인터넷 금융 위험의 원인
이것은 최근 발표된 첫 번째 인터넷 금융 블루북의 핵심 관점 중 하나이다. 중국 전자정보산업그룹 유한공사 산하 중국 전자투자지주유한공사가 중국 인민은행 금융연구소, 중국 사회과학원, 저장대, 남개대, 난징대 등의 기관의 전문가학자가 편성한 것이다. 그들의 신중한 견해는 현재 뜨거운 인터넷 금융에 있어서 의심할 여지 없이 각성제이다.
블루북 작가는 인터넷 금융이 주로 4 대 위험에 직면해 있다고 생각한다.
법적 감독 및 보호 부족
블루북은 우리 나라의 금융에 관한 법률 법규가 주로 전통 금융 분야에서 규범화된다고 말한다. 인터넷 금융의 여러 측면을 포괄할 수 없고, 인터넷 금융의 독특한 특징에 부합할 수 없기 때문에, 반드시 일정한 법적 충돌이 발생할 수 있다. 예를 들어, 인터넷 금융 시장의 기업 접근 기준, 운영 방식의 합법성, 거래자의 신분 인증 등은 모두 상세하고 명확한 법적 규범이 없다. 인터넷 금융회사는 법적 맹점과 규제 허점 사이를 쉽게 돌아다니며 불법 경영을 하고, 심지어 공공예금 흡수, 불법 모금 등 많은 위험을 축적하고 있다. 인터넷을 통해 금융 서비스를 제공하거나 즐기는 과정에서 누리꾼은 법률 부족과 법률 충돌의 위험에 직면해 법맹구 분쟁에 휘말리기 쉬우며 거래 비용을 증가시킬 뿐만 아니라 인터넷 금융의 건강한 발전에도 영향을 미친다.
최근 은행에서 위어바오 경기를 하는데, 뒤에서 두드러진 것은 규칙의 결핍이다. 아리의 귀여운 반응은' 정신 나갔어' 이지만 기본 문제는 응답하지 않았다. P2P 대출의 법적 딜레마도 상당히 두드러진다.
중국 인민은행이 20 1 1 년 4 월 발표한' 불법 금융기관 금지와 불법 금융업무활동 관련 문제에 관한 통지' 에 따르면 불법 모금은 기관이나 개인이 법정 절차 승인 없이 주식, 채권, 복권, 투자기금증권 또는 기타 채권증명서 등을 발행하여 사회대중에게 자금을 모으는 것을 말한다 "최고인민법원의 불법 모금 형사사건 심리에 관한 구체적 응용법 몇 가지 문제에 대한 해석" (20 10) 에 따르면 불법 모금은 불법성, 공개성, 유인성, 사회성의 네 가지 기본 특징을 가지고 있다. 불법 모금에는 모금 사기와 공공 예금의 불법 흡수가 포함된다.
현재 P2P 플랫폼의 채권 양도 모델과 최적의 재테크 계획 모델은 인터넷 금융이 공공예금을 불법적으로 흡수한 혐의를 받고 있다. 채권 양도 모델은 차용 쌍방이 직접 채권 채무 계약을 체결하지 않고 기한과 금액을 나누는 것으로, 제 3 자 (전문 대출자) 가 먼저 자금을 자금 수요자에게 빌려준 다음 제 3 자가 채권을 투자자에게 양도하는 것을 말한다. 이 시점에서 P2P 플랫폼은 자금 교환의 허브가 되었으며, 더 이상 대출 당사자와 무관한 순수 중개자가 아니며, 공공 예금을 불법적으로 흡수하는 것과 유사합니다. 최고법에 규정된 기준에 따르면 공적예금 불법 흡수로 인정되는지, 핵심 문제는 자금 이체 행위가 새로운 예금, 채무 또는 지분 관계를 형성하는지, 직업대출자가 자금을 확보한 후 채권양도를 받는지, 대중이 흡수한 예금이 자신의 계좌로 분류되는지 여부다. 이는 법률의 최종선에 닿았는지 여부를 판단하는 기준이다. 아직 법규가 없기 때문에 P2P 불법 모금의 경계는 분명하지 않다.
모델 혁신은 잘 맞지 않는다.
최근 몇 년 동안 국내외 인터넷 금융 모델이 속출하면서 대부분 금융시장 환경 및 고객의 특정 요구에 맞지 않아 실패했다. 국내 일부 인터넷 금융업체들은 외국 인터넷 금융 비즈니스 모델을 모방할 때 주관적이거나 객관적인 이유로 왜곡돼 외국 동종 기업과 같은 상업적 성과를 거둘 수 없었다.
블루북은 일부 인터넷 금융의 기존 발전 모델이 너무 혁신적이거나 부족해 실제 사회경제 상황에서 벗어나 결국 발전 병목 현상이 실패의 위험을 초래한다고 지적했다. 디지털은행 온라인은' 인터넷대출 슈퍼마켓' 으로 불리며 디지털금융서비스 (항저우) 유한공사가 2009 년 7 월 설립해 금융위기 이후 저장중소기업 융자난을 해결하기 위해 마련됐다. 국내 최초의 B2C 대출 플랫폼인 디지털 은행은 기업과 개인을 위한 전방위대출 솔루션을 맞춤형으로 제작하기 위해 온라인으로 노력하고 있습니다. 2008 년 R&D 단계에 들어선 이후 * * * 는 49 개의 특허 기술을 보유하고 있으며, 미국 포브스는 향후 3 년 동안 가장 폭발적인 성장 잠재력을 가진 인터넷 기업으로 평가했습니다. 디지털 은행은 정부 공공 정보 플랫폼을 통합하여 금융 기관에 신용 보충 증명서를 제공할 뿐만 아니라, 은감회 면허를 발급받은 최초의 인터넷 금융 기업이기도 합니다. 중국 인민은행 개인 신분 인증 시스템을 도입한 국내 유일의 인터넷 금융 기업이기도 합니다. 그러나 20 13 년은 모델 과잉 혁신과 관리 운영문제로 유동성 위기를 초래하고 설립 후 4 년 만에 파산했다. 그동안 안정적인 수익점을 장기간 찾지 못해 디지털은행은 게임 개발 광고 개발 등 업무 방향을 지속적으로 조정했지만 실적이 좋지 않았다.
인터넷 실버 모델을 돌이켜보면 이론적으로는 가능하지만 실제 조작 과정에서 여러 가지 폐단이 나타났다. 가장 큰 결함은 지속 가능한 이익 모델이 모호하고 은행 등 외부 금융기관에 지나치게 의존하고 있다는 것이다. 디지털 은행은 온라인으로 은행에 커미션을 부과함으로써 이윤을 창출하는데, 이는 이윤원의 통제권을 은행에 직접 넘겨주는 것과 같다. 대출 승인 발급 과정은 은행에서 이루어지며, 주동권은 은행의 손에 달려 있어 더 큰 발언권을 얻기가 어렵다. 정규금융기관이 인터넷 대출업계에 대한 압박 전략을 채택해 몇몇 은행들의 온라인 수익이 현저히 부족했다. 또한 하류 사용자의 증가는 제한되어 있으며, 대출에 성공한 고객은 다음에 대출을 신청할 때 은행과 직접 도킹할 가능성이 높기 때문에 디지털 은행이 온라인으로 업무 지원을 잃게 됩니다.
"인터넷 금융기관이 큰 불확실성에 직면하고 있다는 것을 알 수 있다. 오리지널 모델이 너무 혁신적이거나 부족하여 경제 현실에 맞지 않고 고객의 요구를 충족시키지 못하면 지속 가능한 수익을 얻을 수 없습니다. 조건이 좋더라도 모델 혁신의 위험 때문이다. 실패를 향해 나아가다. " 블루북이 말했다.
안전 위험은 모든 사람을 포함한다.
인터넷의 기술적 위험은 분명합니다. 컴퓨터 바이러스는 인터넷을 통해 빠르게 전염되고 감염될 수 있다. 일단 프로그램이 바이러스에 감염되면, 전체 컴퓨터, 심지어 거래 인터넷 전체가 바이러스에 위협을 받을 수 있다. 전통적인 금융 업무에서 컴퓨터 기술 위험은 부분적인 영향과 손실만 가져올 뿐이다. 인터넷 금융 업무에서 기술적 위험은 전체 금융 시스템의 체계적인 위험을 초래할 수 있으며 이로 인해 시스템이 붕괴될 수 있습니다.
또한 인터넷 금융 플랫폼은 기술적 결함으로 인해 단기간에 돌발적인 대규모 거래에 대처할 수 없는 특수한 순간에도 좋지 않은 결과를 초래할 수 있습니다. 이런 위험은 주로 칠석, 쌍십일, 크리스마스 등 전통전기상 할인 세일일에 존재한다. 대량의 온라인 거래가 하루 혹은 어느 시점에 집중되기 때문에, 데이터의 양은 일상적인 기준을 훨씬 초과하여 시스템 불안정, 서버 고장 등의 문제가 발생하기 쉽다. 타오바오, 티몰, 집합 비용, JD.COM, 당탕 등은 모두 1 일 세일에 직접 참여하는 주요 전자상이다. 최근 몇 년 동안 다양한 수준의 페이지 충돌, 주문 시스템을 열 수 없음, 은행 결제 시스템 혼잡 등이 발생했다.
그러나 블루 북은 데이터 보안 위험을 강조합니다. 데이터가 폭발적으로 증가함에 따라 대량의 데이터를 중앙 집중화하여 데이터 분석 처리를 용이하게 할 수 있지만, 보안 관리가 부적절하면 정보 유출, 손실 및 손상을 초래할 수 있습니다. 인터넷과 정보기술이 발달하면서 정보를 훔치기 위해 물리적 강제 침입 시스템이 더 이상 필요하지 않기 때문에 빅데이터의 보안 관리 능력에 대한 요구도 높아지고 있습니다. 2005 년 6 월 18 일 마스터 카드, 비자 카드, 아메리칸 익스프레스의 주요 서비스 공급업체의 데이터 처리 센터 네트워크가 해킹되어 4000 만 개의 계정 정보가 해커에 의해 차단되어 고객의 자금이 매우 위험한 상태에 놓이게 되었습니다. 20 12 년 국내 최대 프로그래머 사이트 CSDN 의 600 만 개의 개인 정보와 사서함 비밀번호가 해커에 의해 공개돼 일련의 유출 사건이 발생했다. 20 13 중국 생명 80 만 고객 개인 보험 정보 유출. 이러한 사건은 인터넷 금융 분야의 데이터 관리 보안이 전례 없는 도전에 직면해 있는 빅 데이터 시대를 부각시키고 있습니다.
더욱이 인터넷은 이미 국가의 중요한 인프라가 되었으며, 현대사회의 각 분야는 점점 데이터에 의존하고 있으며, 인터넷은 점차 데이터 전파의 주도 모델이 되고 있다. 인터넷의 안전한 운행은 이미 사회질서를 지키기 위한 전제조건이 되었다. 예를 들어 해커가 영국 정부기관 홈페이지를 공격하면서 국가 정보가 유출되는 경우, 미국' 프리즘' 스노우든 사건 등은 국가 정보 보안의 큰 중요성을 보여준다. 인터넷 금융은 국가 금융 시스템의 중요한 구성 요소를 포함한다. 대량의 인터넷 금융 데이터는 한 나라의 정치 경제 상황을 반영할 뿐만 아니라 대중의 일상생활과 대중의 의식에 직접적인 영향을 미칠 수 있다. 이 시스템은 일단 허점이 생기면 국가 금융경제 시스템이 마비되고 국가 안보가 손상될 수 있다. 동시에, 우리나라 인터넷 금융업은 신흥업으로서 국익에 관한 것이며, 인터넷 금융의 정보 안전을 더욱 중시해야 한다.
시장 위험 인터넷의 "위험"
시장 위험은 전통적인 금융 시스템에 내재되어 있다. 인터넷 기술과 금융 분야의 결합의 산물인 인터넷 금융의 시장 리스크는 독특한 면모를 가지고 있다. 블루북은 편리성과 혜택으로 인해 인터넷 금융이 더 많은 예금을 흡수하고, 더 많은 대출을 발행하고, 더 많은 고객과 거래하고, 더 큰 금리 위험에 직면할 수 있다고 지적했다. 인터넷 금융기관은 종종 자금 회전 역할을 하며, 침전된 자금은 제 3 자 중개에서 이틀 ~ 몇 주 동안 머무를 수 있다. 효과적인 보장과 감독이 부족하기 때문에 자금을 유용하기 쉽다. 유동성 관리가 없다면, 일단 자금사슬이 끊어지면 지불 위기를 초래할 수 있다. 거래정보전달, 지급결제 등 경영활동은 모두 가상세계에서 이뤄지고, 거래측은 만나지 않고 인터넷을 통해서만 연락하기 때문에 거래측은 신분확인, 신용평가 등에 심각한 정보 비대칭을 갖고 신용위험이 크다.
인터넷 금융의 중국 발전 수준은 그리 높지 않다. 빅 데이터 자원과 빅 데이터 기술은 패턴 혁신과 모방을 따라잡지 못했고, 기존의 많은 모델들은' 인터넷 금융' 의 핵심에서 벗어났다. 사회신용체계는 아직 완벽한 단계에 있으며, 외부 제 3 자 힘에 의지하여 거래 쌍방의 신용상태를 정확하게 평가하기가 어렵다.
P2P 의 경우, P2P 플랫폼은 일반적으로 차용자에게 기본 정보, 자발적으로 재산증명서, 학력증명서 등의 세부 사항을 제공해야 합니다. 한편, 이러한 정보는 쉽게 변조될 수 있으며, 신용 평가를 위한 잘못된 근거를 제공하며, 거래자는 의도적으로 수익성이 없는 정보를 숨길 수 있으며, 이로 인해 P2P 플랫폼은 고객을 선택할 때 불이익을 당할 수 있습니다. 반면, P2P 플랫폼에서 얻은 정보는 지연성과 일방성을 갖추고 있어' 대용량 데이터 자원' 을 구성하지 않습니다. 미국은 개인 신용 기록, 사회보장번호, 개인세번호, 은행계좌 등의 자료가 차용인의 신용수준을 충분히 검증할 수 있는 완전하고 투명한 개인신용인증체계를 갖추고 있다. 여러 독립 권위 있는 신용평가회사는 첨단 기술 수단을 통해 신용점수와 신용관리 서비스를 제공하여 개인대출고객, 소대출회사, 은행 등 금융기관에 광범위하게 서비스한다. 따라서 미국의 P2P 플랫폼은 실제로 인터넷 금융 모델에 속하며 큰 발전 우위를 가지고 있습니다.
블루북은 중국 금융업이 인터넷 금융시대에 본격적으로 진입하려면 데이터의 대량 축적과 대데이터 처리 능력의 부단한 향상에 의존해 정보 비대칭과 신용 문제를 해결하고 거래 비용의 대폭 감소와 위험 분산을 실현해야 한다고 주장했다. 보다 표적화된 특색 서비스와 더욱 다양한 제품을 제공하고 금융 서비스의 적용 범위를 높여야 한다. 특히 소기업, 자영업자, 주민에게 혜택을 주다. 또한, 신용 시스템 구축은 인터넷 금융 시스템 혁신의 중요한 지원 조치 및 구성 요소이며, 사회 신용 시스템을 개선하고 인터넷 금융의 기존 빅 데이터 자원 부족을 보완해야합니다. 동시에 인터넷 신용체계는 우리나라 사회신용체계의 일부이며, 사회신용체계 건설에서 없어서는 안 될 부분이 되어야 한다.