북청 3 15 | 웹대출 블랙홀: 360 차용증 연례금리가 35.94% 에 달한다
많은 인터넷 대출 광고는 굵은 글자로' 최저일금리만분의 2',' 연금리가 6% 부터',' 연간 이자율 7.2% 부터' 라고 표기한다. 그들은 최저금리로 고객을 끌어들이는 것에 열중하고 있지만, 최고금리를 암시하는 경우는 거의 없다. 실제로 외부인은 얼마나 많은 고객이 가장 낮은 금리를 누리고 있는지 알기가 어렵지만, 인터넷 대출 고금리에 대한 소비자의 불만 건수는 장기적으로 높다.
미국단을 예로 들자면 APP 는 일일 금리가 0.02% 부터 연간금리가 7.2% 로 나타났지만 많은 소비자들이 신청한 금리가 이 수준보다 몇 배나 높았다.
2020 년 6 월부터 석씨는 미단을 이용해 돈을 빌렸다. 그는 연체된 적이 없지만, 대출당 연년률은 34.92%, 일율은 0.097% 였다. 매달 상환액은 겨우 수백 위안에 불과하기 때문에, 그는 처음부터 이 금리를 주의하지 않았다. 나중에 친구가 미단에서 돈을 빌리는 금리가 20% 이상이라는 것을 무심코 알게 되자 자신의 금리가 너무 높다는 것을 알게 되었다. 친구의 20% 가 많든 석선생의 34.92% 든 이른바 최저금리 7.2% 의 몇 배이다.
360 대출 앱은' 1 ,000 원 대출 12 개월, 일일 요금이 1 총 2 (연간 종합금리 7.2%) 까지 낮았다. 검은 고양이 불만 플랫폼에서 1700 을 넘는 불만은 360 대출이' 고리대금' 이라고 한다. 이들 소비자들이 실제로 지불하는 이자가 모두 30% 를 넘었기 때문이다.
한 소비자가 제시한 정보페이지에 따르면 그는 360 에서 5500 원을 빌려 연간 종합금리가 35.94% 에 달하며 예년 법률에 규정된 36% 의 고리대금 기준에 근접한 것으로 나타났다.
서비스료와 보증비는 이자의 몇 배이다.
현재 일반적으로 사용되는 인터넷 대출은 주로 두 가지 채널로 나뉜다. 하나는 자영업경로, 즉 소비자가 은행, 소비금융회사 등 면허를 보유한 금융기관의 자체 온라인 채널을 통해 직접 신청하는 것이다. 또 다른 일반적인 방법은 360 차용증, 대출 등 온라인 플랫폼을 통해 신청하는 것이다. 이러한 네트워크 플랫폼은 실제로 대출 기관으로, 주로 은행, 소비회사 등 면허 금융 기관이 고객과 연체금을 받을 수 있도록 돕는다. 그들 중 일부는 이 과정에서 담보회사와 보험회사를 도입하여 그들의 신용을 높일 것이다. 소비자들이 은행에서 직접 대출을 받는 것은 비준되지 않거나 절차가 번거로울 수 있다. 이러한 대출 플랫폼의 존재는 객관적으로 소비자들이 대출을 더 쉽게 받을 수 있도록 도와준다.
물론 세상에는 무료 점심이 없습니다. 소비자들은 대출 플랫폼을 통해 대출을 신청하는데, 은행의 이자뿐만 아니라 서비스료, 보험료, 담보비 등의 비용도 지불해야 한다. 이것들은 모두 대출 원가이다. 인터넷 대출 종합금리가 이렇게 높은 것은 비용의 존재 때문이다.
소비자 조씨는 202 1 년 8 월 당신의 대출 플랫폼에서 대출 2200 원, 분 12 기 상환을 신청했다고 밝혔다. 자금이 입금된 후, 그는 처음 3 개월 동안의 상환계산서에 192.39 위안의 본익뿐만 아니라 57.2 위안의 컨설팅 서비스료와 170.06 위안의 대출 후 서비스료가 있다는 것을 발견했다. 계산해 보면 조 씨가 은행에 지불한 이자는 108.68 원, 연간 이자율은 4.94% 에 불과하지만, 두 건의 봉사료 합계는 6865438 원 +0.78 원으로 금리의 6 배로 이 대출의 연간 종합금리를 35.93% 로 직접 올렸다.
조 씨는 이 비용이 무엇인지 모른다고 말했다. 나는 너의 대출 앱에서 계약을 찾을 수 없기 때문에, 나는 여전히 지불 기록에서 더 많은 세부 사항을 알게 되었다. 상환 기록에 따르면 그 원금이자는 모 마을은행이 대행하고, 컨설팅 서비스료와 대출 후 서비스료가 산시 모 융자 보증회사로 유입되는 것으로 나타났다.
소비자 불만 플랫폼의 코끼리 우수품 APP 에 대한 불만량은 이미 10000 을 넘어섰다. 이 가운데 담보비 청구 문제는' 중재해 지역' 불만으로 떠올랐다. 일부 이용자들은 코끼리 우수품 대출 654.38+00000 원, 분 12 기 상환, 기간당 945.33 원 상환, 상환 * * 1 1343 동시에 계산서에 따르면 이 대출에는 12 호의 또 다른 담보비 ***2256 원이 있다. 대충 계산해 보면, 그 종합 연간 이자율은 이미 36% 에 달하며, 보증비는 멀리 이자를 초과한다.
조기 상환은 제때에 상환하는 것보다 비싸다.
많은 소비자들은 인터넷 대출을 신청할 때 실제 금리가 높다는 것을 알아차리지 못했고, 미리 상환하는 것도 그렇게 간단하지 않다는 것을 분명히 알고 있다고 말한다.
각 주요 불만 플랫폼에서는 360 건의 조기 상환에 대한 불만이 매우 집중되어 있다. 소비자들은 360 차용증을 미리 상환하는 비용이 너무 비싸서 기한 내에 상환하는 것보다 더 비싸다고 생각한다.
고객이 상환해야 할 금액을 조회하면 360 차용증에는 총 금리, 연간 종합금리 등 정보뿐만 아니라 작은 글자로' 조기 상환, 실제 사용 최대 일수로 비용 계산' 을 시사하는 것으로 알려졌다. 최대 연간 36% 를 넘지 않는다. "이는 고객의 실제 이자율이 36% 미만이고 실제 사용 시간이 길면 조기 상환액이 기한 내 상환보다 많다는 것을 의미합니다.
일부 사용자는 대출금 미상환 원금이 25805.49 원, 남은 상환기간 수는 7 기, 기일 상환 총액은 30 126.8 1 위안이라고 반영했다. 시스템은 30320.4 위안의 조기 상환이 기한 내 상환액보다 더 많아 200 위안에 육박하는 것을 시사한다.
모두의 조기 상환을 방해하는 것은 높은 비용뿐만 아니라 시간도 있다. 일부 플랫폼은 조기 상환 예약, 줄 서기, 원하면 돌려주지 말 것을 요구할 수도 있다. (윌리엄 셰익스피어, 템플릿, 희망명언)
장 선생은 20 18 승신소비금융대출로 75,000 위안을 빌려 올해 2 월 한 번에 조기 상환하고 싶습니다. 결과 시스템은 그가 6 월이 되어야 상환할 수 있다는 것을 보여주는데, 지금은 계속 월별로 상환할 수밖에 없다.
빨리 돈을 미리 갚으려면 한 가지 방법이 있는데, 바로 많이 내는 것이다. 장 선생이 제공한 자료에 따르면, 승신 소비금융은 조기 상환에 대해 많은 추가 요구가 있다. 2065438+2007 년 2 월 29 일 이후 체결된 계약의 경우 유연한 상환 서비스 팩, 유연한 보증 서비스 팩 또는 관련 서비스 팩을 구입하지 않은 경우 상환 만기일 (상환 만기일 제외) 전 최소 3 일 전에 조기 상환을 신청하면 조기 상환은 연속 상환 3 기 이후에만 적용됩니다. 상환 만기일 3 일 이내에 조기 상환을 신청하면 4 기를 계속 상환해야 조기 상환이 효력을 발휘할 수 있다.
승신 소비금융의 최신 소비대출 가격표에 따르면 10 제품의 대출 연율 (단리) 은 19.080%-23.04% 이고 다른 고객서비스 연율 (단리) 은/KLOC 로 나타났다. 고객은 관련 서비스 패키지를 구입하지 않으면 가능한 한 빨리 대출금을 미리 상환할 수 없고, 이렇게 높은 이자를 계속 부담해야 한다.
전문가: 인터넷 대출 비용을 제한하는 법적 기준이 없습니다. 대출 기관은 규제가 필요하다.
쑤닝 금융연구원은 그 유량이 큰 대출기관 뒤에는 수백 개의 금융기관이 있지만 전체 대출 과정의 초기 부분으로서 대출기관은 우리나라의 금융감독체계에 포함되지 않았다고 쑨양 지적했다.
지난 2 월 7 일, 무석시 오조구 발전개혁위는 코끼리우품 담보비가 너무 높다는 소비자의 불만에 대해 코끼리우품이 무석원기술유한회사에 속한다고 답했다. 이 회사는 승인과 감독을 거친 지방금융기관이 아니며 대출 대출업무는 행정허가업무에 속하지 않는다. 현재 국가는 해당 법률법규에 따라 담보비가 받는 상한과 하한을 아직 내놓지 않았으며, 보통 보증인과 피보증인이 협의해 확정한다.
저장대학교 국제연합경영대학원 디지털경제와 금융혁신연구센터 연석주임, 연구원 판학림은 현재 대출중개기관이 각종 대출비용을 받는 데 확실히 도움이 되고 있으며, 담보비, 중개소득 등 합리적인 것도 있다고 지적했다. 따라서 요금의 비율은 비교적 탄력적이다. 현재 중개비의 한정비율에 대해서는 아직 구체적인 규정이 없다. 법은 대출하기 전에 대금업자에게 청구 항목을 명확하게 알리는 것과 같이 요금에 더 투명할 것을 요구하지만, 각종 요금을 제한하는 구체적인 법적 기준은 여전히 부족하다. (존 F. 케네디, 돈명언)
"대출 지원비의 경우 앞으로 입법 설정을 강화하고, 유료 명목을 제한하고, 대출 중개비 총액을 통제하고, 유료 상한선을 설정해야 한다. 예를 들어 최근 대출 원조의 담보비를 2% 로 설정하는 정책이 있을 수 있다는 목소리가 나왔다. 물론 한 가지 비용만 겨냥한 것이 아니라 대출 기관도 마찬가지다. 따라서 대출 비용의 종류를 제한해야 한다. " 팬 과 린 은 말했다:
대출에 관한 직접감독 규정은 아직 나오지 않았지만 20 19 이후 내놓은 많은 규정도 대출업무에 영향을 미칠 것으로 보인다.
예를 들어, 올해 5 월 1 에 시행될' 중국은감회 규제 은행 서비스 시장 규제 가격 관리에 대한 지침' 은 은행이 서비스 아웃소싱과 서비스 협력의 가격 관리를 보완할 것을 요구한다. 제 3 자 기관과의 비즈니스 협력에서 은행은 의사 결정의 독립성, 고객의 법적 관계 및 이익 귀속에 따라 서비스 아웃소싱과 서비스 협력을 구분하고 규정에 따라 가격 관리를 실시할 수 있습니다. 은행은 아웃소싱 서비스 계약에서 가격 조건을 명확히 하여 아웃소싱 서비스 업체가 고객에게 아웃소싱 서비스와 관련된 서비스 요금을 청구하지 못하도록 해야 합니다. 은행은 인터넷 플랫폼 등 협력기관이 고객에게 제공하는 서비스 내용과 가격 기준, 서비스 가격 정보 공개 요구 사항, 분쟁 해결에 대한 제 3 자의 책임 및 의무 등을 충분히 이해해야 합니다. 협력기관이 은행 명의로 고객에게 어떠한 비용도 청구하는 것을 금지한다. 협력 모델을 지속적으로 평가하고, 서비스 요금의 품질과 일치하지 않는 기관의 협력을 제때에 중단해야 한다.
쑨양 (WHO) 에 따르면 대출은 현재 인터넷 대출의 주요 형태이며, 앞으로 규제 정책이 나올 가능성이 높다. 그는 은행이 장면과 산업 사슬이 있는 대출을 최대한 돕고 순자금 수요가 있는 것을 피하면서 자영업업을 대대적으로 발전시키고 심도 있는 디지털 전환을 통해 자영업비용을 절감할 것을 제안했다.
소비자는 수입을 견지하고 소액대출과 기타 서비스를 합리적으로 사용해야 한다.
현재 대출 플랫폼과 인터넷 대출의 번영은 생활을 용이하게 하고 눈앞의 지불 압력을 어느 정도 완화시켰다. 하지만 고금리의 압력으로 소비자들이 소비신용을 자주 사용하고 겹쳐서 사용하면 과도한 부채, 신용정보 손상, 생활에 많은 고민과 위험을 초래할 수 있다. 3 월 14 일 중국은감회 소비자권익보호국은' 과대출마케팅유도위험경고' 를 발표해 소비자들에게 과대출마케팅 함정에서 벗어나 과신용위험을 방지하라고 경고했다.
은감회는 소비자들에게 양입출의 이념을 고수하고 자신의 소득수준과 소비능력에 따라 자신의 수지를 계획해야 한다고 일깨워 주었다. 신용 카드, 소액 대출 등 소비자 신용 서비스를 합리적으로 합법적으로 사용하여 할부 업무, 대출 제품 연간 이자율, 실제 비용 등 종합 대출 비용을 파악합니다. 개인과 가정의 감당력을 초과하지 않는 기초 위에서 소비신용상품의 소비지원 역할을 충분히 발휘하고, 좋은 소비상환습관을 길러 과학적이고 합리적인 부채관, 소비관, 재테크관을 확립한다.