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키워드: 금융 커뮤니티 은행 개발 경로
최근 몇 년 동안 우리나라 은행업은 장족의 발전을 이루었지만, 국제금융업의 발전, 개혁, 혁신으로 볼 때 우리나라 은행체계는 여전히 많은 문제가 있다. 특히 2006 년 65438+2 월 1 이후 금융업이 외자에 전면 개방되는 상황에서 중국 은행업의 경쟁은 전례 없는 치열해질 것으로 보인다. 중자은행 간의 격차를 빠르게 줄이고 경쟁력을 높이는 방법은 이론계와 은행계의 공동 관심의 초점이 되었다. 이런 맥락에서, 지역사회은행을 발전시키는 목소리가 날로 높아지고 있으며, 이 글은 우리나라가 지역사회은행을 발전시키는 길을 논의할 것이다.
첫째, 중국의 지역 사회 은행 개발의 실제적 중요성
현재 학계에서는 지역사회 은행에 대한 통일된 정의가 없다. Icba (American association of independent community bank) 는 커뮤니티 은행을 10 만 달러 미만에서 수십억 달러에 이르는 독립적인 현지 소유 및 운영 기관으로 정의합니다. 외국 지역사회은행의 기능을 참고하고 우리나라 금융발전의 실제 상황과 결합해 우리나라가 설립한 지역사회은행은 자산이 5 억원 이하인 것을 가리키며 시장화 원칙에 따라 자율적으로 설립과 경영을 하고 있으며, 현지 주민이나 중소기업에 편리하고 빠르고 저렴하며 개인화된 금융서비스를 제공하는 현급 은행업 금융기관이라고 주장했다. 현재의 경제 및 금융 상황에서 지역 사회 은행 개발은 큰 의미가 있습니다.
1, 중소기업 대출난을 개선하는 데 도움이 됩니다. 최근 몇 년 동안 우리나라 중소기업은 보편적으로 융자' 축소' 를 당했다. 특히 중소기업은 상대적으로 담보물이 부족하고 재무제표가 불완전하며 왜곡된 정보를 쉽게 숨기거나 만들 수 있어 대형은행이 대출에 대해 더욱 신중을 기하게 된다. 경영능력, 경영상황, 투자한 항목을 알 수 없기 때문이다. 상업은행과 비교했을 때, 지역사회 은행은 지역사회 서비스를 목적으로 한다. 상업 은행보다 자산 규모가 작고, 조직 수준이 비교적 간단하며, 정보 피드백 주기가 짧고, 경영 의사 결정이 더욱 유연합니다. 또한 지역사회 은행의 경영은 지역적이기 때문에 해당 지역의 고객에 대해 더 잘 알고 있으며, 고객과 장기적이고 안정적인 업무 관계를 맺기 쉽습니다. 따라서 정보우세가설에 따르면 지역사회 은행은 대출의 위탁대리 문제를 더 쉽게 해결하고, 고객 소득 변동, 지출 등 기밀성이 있는 개인 정보를 이해하고, 정보 비대칭으로 인한 도덕적 위험과 역선택의 가능성을 낮춘다. 이에 따라 지역사회 은행은 대형 상업은행에 비해 중소기업 서비스 방면에서 비교 우위를 점하고 있다. 예를 들어 태주 태륭시 신용사는 준 지역사회 은행으로서 민영 중소기업과 자영업자에 집중해 지정학, 인연, 정보 등의 장점을 발휘하기 위해 노력해 왔다. 태론은 1993 설립 이후 누적 대출 350 여억원을 발행했으며, 그 중 90% 이상이 현지 민영 중소기업과 자영업자에게 투자됐다. 2004 년 말 현재' 태론' 은 대출 잔액이 있는 고객 3865 가구, 평균 대출은 70 만 8000 원, 그 중 대출 금액이 50 만원 이하인 소액 대출자 2745 가구, 대출 총액은 6 억 7300 만 원으로 각각 대출자 수의 89.06% 와 대출 잔액의 24.6/Kloc-0 을 차지했다
금융 서비스 수준을 향상시키고 지역 사회 발전을 조정하십시오. 지역사회 은행을 발전시키면 국유상업은행이 시장화 개혁을 가속화하고 경쟁의식을 강화하고 서비스 수준과 품질을 향상시킬 수 있다. 한편' 동반자 감시 가설' 에 따르면 은행과 고객 정보가 비대칭인 상황에서 지역사회은행의 전형적인 지역 특성으로 인해 협력조직의 중소기업은 지역 내 모든 사람의 공동이익을 위해 자기감시를 실시해 중소기업의 양호한 신용습관 수립과 사회신용지위 향상에 도움이 된다. 또한 지역사회 은행은 지역사회 문화의 통합을 강조하여 정부, 시장, 사회가 지역사회 발전에서 자율적으로 상호 작용하여 다방면의 참여와 공동 관리의 새로운 국면을 형성하는 데 도움이 된다. 구체적으로, 지역사회 주민과 단위는 지역사회 은행의 주주 또는 회원권을 활용하고, 지역사회 은행의 자금 투입 프로젝트를 통해 지역사회 서비스 시설 건설, 서비스 프로젝트 설정 및 서비스 콘텐츠로 확립된 집단 결정에 참여할 수 있습니다. 지역사회 건설과 관리에서 대중자치역할 (왕신, 2005) 을 실현하다. 따라서 지역사회 은행의 신용 기반 제품 설계와 지역사회 개선 및 개발 활동에 대한 실제 참여를 통해 지역사회 신용 건설을 촉진하고 지역사회 발전을 조율할 수 있습니다.
은행 아키텍처를 최적화하고 시스템 위험을 줄이는 데 도움이됩니다. 산업조직이론에 따르면 CR4≤40% 는 저농도, 40%≤CR4≤ 60% 는 중농도, 60%≤CR4≤80% 는 고농도입니다. Cr4 >: 80% 는 고도로 집중되어 있습니다. 자산의 시장 집중도를 보면 관련 기관의 자료에 따르면 2004 년까지 국유은행과 주식제 은행의 시장집중도 (CR 15) 는 68.5% 로 우리나라 국유상업은행의 총자산이16932/KLOC 에 달했다. 부채의 CR 15 와 CR4 는 각각 68.4% 와 53.4% 로, 경쟁 부족으로 우리나라 은행업 시장은 여전히 과점 상태에 있다. 이 은행 아키텍처가 중소기업의 융자와 경제의 건강한 발전에 불리하다는 것은 의심의 여지가 없다.
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