중국 보험시장의 현황과 주요 문제점은 무엇입니까?
1. 우리나라 보험시장의 문제점.
보험산업은 빠른 발전 속도를 유지하고 있음에도 불구하고, 국가 경제의 발전에 비해 아직 부족한 부분이 많습니다. 주요 징후는 다음과 같습니다.
1. 보험시장에서는 정확한 수요의 부족과 잘못된 수요의 과잉이 동시에 공존합니다.
현재 우리나라의 경제, 사회 발전 수준의 한계로 인해 많은 사람들이 보험의 중요성에 대해 충분히 이해하지 못하고 있거나, 사고가 나지 않을 것이라고 생각하거나, 보험회사가 안전하다고 생각하는 사람들이 많습니다. 돈벌이를 목적으로 하고 보험은 실제로 아무런 이득이 없습니다: 보험이 위험을 전가하고 분산시키는 수단이라는 사실을 충분히 인식하지 못하며, 일과 생활에서 개인 및 재산 위험에 대한 이해가 부족하고 위험 예방에 대한 인식이 부족하여 이로 인해 보험에 대한 올바른 수요가 부족하기 때문입니다. 동시에, 많은 사람들은 보험이 더 많은 돈을 벌고, 사람들을 부자로 만들어 줄 수 있다고 잘못 생각하거나, 보험 상품의 본질적인 특성을 무시한 채 단순히 보험을 투자 수단으로만 여기고 있습니다.
2. 보험 시장의 유효 공급이 부족합니다.
불충분한 효과적인 공급은 주로 소수의 공급 주체, 높은 독점 수준, 소수의 잘못된 보험 상품에서 나타납니다. 현재 중국에는 100개 미만의 생명보험회사와 손해보험회사가 있는데, 중국 인민보험회사, 중국 생명보험회사, 중국 평안보험회사가 중국 보험시장의 70~80%를 점유하고 있다. 타 보험사의 시장점유율은 20여개에 불과해 중국 보험시장이 과점 보험시장임을 보여준다. 높은 독점 수준과 불충분한 실효 경쟁으로 인해 보험 종류가 적고, 보험 상품의 동질성이 심각하며, 서비스 품질이 열악합니다. 한편으로는 일부 보험 상품이 공급이 부족한 반면, 일부 보험 상품은 과잉입니다.
3. 보험 시장의 법률 및 규제 시스템은 불완전합니다.
우리 나라의 보험 법률 및 규정 시스템은 기본적으로 보험 계약 행위, 보험 운영 및 감독의 모든 측면을 포괄하는 형태를 갖추기 시작했습니다. 보험업무와 보험감독은 기본적으로 법률에 근거하며, 우리나라의 보험관행에 어느 정도 적응하는 법률 및 규제체계가 어느 정도 확립되어 있습니다. 보험감독관리기관의 엄격한 법집행은 보험업무관행을 표준화하고, 보험운영 및 관리수준을 향상시키며, 보험활동에 참여하는 당사자의 정당한 권익을 보호하고, 보험감독을 강화하고 개선하며, 국민의 건전한 발전을 유리하게 촉진하는데 큰 의의가 있습니다. 보험 산업. 그러나 우리나라의 보험법에는 여전히 몇 가지 부족한 점이 있습니다. 성과는 다음과 같습니다. (l) 규제 시스템 수준이 높지 않습니다. 우리나라에는 현재 하나의 보험법이 있으며, 보험 운영 및 보험 감독을 지도하는 많은 규범은 규정이며 하위 수준의 규정은 보험 시장 규제 권한에 영향을 미칩니다. 다른 관련법과 저촉되는 경우에는 보험시장을 위해 특별히 제정된 규정을 적용할 수 없으며, 이는 보험시장의 조정에 영향을 미치게 됩니다. (2) 일부 규정은 보험시장의 혁신과 발전 변화의 요구를 충족시킬 수 없습니다. 현재 보험시장 발전 과정에서 나타난 일부 새로운 상황과 새로운 문제에 대응하여 일부는 여전히 이를 조정할 수 있는 관련 법률과 규정이 부족합니다. 특히 보험시장은 시시각각 변화하는 비즈니스 혁신에 대해 예측력이 부족해 통제하면 망하는 현상이, 풀어놓으면 혼돈에 빠지는 경우도 있다. 보험산업 내외의 상황이 변화함에 따라 일부 규정은 더 이상 보험의 실제 수요를 충족하지 못하고 보험 시장의 발전과도 동떨어져 있습니다. 일부 새로운 보험 위반에는 해당 법률 조항이 부족하여 원래의 관련 규정이 필요합니다. 개정됩니다. (3) 일부 법률 및 규정은 상위 법률과 충돌합니다. 예를 들어, 감독 및 시장 접근에 관한 특정 규정은 실제로 보험법 또는 기타 법률과 충돌합니다. 규제 당국은 권한을 확대하려는 충동을 갖고 있어 보험 시장의 규제와 발전에 장애가 되고 있습니다. 동시에 일부 법률과 규정은 너무 독단적이고 운용성이 부족하므로 이에 상응하는 시행 세부 사항을 마련해야 합니다.
4. 시장 경쟁이 부족하다.
우리나라 보험시장에서는 급속한 성장이라는 목표를 달성하기 위해 업계 내 악랄한 경쟁이 흔한 현상이 되었습니다. (일부 보험회사는 발전 계획을 세울 때 실제 시장 상황을 충분히 고려하지 않습니다.) ), 많은 보험 회사는 그 이상을 보유하고 있으며 때로는 높은 수익률, 높은 취급 수수료, 보장 범위 확대 등의 수단을 통해 시장에서 고객을 유치하려고 노력합니다. 이러한 무분별한 경쟁행위는 보험회사의 영업비용 상승과 영업리스크 증가로 이어질 뿐만 아니라, 시장질서를 훼손하고 보험회사의 신뢰성에 영향을 미치고 있습니다.
5. 보험시장 주체에는 많은 문제가 있습니다.
우선 많은 보험사들이 서비스를 중시하고 있음에도 불구하고, 기업과 고객 간의 원활한 의사소통 채널이 없고, 내용에도 여전히 문제가 많다. 서비스의 형태와 방법. 둘째, 회사의 위반행위가 심각하여 일부 보험사에서 무단으로 요율을 인상 또는 인하하고, 인수책임을 확대하고, 비보상환급을 늘리고, 규정을 넘어서는 보험대리점 수수료를 인상하고, 승인 없이 신규 보험종을 개설하는 등의 행위가 반복되고 있습니다. 규제 당국. 셋째, 자금 활용이 이상적이지 않습니다. 현재 우리나라 보험회사는 주로 은행 경로를 통해 투자 경로가 좁고 자금 활용 메커니즘이 단순합니다. 2019년부터 디플레이션 압박과 그에 따른 기대로 인해 중앙은행은 8차례에 걸쳐 금리를 인하했다. 지난 몇 년간 많은 생명보험사들이 출시한 보험상품의 수익률은 9년 전후로 높았고, 보험사, 특히 생명보험사는 뚜렷한 이자율 손실(보험료 수익 및 자본 활용 수익률)을 형성했습니다. 자료에 따르면 2002년 보험회사의 자본이용수익률은 3.14로 2000년 3.59, 2001년 4.3보다 낮아졌다. 2003년 은행예금이 보험회사 총자산의 50%를 차지했다.
6. 보험 중개 시장은 아직 발달되지 않았습니다.
우리나라 보험 중개업체의 사업 규모와 시장 지위는 초기 단계에 있습니다. 현재 보험 중개 시장의 발전은 여전히 매우 불규칙하며, 따라서는 안 됩니다. 국내 보험시장에서는 그 역할이 충분히 발휘되지 않는 등. 지난 2년 동안 우리나라의 보험 중개 팀이 급속도로 확대되었지만 시장의 기존 부조화는 여전히 모든 측면에서 주목을 받고 있습니다. 발전의 돌파구를 찾는 것은 우리나라 보험 중개 시장의 건전한 발전을 위해 시급한 문제가 되었습니다. 통계에 따르면 우리나라 보험사업의 74.5%는 보험중개업체에서 이루어지지만 주로 보험판매원과 은행 등 기관의 파트타임 대리점을 통해 이루어지고 있으며, 전문 보험대리점의 비중은 상대적으로 낮다. 그 중 우리나라의 보험중개회사는 손해보험 사업의 3% 미만을 차지하고 있으며, 보험 산업이 상대적으로 발달한 일부 서구 국가에서는 이 비율이 80%에 가깝습니다. . 또한, 보험중개사의 불규칙한 발전과 부족한 혁신도 우리나라 보험중개사의 시장점유율이 낮은 주요 원인입니다. 한편, 우리나라의 일부 보험중개사는 무단으로 보장범위를 확대하는 등의 비리를 여전히 가지고 있으며, 손해사정사가 보험금을 처리할 때 중립적인 시각을 유지하기는 어렵습니다. 표준화. 이 모든 것이 보험 시장에 다양한 정도로 부정적인 영향을 미치는 반면, 우리나라의 보험 중개인이 참여하는 대부분의 사업은 보험 회사의 사업과 중복되며 새로운 영역을 탐색하려는 노력이 상대적으로 부족합니다. 부정확하다.
보험시장에 존재하는 문제에 대한 해결책:
1. 보험업계의 올바른 홍보를 강화합니다.
우리나라의 개혁개방 이후 보험이 실제로 사람들의 삶에 들어온 것은 얼마 되지 않았습니다. 게다가 우리나라의 경제 및 사회 발전 수준은 여전히 매우 불균형하고 전반적인 교육 수준이 상대적으로 낙후되어 있습니다. 위험에 대한 인식이 강하지 않으며 심지어 과거 계획경제 시대에 국가와 조직에 대한 의존도를 없애지 못하고 보험의 중요성과 위험예방의 필요성을 인식하지 못한 경우도 있습니다. 동시에 일부 보험 기관과 보험 종사자는 이익에 이끌려 허위 선전을 하고 심지어 보험 업계와 보험 상품을 의도적으로 오도하는 경향이 있어 많은 사람들이 보험 금융과 투자를 오해하는 경향이 있습니다. 보험 시장의 많은 분쟁으로 인해 주문이 중단되었습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해서는 보험산업에 대한 감독 강화를 전제로 사회 전반의 보험에 대한 올바른 이해를 제고하는 것이 보험감독당국과 보험업계, 사회 각계가 강화해야 할 근본적인 방안이다. 보험 관련 지식의 올바른 전파. 시장 경제에서 보험의 중요한 역할, 의미 및 특성을 충분히 설명하고 보험에 대한 오해를 명확히 합니다. 보험 시장의 불법 활동에 대한 단속을 강화하는 동시에 오해의 소지가 있고 기만적인 보험 선전을 식별하는 사람들의 능력도 향상해야 합니다.
2. 보험회사의 정보공개 시스템 구축을 촉진합니다.
이에 있어서는 정보 공개가 부족하여 피보험자가 보험회사의 재무건전성, 신용등급, 영업여건, 서비스 품질 및 발전전망에 대해 정확한 평가를 하기가 어렵습니다. 즉, 인간 측의 보장된 정보 비대칭성입니다. 따라서 보험회사는 회사의 영업현황 및 약관(특히 신규 생명보험 상품)에 대한 세부정보 등 관련 정보를 보험수요자에게 공개해야 합니다. 동시에 보험 규제 당국은 보험 업계 내부 정보 공개를 강화하고 보험 실무자(보험 기관의 대리인 및 고위 관리자 포함)를 위한 정보 데이터베이스를 구축하여 공개 조사를 촉진해야 합니다. 자원 수집에서 이러한 자원은 일종의 지속적인 소유와 분리될 수 없으며 이러한 종류의 네트워크는 모든 사람에게 친숙합니다. (l) 신문, 웹사이트 등과 같은 공공 정보 매체를 설립합니다. ., 규제 당국은 업계 내 일부 정보를 공개합니다. (2) 보험 회사가 미디어를 통해 회사 역학을 정기적으로 공개하도록 안내하는 규칙 및 규정을 수립합니다. (3) 평가할 평가 기관의 설립을 촉진하기 위한 완전한 평가 시스템을 구축합니다. 보험회사의 자산규모, 재무건전성, 운영관리 및 신용도 등을 평가하여 공시합니다.
3. 보험시장 건설을 위한 좋은 법적 환경을 조성하기 위해 관련 법규를 개선합니다.
건전한 보험 규제 시스템은 국가 보험 시장의 건전한 발전을 보장합니다. 입법을 통해 우리 나라의 보험제도는 설립초기 합법화 궤도에 올려 법률과 법규의 틀 안에서 표준화된 운영과 건전한 발전을 이룩할 것입니다. 현재 우리나라 보험시장의 정보 비대칭성, 심각한 불법영업, 도덕적 해이의 존재 등을 고려하여 '중국보험감독기본법', '보험신용평가법'을 도입할 필요가 있습니다. 법률' 등 보험감독법률제도를 조속히 조속히 마련하여 우리나라의 보험감독법률제도를 만들도록 하여야 한다. 보험감독은 반드시 준수할 법률이 있는지를 확실히 하고, 법률을 준수하며, 법집행을 엄격히 하고, 위반행위를 하여야 한다. 처벌을 받아 보험 평판 메커니즘이 제 역할을 하도록 보장합니다.
4. 보험 시장의 사회적 정직성을 재건하십시오.
보험 계약은 수탁 계약이며 높은 성실성을 요구합니다. 현재 국가의 전반적인 사회 신용 문화 시스템의 부족은 시장 경제 발전의 병목 현상 중 하나가 되어 청렴 문제가 사회 전체의 관심을 끌었으며 재건의 물결이 촉발되었습니다. 모든 수준의 사회 신용 시스템. 시장 운영의 성격으로 이해하면 신용이나 청렴성은 사실상 일종의 '사회적 자본'으로, 실제적이거나 잠재적으로 제도화된 네트워크를 의미한다. 분명히 이 정의에 따르면 청렴성의 특성은 사회에서 인정받고 장기적이지만 지속적인 유지와 투자가 필요한 자원의 집합이어야 합니다. '최대한의 청렴'을 기본원칙으로 실천하는 보험산업에서 청렴의 중요성은 보험영업에 경쟁적 요소를 제공한다는 점, 즉 상품과 서비스에 내재되어 있으며 상호 이익을 기반으로 하는 투자라는 점에서 중요합니다. 이는 회사 운영에 지속 가능한 수익원을 가져올 것입니다. 분석을 위해 보험 거래를 예로 들어보겠습니다. 보험 계약자가 구매하는 것은 미래에 불확실한 사고가 발생할 경우 현재 지불한 금액(보험료)을 혜택(보험 보상)으로 교환하겠다는 약속입니다. 보험계약자의 관점에서 볼 때, 거래의 적법성을 보장하는 근거는 보험계약에 있으며, 보험계약의 법적 계약, 특히 장기간에 걸친 거래 약속을 실현하기 위한 기반은 사회적 무결성입니다. 그 안에 자본 요소가 포함되어 있습니다. 분명히, 사회적 자본 요소로서 무결성을 유지하는 과정에서 그것이 의존하는 제도적 네트워크의 효과적인 운영에는 보험 규제 당국, 보험 운영 기관 및 대다수 보험 이해관계자의 지속적인 투자와 세심한 유지가 포함됩니다. 이러한 투자에는 법적, 정책적 억지력의 영향력뿐만 아니라 다양한 사회 관습의 질서와 분위기, 심지어 사회적 개념과 인식의 대중화까지 포함됩니다.
5. 보험 중개 시장을 표준화합니다.
보험시장 집중운영 정도를 높여라. 집중관리라는 의미는 주로 보험회사와 보험중개회사 간의 업무 분담에 반영됩니다.
우선, 보험회사 제도개혁의 강도를 높이고, 해외 상대의 선진 경험을 배우고, 경영방식을 바꾸고, 보험중개회사가 담당해야 할 업무를 점차적으로 분리해 보험중개사에 넘겨야 한다. 예를 들어, 영국에는 3,000개 이상의 독립 보험 중개 회사와 70,000개 이상의 직접 보험 중개인 및 재보험 중개인이 있습니다. 미국에는 170개 이상의 보험중개회사가 있으며 독립중개회사가 보험시장의 약 5%를 점유하고 있다. 미국과 일본에서는 보험사정사가 운영하는 손해사정 및 인수조정 사업이 전체 보험사의 손해사정 및 위험평가 사업의 80% 이상을 차지하고 있다. 우리나라 홍콩에서는 그 비율이 90% 이상일 정도로 높다. 이러한 경제 발전 추세는 전문 경영과 사회적 분업에 적응하기 위해 보험사의 집중 경영 속도를 가속화하고 보험 중개 산업 발전의 여지를 제공할 수 있습니다. 둘째, 보험중개회사의 전문적 장점을 최대한 활용하고 보험회사의 입장에서 피보험자에게 정기적으로 위험 관리 교육을 제공하여 위험 사고율을 최소화해야 합니다. 보험회사들은 이를 환영하고 받아들입니다. 보험중개회사들은 우리 나라의 보험산업을 공동으로 발전시키기 위해 손을 맞잡고 있습니다. 이를 위해서는 중개기관 인력에 대한 질 높은 교육을 강화하고, 정기적인 정치·도덕 교육을 실시하는 동시에 보험회사와 보험계약자의 이익을 진심으로 배려해야 합니다.
6. 보험 감독 절차를 표준화하고 과학적인 감독 내용을 공식화합니다.
보험시장도 다른 금융시장과 마찬가지로 다른 산업이나 시장보다 감독의 중요성이 훨씬 더 크다. 우리나라에서는 보험산업의 공식적인 규제기관인 중국보험감독관리위원회(CIRC)가 1998년까지 공식적으로 설립되지 않았습니다. 이전의 규제 책임은 항상 중앙은행이 담당해 왔습니다. 우리나라의 보험 규제당국은 설립된 지 얼마 되지 않아 규제 경험과 보험 시장에 대한 이해가 충분하지 않습니다. 또한, 규제 기관은 여전히 행정적, 관료주의적이며, 규제 절차에 있어 비과학적인 측면이 있습니다. 규제 내용, 비과학적인 규제 내용 등 신흥 시장의 급속한 발전 요구와 기타 문제에 적응합니다. 또한, 일부 규제 기관 및 부서는 자신의 권한을 일반화하고 감독할 필요가 없는 보험 시장의 일부 문제를 장악하는 경향이 있어 보험 시장의 발전에 장애가 됩니다. 동시에 일부 규제 내용은 시대에 뒤떨어져 보험 시장이 우회적으로 또는 심지어 불법적인 방식으로 대응하도록 객관적으로 강요하여 보험 시장의 정상적인 운영에 영향을 미칩니다. 또한 적시에 발견하고 감독해야 할 문제에 대해 현재의 감독이 이루어지지 않는 경우가 있으며, 이로 인해 보험 시장의 일부 문제가 올바르게 해결되지 않아 위험과 숨겨진 위험이 남게 됩니다.
따라서 표준화된 규제 절차와 과학적인 규제 내용을 마련하기 위해 많은 노력을 기울여야 합니다. 예를 들어, 보험 시장의 현황을 바탕으로 지급여력 감독과 행동 감독을 함께 감독 센터로 만드는 것을 고려할 수 있으며, 이를 기반으로 감독 절차를 설계하고 감독 내용을 공식화하며 감독 절차를 표준화하고 감독을 제한할 수 있는 과학적 감독 내용은 보험 시장이 감독에 대한 명확한 기대를 갖게 함으로써 시장 운영 행위를 조정하고 동시에 시장의 건전한 발전을 촉진합니다. 감독은 보험계약자와 피보험자의 이익을 보호하는 동시에 보험시장의 표준화된 운영과 신속하고 건전한 발전을 촉진할 수 있도록 보장합니다.
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