개인 대출 대출 조사에는 다음이 포함됩니다.
차용인의 기본 상황에 대한 대출 조사; 차용인의 소득 대출의 목적 차용인의 상환 출처, 상환 능력 및 상환 방법; 보증인의 보증 의지, 담보능력 또는 담보재산의 가치와 유동성.
개인 대출 관리를위한 임시 조치 제 42 조
제 42 조
[대출자는 다음과 같은 상황 중 하나를 가지고 있으며, 중국은행업감독관리위원회는 본 방법 제 41 조의 규정에 따라 감독조치를 취하는 것 외에 중화인민공화국 은행업감독관리법 제 46 조, 제 48 조의 규정에 따라 처벌할 수 있다.
(a) 부적격 개인 대출의 발행;
(2) 체결 된 대출 계약은이 조치의 규정을 준수하지 않는다.
(3) 이 조치 제 7 조의 규정을 위반한다.
(4) 모든 대출 조사 문제를 제 3 자에게 위임한다.
(5) 대출 권한을 초월하거나 변장하여 대출을 승인한다.
(6) 차용자에게 허구의 상황에서 대출을 받도록 지시한다.
(7) 대출자에 대한 대출 계약 위반 행위는 발견되지 않거나 발견되지만 효과적인 조치를 취하지 않은 것으로 밝혀져야 한다.
(8) 본 방법에 규정된 신중한 경영 규칙을 심각하게 위반한 기타 상황.
개인대출 조사에는 주로 어떤 내용이 포함됩니까?
개인 대출 조사는 주로 다음을 포함합니다:
1. 차용인의 기본 상황
차용인의 소득;
대출의 목적;
4. 차용인의 상환원, 상환능력 및 상환방식
5. 보증인의 보증 의지, 보증 능력, 담보물 가치 및 유동성.
대출 조사는 현장 조사를 위주로 간접 조사를 보조하며 현장 검증, 전화 문의, 정보 상담 등의 방식과 방법을 채택해야 한다. 대출자의 합법적 권익과 위험 통제를 해치지 않는 한 대출자는 대출 조사의 구체적인 사항 중 일부를 제 3 자에게 신중하게 위임할 수 있지만 대출 조사의 모든 사항을 제 3 자에게 위탁해서는 안 된다.
대출 전 조사
첫째, 사전 대출 조사란 무엇입니까?
대출 전 조사란 은행이 대출을 발행하기 전에 대출 신청자의 기본 상황을 조사하고 대출 조건과 발행 가능한 한도에 부합하는지 여부를 초보적으로 판단하는 것을 말한다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 조사의 중점은 신청자의 신용상태, 업무경영상황, 대출 신청 구체적 용도의 규정 준수 및 합법성, 대출 보증 등이다.
둘째, 사전 대출 조사의 기본 원칙
대부분의 은행은 대출을 하기 전에' 두 사람의 조사, 현장 조사, 실제 반영, 중점 포착' 원칙을 따라야 한다. 두 사람의 조사 원칙은 AB 코너 원칙이라고도 하는데, 각 신용자산업무마다 최소한 두 명의 신용인원이 조사에 참여했으며, 그 조사 보고서는 명확한 의견에 서명해야 한다는 뜻이다.
현장 조사란 조사원이 실시한 현장 조사입니다. 신용 담당자는 좌담, 감사 등을 통해 대출 신청자, 보증인, 담보물에 대한 현장 조사를 실시하여 신청자, 보증인이 제공한 자료와 재무제표의 진실성을 확인하고 신청자, 보증인의 경영 관리, 자산 분포, 담보물 현황 등에 대한 현장 점검을 실시해야 합니다. 조사 과정에서 고객의 생산 경영 장소에 깊이 들어가 현장 조사 검증을 하고, 고객의 재무계정, 장부, 장부를 점검하고, 고객이 제공한 자료에 대해 관련 상황을 심도 있게 검증하고, 신청자의 보증인 경영관리, 자산분포, 담보물 상황 등을 현장 점검해야 한다.
진실반영원칙은 신용인원이 실사구시를 해야 하고, 대출전 조사에서 알게 된 상황을 진실하게 반영하고, 위험점을 피하지 않는다는 것을 말한다.
셋. 사전 대출 조사에서 수집해야 할 정보
1, 대출 신청
2. 신청인과 보증인의 연간 검사 후 영업허가증 등.
3. 신청자 및 보증인의 헌법
4, 중국 인민은행의 신용코드 및 관련 신용업무에 대한 허가.
5. 신청자와 보증인의 최근 3 개월 동안의 연간 재무 제표.
6, 환경 허가 및 특수 영업 허가증 등.
7, 담보물 소유권 증명서
8. 제 3 자 평가 기관이 발행한 담보물 평가 보고서.
9. 신청자와 대출자의 최근 및 최근 몇 개월 동안의 재무제표.
10, 신청자의 기본 정보의 신뢰성을 확인하고 채무자가 관련된 업계, 시장, 제품 경영 모델 등에 대해 자세히 알아보십시오.
1 1. 신청자의 납세 증명서, 수전 분담금 증명서, 수금 증명서, 창고 전표 등을 조회합니다.
12. 전국 공시 시스템, 집행인 정보, 심판 서류망 등 네트워크 시스템을 통해 신청자 정보가 신용 정보, 상공업 정보와 일치하는지 확인합니다.
13. 지원자의 가족 자산 정보를 조회합니다.
14. 은행이 필요하다고 생각하는 기타 서류 및 증명서.
넷째, 사전 대출 조사를 잘 수행하는 방법
1, 4 단계 준수
소위 4 단계는 듣기, 검사, 검증, 분석이다.
(1) 듣기는 대출자의 자기 묘사를 경청하는 기본적인 상황을 말하며, 대출자 주변 사람 또는 대출자를 통한 상류 및 하류 고객을 통해 대출자를 초보적으로 이해하는 것과 같은 측면에서 대출자를 이해하는 것을 말합니다.
(2) 검사는 진위를 조사하는 것이다. 고객의 영업허가증 원본, 세무등록증, 대출카드 등을 보면 대출자에 대해 합리적인 판단을 내릴 수 있다.
(3) 확인은 기업의 경영 상황, 담보물, 보증인에 대한 확인으로 대출자의 진술과 일치하는지 확인한다. 만약 일치하지 않는다면, 대출열에 대한 합리적인 설명을 해야 한다.
(4) 분석은 대출자에 대한 많은 정보를 알게 된 후 대출자에 대한 관련 정보를 분석하고 정리하여 고객의 대출 위험과 운영 효율성을 평가하고 사전 조사에 대한 체계적인 분석을 수행하는 과정이다.
2. 기업에 대한 타깃 판단을 내린다.
(1) 도덕적 해이를 방지하다. 우리나라 대부분의 중소기업은 실제 책임자의 손에 달려 있으며, 실제 책임자의 인품은 대출 상환 가능성에 직접적인 영향을 미치고 있으며, 은행의 많은 불량대출은 대출자가 악의적으로 채무를 회피할 수 없기 때문에 실제 대출자의 인품에 대한 조사는 대출 전의 중요한 단계다.
(2) 기업의 "세 가지 견해" 원칙. 이른바' 삼관' 원칙이란 기업의 경영 상황을 고찰하는 것이고, 두 번째는 기업의 현금 흐름을 보는 것이고, 세 번째는 기업의 담보대리 상환 능력을 보는 것이다.
우선 기업의 관리를 살펴보자. 그것은 조사와 분석을 통해 신체 진술을 검사하는 것이다. 첫째, 기업의 경영 환경을 답사하여, 그 장부가 실제로 부합하는지 아닌지를 살펴보는 것이다. 둘째, 기업의 각종 회계 장부를 조회해 기재된 각종 데이터를 통해 해당 경영 지표를 계산함으로써 기업의 경영 상황을 분석하고 이해하는 것이다.
둘째, 기업 현금 흐름을 살펴보십시오. 기업이 은행에서 일정 기간 개설한 예금 결산계좌를 보면 대출업체가 일정 기간 예금 대출 등 자금을 인출하는 상황을 더 잘 알 수 있어 기업의 현금 흐름의 방향과 수량을 전면적으로 이해할 수 있다.
셋째, 보장 배상 능력을 봐라. 은행이 집중해야 할 문제 중 하나는 보증 관행이다. 조사에서 그들은 보증인의 주체자격, 담보기업의 신용상태와 능력을 심사하고, 두 번째는 담보보증으로 담보물의 합법성을 중점적으로 조사해야 한다.
동사 (verb 의 약어) 위험 분석
우선 업계의 위험을 분석하고, 지원자가 있는 업종에 대한 국가의 관련 산업 정책과 업종의 진입 장벽을 이해하고, 신청자 회사의 업무 성격과 규모를 조사하고 분석하고, 지원자의 업종에서의 지위와 동종업계의 경쟁력을 비교해야 한다. 신청자 전략의 합리성을 분석하고, 그 발전 전망을 예측한다.
둘째, 회사의 경영 위험을 분석해야 한다. 신청자의 생산 및 마케팅 규모, 기업의 발전 단계, 기업의 경영 상황, 회사의 미래 발전 추세, 회사의 경영 전략, 제품의 수요 탄력성, 원자재의 전력 공급, 구매 및 판매 분포 등을 조사하여 분석합니다.
여섯째, 기업의 질에 초점을 맞추다.
우선 상업은행의 소기업 대출과 소기업 투항 서비스는 주로 비교적 좋은 기업과 양질의 상장 전망을 가진 기업을 겨냥한 것이다. 기업 품질 측면에서 상업은행은 생산 과정과 제품 기술 표준의 기술 수준, 기술 개발, 기술 대체, 기술 비축, R&D 역량, R&D 인력, R&D 성과 등을 포함한 기업의 기술 품질에 초점을 맞춰야 합니다. 상업은행 자주지적재산권 기업의 명예 칭호, 주요 브랜드, 인지도, 브랜드 효과도 주목해야 한다.
품질 관리와 관련하여 기업 지배 구조, 부서 설정, 임원, 직원 관리, 영업 사원, 생산 및 품질 관리에 중점을 두어야 합니다. 관리는 양질의 기업 성공의 결정적인 요소이고, 양질의 기업 성공의 관건은 반드시 관리 모델의 혁신이므로, 대출을 하기 전에 반드시 기업의 관리를 중시해야 한다.
일곱째, 대출 용도 검토
대출 조사 단계에서 대출 조사관은 반드시 직무를 성실히 수행하고 대출자가 신청한 대출 용도에 대해 실사해야 한다. 첫째, 반드시 충분한 공개 의무를 이행하고, 대출자에게 자금 용도를 명확히 통지해야 하며, 다른 용도로 옮겨서는 안 된다. 두 번째는 차용인의 신청 자료를 심사하고 필요한 현장 조사를 하는 것이다. 셋째, 대출 용도와 직접 관련된 거래 업무에 세심한주의를 기울이십시오. 여기에는 계약 거래가 효과적으로 체결되었는지 여부, 계약 요소가 완전한지 여부 등이 포함됩니다. , 집주인은 사기를 쳐서 대출을 사취했다. 또한 신용 관리자는 대출자의 대출 용도에 더 많은 관심을 기울이고, 대출 후 정기적으로 재방문을 해야 한다.
여덟째, 대출 기업의 신용 상태에 관심을 기울이다.
개인은 개인 징신이 있고, 기업도 징신이 있다. 기업 신용 보고의 주요 용도는 상업 대출, 즉 기업법인 대출 위주의 상업 대출이다. 우리는 기업 신용 보고서를 조회할 때 기업 위약의 원인과 시기를 알고 싶어 합니다. 이것은 한 기업의 성실성과 관련이 있습니다. 우리는 상류 및 하류 공급 업체로부터 상황을 이해하고 기업의 신용 상태를 잘 평가할 수 있습니다.