은행이 P2P 사업에 개입하여 법적 위험을 방지하는 방법
한편, P2P 신용 플랫폼은 민간 자본을 활성화하고, 대량의 사회침전자금을 이용하고, 자금이 필요한 개인과 기업을 직접 도킹하며, 소기업에게 융자 문제를 해결했을 뿐만 아니라, 고객에게 부가 가치 서비스를 제공한다. 공공인터넷 플랫폼의 응용도' 불법 모금' 과' 불법 경영' 의 주문을 어느 정도 깨뜨렸다. 그러나 P2P 신용 플랫폼의 급속한 확장으로 인해 운영 절차가 불규칙하고, 규제가 부족하며, 보증 레버가 너무 높다는 점도 유의해야 합니다. 이에 따라 대출인의 혈본 무귀등 악성사건이 가끔 발생한다. 이를 위해 중국 인민은행은 최근' 인터넷 금융발전상황 설문지' 를 발표해 P2P 플랫폼의 운영상황, 업무모델, 운영프로세스를 조사한 결과 P2P 신용플랫폼의 운영상황을 전면적으로 파악해 업계가 점차' 햇빛화' 될 수 있도록 했다.
사실, 낮은 수익률과 높은 유지 보수 비용으로 인해 소규모 기업에 대한 은행의 서비스 열정이 높지 않았습니다. P2P 신용 모델의 개입으로 소기업 고객과 개인 자금 고객을 효과적으로 연결해 은행이 소기업 발전을 지원하고, 고객 신용 정보를 수집하여 중간 서비스 요금을 벌 수 있도록 합니다. 자체 업무의 장점으로 인해 은행은 P2P 신용 플랫폼 업무를 제공하며 고객 자료 검토, 바람 통제 모니터링 등 일반 P2P 신용 플랫폼보다 우수합니다.
그렇다면 상업은행이 P2P 신용대출 플랫폼을 제공한다면 어떤 법적 위험에 직면하게 될까요? 필자는 그 법적 위험은 주로 P2P 신용 플랫폼이 상업은행의 경영 범위에 포함되지 않았다는 몇 가지 측면을 포함한다고 생각한다. 상업은행법' 규정에 따르면 상업은행의 업무 범위는 정관에 의해 규정되며 은감회에 보고하여 비준해야 한다. P2P 신용 플랫폼의 경영 범위는 금융 중개인으로, 일반적으로 상업은행의 헌장에 포함되지 않는다. 은행은 차용인 자격의 진실성을 검증하기 어렵다. 은행은 중개 서비스만 제공한다. 업무 전개 과정에서 대출 관련 상황을 차용 쌍방에게 사실대로 보고하고 차용 쌍방의 신분과 자금 상황을 확인해야 한다.
은행이 대출 쌍방의 자격을 심사하지 않으면, 양측이 자금 손실 분쟁이 발생하면 고객은 은행을 찾아 책임을 추궁할 수 있다. 실제로 은행은 인터넷 플랫폼의 광범위한 자금원과 결합해 대출자의 자금원을 조회하기가 어려워 불법분자들이 인터넷 플랫폼을 이용해 돈을 세탁할 위험을 어느 정도 확대했다. 인터넷 플랫폼의 개방성도 고객 정보가 유출될 위험을 증가시킨다. 은행이 고객 정보 유출의 원인을 규명하지 못하면 고객은 은행에 그에 따른 책임을 요구할 가능성이 높다. 대출자가 계약에 따라 상환하지 않거나 대출자가 계약에 따라 대출을 제공하지 않는 경우 은행이 중개 서비스를 제공하는 것은 어느 정도의 평판 위험을 감수할 수 있다. 또한 은행이 신용 등급 서비스를 제공하는 경우에도 신용 등급 결과에 대한 책임을 져야 합니다. 대출자는 대출자에 대한 은행의 신용 등급을 신뢰하기 때문에 은행의 신용 등급에 대해 책임을 져야 할 수도 있습니다.
따라서 은행이 P2P 신용 플랫폼 업무에 관여하고 대출 양측에게 금융 정보 서비스를 제공하는 경우, 은행은 자체 규정을 개정하고 은감회에 보고하여 승인을 받거나 투자 플랫폼을 통해 자회사를 설립하는 등 P2P 신용 플랫폼 업무에 종사할 수 있다고 생각합니다. 기존 은행의 업무 범위 제한을 돌파하다. 은행은 고객 정보의 진실성에 대한 감사를 강화하고, 오프라인 심사나 오프라인 심사를 통해 고객 자격을 명확히 하여 대출자 정보가 부실하여 경제적 손실을 초래할 위험을 방지해야 한다. 은행은 고객에게 약속서에 서명하도록 요청하는 방식으로 대출자의 행동을 돈세탁 방지 감시에 포함시켜야 한다. 은행은 시스템 구축 및 운영 관리 강화, 고객 정보 보안 강화, 고객 정보 보호 인식 강화 등을 통해 고객 정보 보호에 대한 인식을 강화해야 합니다. 은행은 대출 쌍방의 상황을 이해하고 위험 등급을 모델링하거나 보증 메커니즘을 도입하고 고위험 고객에게 대출 항목을 신중하게 추천하여 고객의 부정직 행위가 은행의 평판 위험을 초래하지 않도록 해야 합니다. 은행은 신용 등급 서비스를 제공할 때 제 3 자 등급 방법을 도입하여 관련 위험을 분산시킬 수 있습니다.