개인연금계좌시스템이 출시되었습니다! 과세연기연금보험이 '냉각'된 뒤 보험업계가 몫을 얻을 수 있을까.
과세연기연금보험은 '냉각' 현재 연금금융의 세 번째 기둥인 보험의 '주력'은 과세연기연금보험과 전용상업연금보험이다. 납세이연연금보험은 임금·급여·지속근로보수소득(특정 업종 제외)을 받는 개인을 말하며, 해당 월의 급여·지속근로보수소득을 월실수액 기준으로 6%를 공제한다. 세금 연기 연금 보험 공제 증서 % 또는 12,000 위안 중 더 낮은 금액이 결정됩니다. 쉽게 말하면 납세자가 개인소득세 기준액을 높이기 위해 과세유예 연금보험에 가입한 뒤, 퇴직할 때 세금을 다시 내고 연금을 받는다는 뜻이다. 과세연기연금보험은 2018년 출시됐으며 현재 상하이, 푸젠성(샤먼시 포함), 쑤저우공업원에서만 이용할 수 있다. 그러나 과세연기연금보험 시범사업 결과는 만족스럽지 못하다. 2021년 12월 기준 과세연기연금보험 누적 보험료는 6억3000만 위안으로 4만명 이상만 가입할 수 있다. 이유는 과세연기연금보험에 대해 아직 해결되지 않은 설계 문제가 있기 때문이다. 중국인민정치협상회의 전국위원회 경제위원회 위원이자 전 중국 보험감독관리위원회 당위원회 부서기, 부주석인 Zhou Yanli는 다음과 같이 지적한 바 있습니다. 연금보험은 제한된 혜택과 복잡한 운영 등의 문제점을 노출하고 있으며, 세무정보플랫폼 등 인프라가 아직 개선 단계에 있어 상용 연금보험 발전을 위한 지원 역할이 제한적이며, 처리 범위도 제한적입니다. 절차가 복잡하고, 과세 이연 모델이 국민의 과세 개념과 관행에 부합하지 않으며, 정책 설계 개선이 필요합니다.” 세율 10%를 기준으로 계산됩니다. 연간 최대 1,200위안까지 개인 세금 할인을 받을 수 있습니다. 보험 중개인은 Jiemian News에 과세 이연 연금 보험의 이자율이 시중 연금 보험보다 우수하지 않고 세금 공제 금액이 적기 때문에 미온적이라고 말했습니다.
전용 상업 연금 보험 판매 모멘텀은 제한적입니다. 2021년 5월 중국 은행보험감독관리위원회는 파일럿 보험사들이 신산업, 신사업 형태, 실무자 등을 개발하는 유연한 고용을 갖춘 사람들을 위한 독점적인 상업용 연금 보험 상품입니다. PICC Life, China Life, Taiping Life, China Pacific Insurance, Taikang Life 및 New China Insurance 등 6개 보험사가 첫 번째로 파일럿에 참여합니다. 일반 상업보험 상품에 비해, 단독연금보험은 납입 형태가 일회성, 정기, 비정기 추가 보험료 중 선택할 수 있어 보험 가입자가 자신의 재정 상태에 따라 결정하기에 편리합니다. 연금지급기간은 60세 이후부터이며, 지급기간은 10년 이상입니다. 보험 적립기간 동안 '보장+변동' 수익모델을 채택해 보험계약자는 위험선호도에 따라 투자 포트폴리오를 선택할 수 있으며, 보험기간 중에는 전환이 가능하다. 현재 6개사의 상품은 건실계좌의 경우 최저보증이율 2~3%, 공격계좌의 경우 최소보증이율 0~1%, 최고급 실증금리 상한선은 6%를 두고 있다. 6개 파일럿 생명보험사는 올해 초 공식 홈페이지를 통해 2021년 실적을 발표했다. 그 중 스테이블 계좌의 연 정산 이율은 4~6% 사이, 공격적 계좌의 정산 이율은 1~2% 수준이다. 5%에서 6.1% 사이. 중국 은행보험감독관리위원회에 따르면, 2022년 2월 말 현재 시범회사는 누적 보험료 4억7200만 위안으로 총 71,800건의 보험을 인수했으며, 그 중 신산업과 신형식에 종사하는 직원은 12,000명 이상이다. 보험. 2022년 3월 1일부터 민간연금보험 전용 시범지역을 전국으로 확대하고, 연금보험사도 시범사업에 포함시킨다.
세제혜택이 없는 상업전용연금보험의 시범적 결과는 과세연기형 연금보험에 비해 우수하지만, 5억위안 미만의 보험료 규모는 시범에 참여하는 거대 보험사로서는 16개 연금에 비하면 여전히 적은 금액이다. 은행이 판매하는 금융상품은 420억 위안에 달합니다. 한 보험 대리인은 독점 상업 연금 보험의 수수료율이 2% 미만으로 너무 낮고 영업팀 내에서 이 상품을 홍보할 동기가 부족하다고 Jiemian News에 지적했습니다. "일반적으로 일반 상품의 수수료율은 첫해 보험료의 30% 이상에 달합니다. 동시에 단일 지불 금융 보험의 경우에도 수수료율은 2% 이상입니다." 수년간 업계의 베스트셀러 상품과도 밀접한 관련이 있습니다. 3~5년의 기간을 가진 일반 결제 상품도 다르고, 단기적인 반품에 익숙한 소비자의 경우에는 기간이 짧은 상품이라도 다릅니다. 받아들이는 과정이 있어요.
보험 기금의 장기적 이점이 깨질 수 있습니다. 국내외 현실로 볼 때 보험 회사는 개인 연금 관리에 이점이 없으며 작은 점유율을 차지합니다: 세 번째 기둥 연금 시스템인 IRA. 미국에서는 이 중 보험회사가 차지하는 비중은 1% 미만입니다. 그렇다면 국내 3기둥 연금 시범사업에 미온적이었던 보험업계는 개인연금 제도에서 경쟁력을 잃은 걸까. 현재 업계에서는 연금금융의 거대한 시장 경쟁을 금융기관의 투자로 보고 있다. 능력, 특히 장기적이고 안정적인 투자 능력. Taikang Asset의 Duan Guosheng CEO는 이전 Jiemian News와의 인터뷰에서 “보험 펀드는 장기 및 부채 기반 운영의 특성을 가지고 있기 때문에 보험 펀드는 장기 수익과 단기에 초점을 맞춘 균형 잡힌 투자 모델을 채택해야 합니다. -상대 수익률과 절대 수익률을 모두 고려한 기간 수익률. 실제로 균형 잡힌 투자 모델의 요구 사항은 기본 제공을 위한 기반으로 고정 수입 자산의 큰 부분을 갖는 "고정 수입 +" 배분 모델에 반영됩니다. 소득 탄력성을 높이고 초과 소득을 얻기 위한 주식 및 주식 유사 자산입니다." 펀드의 관리 요구 사항은 동일합니다." 베이징 연합 대학교 보험학과 강사인 Yang Zeyun은 생명 보험 회사가 Jiemian News에 말했습니다. 생명보험 사업에서 상대적으로 풍부한 장기 자산 관리 이점을 갖고 있으며 수입 측면에서도 특정 이점을 얻을 수 있습니다. 또한, 보험상품의 보호특성을 통해 고객은 최저 보장소득을 기준으로 '생활연금'을 받을 수 있습니다. 즉, 생존하는 한 계속 받을 수 있습니다. 결국 개인연금의 본래 목적은 연금위험에 대처하는 것이다. 앞으로 개인연금제도가 시행되면서 다양한 금융형태가 연금시장의 제3의 기둥으로 진입하게 될 전망이다. 치열한 경쟁 속에서도 보험업계가 어떻게 우위를 잃지 않을지 기대된다.