄격히 집행하고 대출의' 삼찰' 제도를 견지하여 신용업무의 속도, 고효율, 고품질 발전을 보장해야 한다. 대출 전 조사는 대출자의 신용, 대출 항목, 담보물의 합법성, 유효성 등에 대한 종합적인 조사를 통해 보증인, 보증회사의 담보자격, 담보물의 실현 능력을 엄격히 심사하여 상황이 진실하고, 숫자가 정확하고, 책임이 명확하며, 근원에서 대출 위험을 방지한다. 대출 중 심사는' 안정' 이라는 글자를 강조하고, 대출 비준은 심사 대출 분리의 원칙에 엄격히 따라야 하며, 대출 심의회 연구 후 발행을 거쳐 대출 책임을 충분히 발휘해야 하며, 각 구성원은 실사구시적으로 대출과 불대출 의견을 발표해야 하며, 지도자의 눈치만 보고, 마음에 어긋나게 의견을 표명해서는 안 되며, 대출 발행에 대한 규정 요구 사항이나 수속이 미비한 단호한 거부를 단호히 근절해야 한다. 대출 후 검사는' 매섭다' 라는 글자를 두드러지게 하고, 대출 후 관리를 강화해야 하며, 대출이 발행된 후, 대출원은 부지런히 감독을 추적해야 하며, 위험의 낌새가 즉각 대출을 강제로 회수하는 것을 발견하였다. 동시에, 우리는 선샤인 신용 프로젝트를 적극적으로 수행하고, 대출 선샤인 운영을 발행하고, 하나씩 공개하고, 한 사람의 마지막 말을 단호하게 제거해야합니다. < P > (3) 과학적이고 빠른 신용위험식별경보 메커니즘 구축 < P > 과학적 신용위험경보체계를 구축함으로써 기존 관리 모드에서 위험판단표면화와 위험반응이 뒤처진 상황을 변화시키고 신용위험검색의 체계성과 정확성을 강화하고 신용위험분석의 기술함량을 높이는 데 도움이 된다. 첫째, 정보 출처의 채널을 넓히고, 단일 대출 기업이 보고서를 제출하여 정보를 얻는 방식을 바꾸고, 관련 은행 및 관련 기업의 기업 법인 대표 개인 정보, 기업의 신용 상태 및 위약 기록 여부, 기업의 지급 능력, 성장 능력, 수익성, 생산 경영 상황, 자금 운영 상황, 기업 재무 관리 상황 및 비리 기록, 기업 경영 수준 및 시장 발전 전망 등을 광범위하게 수집해야 한다. 두 번째는 신용사 동업 노조의 역할을 발휘하여 적시에 정보를 교환하고, * * * 기업들이 신용사 간의 경쟁을 이용하여 사기 행위를 하는 것을 방지하는 것이다. 셋째, 재정, 감사, 세무 등 정부 기능부와의 연계를 강화하고, 정부 기능부의 기업 (또는 기업법인 대표) 감독 검사에 대한 정보와 자료를 제때에 이해하고 파악한 다음, 자료를 분석하고 판단하고, 발생할 수 있는 위험을 적시에 찾아내고, 예방 조치를 제시하여 예방 조치를 취하는 것이다. < P > (4) 과학적 대출 포트폴리오 관리 실시 < P > 투자 다변화 및 분산화는 각종 대출의 관련성을 줄여 위험 대출 포트폴리오의 총 위험을 최소화할 수 있다. 가장 일반적인 방법은 대출량 분산화와 신용 대상의 다양화다. 즉 농신사는 가능한 한 큰 대출을 피하고 소액 대출을 늘려 더 많은 사람들에게 대출을 해야 한다는 것이다. 확률 분석 결과에 따르면 분산 대출의 평균이 평균에 가까울수록 위험 가능성이 적다.