시중은행의 신용위험이나 기업의 금융위기 관리에 관한 사례를 찾고 있습니다. 감사합니다!
1. 시중은행의 신용위험이나 기업의 금융위기 관리 사례를 찾아보세요.
요약: 그룹 기업 관련 거래는 어디에서나 나타나는 경제 현상입니다. 그 출현과 발전에는 운영 비용 절감, 규모의 경제 활용, 자산 구조 최적화, 그룹 이익 극대화, 전반적인 시장 경쟁 능력 향상 및 기타 목표가 포함됩니다. 필요하지만, 불공정한 내부거래로 인한 집단위험 사건은 은행 등 채권자의 권익에 심각한 피해를 초래하여 은행신용자산의 안전을 심각하게 위협하고 우리나라 현 특수관계기업의 허점을 노출시켰습니다. 시스템과 우리나라 사업 은행 관련 위험 통제 메커니즘에 허점이 있습니다. 본 논문에서는 내부거래의 4가지 주요 특징을 분석하여 그룹내 거래의 복잡성과 미스터리를 밝히는 것을 목표로 하며, 시중은행의 실제 여신업무를 바탕으로 그룹내거래의 위험을 예방할 수 있는 6가지 링크를 제안한다.
키워드: 그룹고객 신용위험, 관련거래, 그룹고객 신용위험 예방
우리나라 경제의 급속한 성장에 따라 다양한 이익관련 기업이 대규모 그룹은 꾸준한 발전을 통해 국가 산업의 핵심 경쟁력을 보여주는 중요한 상징이 되었을 뿐만 아니라, 다양한 시중은행이 중점적으로 확대하는 고객 그룹이 되었습니다. 그러나 "Delong", "Lantian", "Nongkai" 및 "Huaguang"과 같은 대규모 그룹에서 위험 사례가 발생하면 관련 은행에 막대한 손실이 발생하고 지역 경제의 안정적인 운영에도 영향을 미쳤습니다. 이러한 경우 시중은행은 어떤 교훈을 얻고 리스크 예방 측면에서는 어떤 측면을 개선해야 합니까? 본 글에서는 4가지 유형의 집단고객 신용리스크 사례에서 시중은행이 수행하는 역할과 이를 통해 배워야 할 교훈을 나열하고 Six를 제안합니다. 단체고객의 신용위험 예방을 위한 링크입니다.
1. 단체 고객의 신용위험 사례 4가지
(1) 맹목적인 확장 실패 유형: 은행 신용 자금이 불길을 부채질하는 역할을 했습니다
그들 중 일부에는 영광스러운 경험을 한 그룹 고객을 둔 기업가가 종종 너무 강한 확장 욕구를 갖고 있으며, 탁월한 과거 경험으로 인해 일종의 자기 숭배와 성공에 대한 과대 평가를 쉽게 형성하고 자신을 과대 평가합니다. 회사의 능력과 힘. 이러한 사고방식의 통제 하에서 기업은 맹목적으로 확장하는 경향이 있습니다. 일단 확장이 실패하면 대략 네 가지 결과가 나타납니다. 첫째, 새로운 분야에 성급히 진출하여 자이언트 그룹과 같은 다각화된 사업에서 패배합니다. 전국에 걸쳐 대규모로 다단계 지점을 개설한 것은 결국 산주 그룹과 같은 통제 불능의 경영으로 이어졌습니다. 세 번째는 광고의 선동적인 효과를 과도하게 추구한 것인데, 그 가장 대표적인 예는 다음과 같습니다. 자신의 재정 자원에 관계없이 소위 "표준의 왕"이 되려고 노력하여 사업 운영에 손실을 입혔습니다. 넷째, 막대한 자본을 휘두르며 대규모 사업을 수행합니다. 과도한 부채로 형성된 막대한 양의 단기 자금이 장기간 사용되었고 결국 자본 사슬이 무너져 기업 제국 전체가 붕괴되었습니다. Delong, Xinjiang과 같은.
(2) 자본 운용의 잘못된 관리 유형: 은행 신용 자금이 자본 운용의 "블랙홀"에 빠짐
현재 자본 운용에는 두 가지 주요 이유가 있습니다. 국영기업의 재산권 개혁 과정에서 객관적인 존재. 자산양도, 지분양도 등을 통한 공기업 간 국유자산의 최적화된 결합인지, 표준화 상장 등 다양한 채널을 통한 투자주체의 다각화인지, 공기업 재산권 개혁 , 중외 합작 투자, 상호 지분 참여, 인수 합병 등은 모두 자본 운영을 포함합니다. 이러한 자본 운영이 모두 기업 자체가 주도하는 것은 아니지만 기업 자체가 중요한 역할을 해야 합니다. 두 번째는 기업 확장 과정에서의 주관적 욕구이다. 기업의 영업 확대에는 반드시 자본 운용이 수반되어야 합니다. 우리가 경계해야 할 것은 최근 몇 년간 그룹 고객, 특히 상장 그룹 고객이 자본 운용의 '블랙홀'에 빠지는 사례가 많다는 것입니다. 전체 기업의 30%는 부적절한 자본 운용으로 인해 운영 위험을 경험하거나 심지어 파산한 경우도 있습니다. 한때 자본시장에서 '서남왕'으로 불렸던 조화그룹 회장 장량빈이 금융 및 등록자본 부풀림 문제로 경찰의 강제조치를 받았다. 최대 20억 위안(이 중 불법 보증만 포함) 총액은 9억7000만 위안에 달한다. 현재 Chaohua Group은 Hua Xia Bank, Bank of Shanghai, Bank of Communications 등 7개 은행 지점을 포함한 수많은 채권자로부터 최대 8억 위안에 달하는 소송을 제기했습니다. [1] 이번 사건은 들롱만큼 충격적이지는 않지만 시중은행들에게 매우 깊은 교훈을 남겼다. 은행 대출은 다시 그룹 자본 운용의 '블랙홀'에 빠질 것을 경계해야 한다.
(3) 그룹 경영실패 유형: 은행신용자금은 기업의 경영리스크에 속함
기업 내부의 경영리스크는 빈번한 자금 유용에서 비롯됩니다. 그룹기업의 경우, 종속기업이 자기 명의로 받은 대출금은 피지배기업에서 다른 목적으로 유용하는 경우가 많으며, 이는 불법적인 영업의 기반과 수단을 제공할 뿐만 아니라, 그 활용의 효율성을 제대로 반영하기 어렵게 만듭니다. 신용 자금을 조달하고 대출 위험을 증가시킵니다. 은행은 신용자금의 사용을 감독할 수 있는 권한을 가지고 있음에도 불구하고 현행 재무회계시스템이 미비하고 은행과 기업 간 객관적인 정보 비대칭이 존재하기 때문에 실제로 은행이 대출이용을 실제로 감독하기는 어렵다. 두 번째는 금융사기 때문이다. 그룹사에 허위 출자, 출자 후 출자 후 탈퇴가 반복되는 현상, 등록 자본금 부족 등이 심각한 현상으로 연결자본 및 자산이 허위로 기재되어 있습니다. 그룹관계를 제외하지 않고 연결명세서를 작성하며, 기업간 채권 및 채무는 모회사의 재무보고서에 계열사간의 관련거래 및 상호보증을 기재하지 않습니다. 일부 그룹사들의 경우, 그룹 내 각 기업의 자산 및 부채 구조가 관련 거래를 통해 마음대로 조정되는 경우가 많아 은행이 실제 자산, 부채 및 부채를 정확하게 파악하기 어렵습니다. 이는 은행의 대출 전 조사와 대출 후 관리 결정의 정확성에 직접적인 영향을 미치는 고객의 성과 상태입니다. 세 번째는 도덕성이 부족하기 때문입니다. 현재 윤리성이 결여된 그룹사들이 많아 내부거래를 통해 회원사간 자산과 부채를 정리하고 고의로 은행채무를 회피하는 경우가 많다. 일반적인 형태는 파산을 통해 부채를 회피하는 것, 원래 회사에 부채를 남겨두고 부채를 공석으로 남겨두고 새로운 회사를 설립하기 위해 불량 자산을 남겨두고 회사를 분할하는 것입니다. "황금 매미가 껍질에서 탈출한다"는 목적을 달성하기 위해 빚을 졌습니다. 넷째, 혼란스러운 기업지배구조에서 비롯된다. 그룹 회사의 리더는 종종 지분의 대부분 또는 전부를 소유하여 최고의 권력을 보유합니다. 예를 들어, "Jianlibao"의 전 회장인 Zhang Hai는 소위 한 사람이 수억 달러 규모의 거래를 결정할 수 있는 경우가 많습니다. 현명한 사람은 모든 고려 끝에 실수를 할 것입니다. "한 단어"의 의사 결정 메커니즘에서는 실수를 하는 것이 놀라운 일이 아닙니다.
(4) 통제 불능 신용 집합 유형: 은행 신용 자금은 신용 확장 등 관련 위험에 속합니다.
이는 그룹 고객에게 가장 일반적인 유형의 위험입니다. 첫째, 대출심사 형태의 관점에서 일반그룹기업의 각 구성원의 대출금액은 그리 크지 않지만, 계열회사가 지배기업의 통제를 받고 있기 때문에 계열회사가 취득한 대출금은 매우 적다. 자신의 이름으로 지배 기업이 전용하여 사용하는 경우가 많습니다. 지배 기업은 계열사로부터 대출을 받습니다. 둘째, 총신용금액의 관점에서 볼 때, 그룹기업그룹을 독립된 전체로 볼 때 피지배기업의 대출금액이 신용한도를 크게 초과하는 경우가 많아 그룹기업 전체의 신용확대를 가져오는 경우가 많다. 셋째, 관련 리스크 통제의 어려움이라는 관점에서 볼 때, 사업이 발전함에 따라 그룹사는 투자, 지분참여 등을 통해 다양한 곳에 관련회사를 지속적으로 설립하고 있으며, 은행지점에서는 복잡한 관련관계를 파악하기 어렵다. . 현재 시중은행은 신용정보를 완벽하게 공유할 수 있는 채널이 부족해 동일 은행 지점과 동일 그룹 계열사 간 상호대출 및 반복대출이 불가피하게 발생하고 있다. [2] 계열사들의 영업조건과 재무상태 사이의 동질성과 상관관계가 크기 때문에 전체 부채사슬은 매우 취약하다. 일단 기업이 생산과 운영에 어려움을 겪게 되면 전체에 영향을 미치는 '도미노 효과'가 발생하게 된다. 그룹. 기업의 대출 보안이 영향을 받습니다.
II. 단체고객의 신용위험 예방을 위한 시중은행의 대책 및 제안
단체고객의 신용위험 통제는 시중은행이 반드시 지켜야 할 원칙이다. 문제 발생 전 예방, 리스크 관리, 강화 '조정 및 효율적 운영' 원칙을 바탕으로 다음 6가지 연계를 통해 그룹 신용리스크 발생을 효과적으로 예방하고 억제하겠습니다.
(1) “입으로 인한 질병”을 예방하기 위한 엄격한 접근 조건
지속 가능한 개발 역량을 그룹 고객 접근의 핵심 조건으로 삼고, 그룹 고객에 대한 평가 및 분석에 중점을 둡니다. 본업의 안정성, 본업의 현금흐름의 안정성, 그룹 성장의 안정성과 핵심경쟁력, 투자에 대한 그룹의 위험선호 및 은행과의 협력에 대한 태도 등 과학적 개발 전망의 요구 사항을 충족하고, 명확한 조직 구조, 건전한 금융 시스템, 표준화된 자본 흐름을 갖고, 국가 산업 정책을 준수하고, 훌륭하고 빠른 운영 혜택을 누리고, 주로 자신의 이익에 의존하는 그룹 고객에게 지원이 제공되어야 합니다. 발전과 확장을 위한 축적.
본업이 뛰어나지 않거나, 금융시스템이 건전하지 않거나, 내부거래가 시장규칙에 따라 이루어지지 않거나, 고객이 내부정보 제공을 꺼리는 그룹고객은 주의 깊게 다루어야 합니다. 규모 확대를 위해 은행 신용 확대에만 의존하는 가족 소유 민간 기업의 경우 기업 지배 구조가 혼란스럽고 주식 시장, 선물 등 고위험 시장에 관여하고 자본 운용이 빈번한 그룹 고객의 경우 신용 한도를 엄격하게 통제해야 합니다. 주요 관심 및 위험 모니터링 대상으로 간주되어 점진적인 종료 메커니즘을 구축합니다.
(2) 신용 단일화 및 신용 총량 통제
'상업은행 신용공여 실사 지침'의 요구사항을 엄격히 이행하고, 고객을 그룹화하고 그룹을 통합합니다. 회사와 모든 계열사는 하나의 법인으로 평가됩니다. 통합신용은 자본이나 자산의 부풀려진 증가로 인한 은행대출의 과집중과 신용확대를 방지함과 동시에 분산신용의 경우 그룹에 부여된 신용총액이 과대평가되는 것을 방지할 수 있다. 관련 거래는 그룹 내에서 관련 이해관계만 수행하도록 허용하며 그룹 전체의 신용 경제성에 대한 배분 및 통합 검사를 통해 그룹의 내부 통제 방법으로 인한 인위적인 영향을 제거하고 그룹 기업의 전반적인 신용 위험을 줄일 수 있습니다. 그룹 고객의 전반적인 상황에 대한 심층적인 조사와 이해를 전제로, 그룹 고객의 실제 조직 구조, 사업 관리 모델 및 재무 상태에 따라 다양한 신용 모델을 선택하여 그룹 고객에게 신용을 부여합니다. 그룹 고객에게 종합적인 신용을 부여할 때 그룹의 신용 공간과 전반적인 대출 능력뿐만 아니라 특정 신용 사용 기업의 실제 신용 수요와 대출 능력도 고려해야 합니다. 핵심 사업, 핵심 자산 및 핵심 프로젝트를 통해 강세 신용 부여 및 과도한 신용 부여를 방지합니다. 동시에 우리는 신용공여 사업의 건전하고 표준화된 발전을 보장하기 위해 신용공여 업무에 대한 실사, 검토 및 승인에 대한 감독 및 검사를 강화할 것입니다.
이를 위해 재산권에 대한 지배관계가 있고, 영업실적이 모회사의 연결계산서에 반영되는 그룹고객에 대해서는 그룹의 최대 신용한도를 연결계산서를 통해 결정해야 하며, 그리고 각 자회사의 자산, 운영 및 운영 상황에 따라 자회사에 부여된 신용은 그룹이 승인한 신용 한도 내에서 운영 결과를 반영해야 합니다. 다만, 지배관계가 있거나 주요 투자자, 주요 경영진 또는 이들과 영업권 관계가 있는 경우, 지배관계에 있는 가까운 가족이 있는 단체고객의 경우 신용한도는 해당 그룹 내의 독립적인 법인이 결정해야 합니다. 이를 바탕으로 그룹 고객에 대한 종합적인 신용 한도를 결정해야 하며, 그룹 기업의 신용 한도 승인 시에는 고객의 지식을 종합적으로 고려해야 하며, 이를 바탕으로 고객의 신용도를 과학적으로 분석해야 합니다. 타은행의 자금조달상황 및 관계회사의 보증 등을 대출 후 관리와 결합하여 그룹고객의 주요 관련거래로 인한 그룹 내 개별회사의 자산변동 및 타은행의 신용공여 상황을 토대로 그룹고객을 동적으로 조정합니다. 그룹 고객 내 단일 기업의 신용 한도 또는 신용 한도는 그룹 고객이 사용하는 신용 총액을 효과적으로 통제합니다.
(3) 보증 방식 최적화 및 관련 보증 감소
그룹 고객의 경우 최대 자산 모기지 신용 부여 방식을 적극적으로 홍보해야 합니다. 그룹의 핵심 자산으로 모기지를 설정함으로써 그룹 내 계열사가 보증하는 신용 사업에 대해 계열사가 보장하는 신용 한도를 최선을 다해 통제해야 하며 보증 기업의 보증 능력을 엄격하게 통제해야 합니다. . 동시에 보증 회사의 신용 한도 또는 보증 회사에 할당된 신용 한도는 그에 따라 차감됩니다. 보증 방법을 선택할 때 물리적 보증에 주의를 기울여야 하며 보증이 형식화되지 않도록 해야 합니다. 계열기업에 대한 금융보증방식을 선택할 때에는 저당권, 질권 등 재산권 담보방법을 위주로 하고, 계열기업간 상호보증, 공동보증은 지양해야 한다. 보증세트가 적법한지 여부뿐 아니라 보증대상이 보상능력을 갖고 있는지도 주목해야 한다. 지배회사가 다수의 자회사를 보유하고 있고 자회사의 지분이 청산되기 쉬운 경우에는 지배회사에 대하여 자회사에 대한 연대보증 및 일부 책임보증을 요구할 수 있습니다. 자회사가 부도를 내면 은행은 지배회사에 보증의무 이행을 직접 요구할 수 있다. 은행은 지주회사로서 지배주주를 추구함으로써 보증책임을 추구할 수 있으며, 이후 지배주주가 보유한 자회사의 지분을 집행함으로써 주주유한책임의 제한을 회피하고 지배회사의 이익을 이전할 수 있다. 및 자회사가 긴밀하게 연결되어 통합된 위험 관리를 구현합니다.
(4) 대출 후 관리를 강화하고 전체 고객 그룹의 운영 상황에 세심한 주의를 기울입니다.
그룹 고객의 신용 자금 행방에 대한 조사를 강화합니다.
신용 관리 시스템, 기업 신용 보고 시스템 및 회계 시스템을 최대한 활용하고 대출에 대한 "3개 점검" 시스템을 더욱 실시하며 대규모 신용 고객에 대한 신용 자금 흐름 모니터링을 강화하고 좋은 정책을 실시해야 합니다. 고객의 대출 목적 및 대출 후 신용 자금 사용에 대한 조사. 대출 규모가 고객의 생산 및 운영과 일치하는지 확인하고 자금 사용이 표준화되었는지 모니터링을 강화해야 합니다. 기업이 자체 자금과 신용 자금을 이체하는 것을 방지하기 위해 그룹 고객의 자금 계정을 검사하고 그룹 고객의 자금 사용을 "신주 구매" 및 기타 단기 직업 행위에 집중적으로 감독합니다. 신용자금을 겸비하고 주식거래에 참여하는 신용자금의 규모와 사용에 대한 주요 모니터링과 통제를 실시하여 자금이 직간접적으로 주식(부동산)시장에 유입되는 것을 엄격히 방지해야 합니다.
그룹 고객, 특히 지배회사와 상환 자금을 조달하는 회사의 비정상적인 영업 상황 및 재무 상태를 엄격하게 모니터링하고, 회원사와 긴밀한 관계를 맺고 있는 회원사 간의 다양한 주요 문제에 주의를 기울이십시오. 은행은 계열사 그룹의 주요 자산 처분, 그룹 운영 및 관리 시스템 변경(기업 구조 조정을 포함하되 이에 국한되지 않음) 및 기업 투자자의 진실성을 엄격하게 모니터링합니다. 그리고 핵심 관리자.
(5) 관련 동료와의 협력을 강화하고 운영 및 관리 행위를 조정합니다.
1. 호스트 은행 시스템을 구축하고 관리 책임 시스템을 구현합니다. 시스템 내 전체 고객 그룹을 감독하기 위해 전체 신용 승인 은행은 그룹 고객 관리의 조직 및 조정을 담당하는 관리 은행 역할을 하며 핵심 기업이 있는 운영 은행을 담당합니다. 그룹 고객의 전반적인 위험 경고를 특별히 책임지는 후원 은행 역할을 하며 신용 모니터링 원장 및 모니터링 파일을 통합하고 공동 조직 은행인 운영 은행으로 전방위 동적 모니터링 및 릴리스를 구현합니다. 자회사가 소재한 지역의 회사는 자회사의 운영 상황, 대외 자금 조달 및 주요 관련 거래를 후원 은행 및 관리 은행에 즉시 보고해야 합니다. 관리은행을 중심으로 그룹의 주요사항, 자본거래, 외부운영상황 등에 대해 적시에 소통하고, 감독계획 수립을 위한 대응조치를 조율 및 협상하기 위한 연락체계를 구축하고 있습니다. 단체고객을 담당하는 은행은 세대주 관리책임자를 방문집회화하여 관리책임을 명확히 해야 하며, 세대주 관리책임자는 고객 정보를 수집하고 정기적으로 고객과 연락하며 고객 자금 계좌를 감독해야 합니다. 거래, 신용 자금 사용, 고객의 생산, 운영 및 재무 상태, 채권자와의 협력 관계, 외부 보증 및 기타 우발 부채 검사는 규정에 따라 수행되어야 합니다. , 승인 내용을 구현해야 하며, 고객의 모회사 및 주요 자회사의 운영 및 관리 현황, 자산, 특히 핵심 자산의 변동을 파악하고, 신용 자금 흐름을 확인하고, 조기 경고 징후를 감지해야 합니다. 신용위험을 예방하기 위한 적시적인 조치를 취합니다. 그리고 학습된 실제 상황을 신용관리 시스템에 신속하게 등록합니다.
2. 금융기관간 합동회의 체제를 구축하고 전방위적인 협력감독을 실시한다. 여러 은행에서 대출을 받은 단체 고객의 경우 중국 은행 규제국과 중국인민은행에 단체 고객 위험 관리 시스템을 구축하도록 적극적으로 요청해야 하며, 단체 고객의 기본 계좌 개설 은행을 주요 은행으로 두고 등록을 개선해야 합니다. 주요 그룹 고객 문제에 대한 정보를 제공하고 효과적인 감독을 실시합니다. 중국 인민 은행의 신용 등록 상담 시스템을 사용하여 고객의 신용 상태, 총 신용 사용 및 보증 상태를 신속하게 조사하고 파악합니다. 규제 기관이 주도하고 사회 중개인을 고용합니다. 그룹사에 대한 종합적인 재무 감사를 수행하기 위해(중개 수수료는 각 수혜 은행 또는 그룹이 부담) ***) 관련 감사 결론을 투자 은행이 공유해야 하며, 과도한 것을 방지하기 위해 상업 은행 간의 조정 및 협력이 강화되어야 합니다. 단일 기업그룹에 대한 대출 경쟁 및 중복.
3. 시중은행은 단체고객에 대한 일상적인 감독에 있어 사법경제포괄부서의 협조와 지원을 적극적으로 모색해야 한다. 재무부는 그룹사 관련거래에 관한 정보공시 제도를 표준화·개선하고, 금융감독·검사를 강화하며, '기업회계기준' 관련 규정에 따라 그룹사에 특수관계 및 특수관계 거래 공시를 의무화하고 있다. "; 공상, 세무 등 행정 부서 기업의 합병, 통합, 분할 등의 과정에서 채권자의 이익이 보장되도록 법률, 엄격한 검토 및 표준화된 절차에 따라 관리를 수행해야 합니다. 구현되었습니다.
세관, 상품 검사, 평가, 감사 및 기타 부서는 기업 자본의 신뢰성을 보장하기 위해 기업이 투자한 자본, 장비, 기술 및 상품 거래를 검사, 검토 및 검증해야 하며 사법 및 법 집행 부서는 사법 및 법 집행 노력을 강화해야 합니다. 사법 통제를 강화하고 채권자의 이익을 보호하며 차용인이 채무를 회피하고 채무를 불이행하기 위해 관련 거래를 이용하는 것을 단속해야 합니다. 특히 계약법, 파산법, 보증법, 보증법을 최대한 활용해야 합니다. 상업은행법, 대출일반원칙 등에 규정된 채권자권리보전제도는 차용인이 채권자의 이익을 침해하는 행위 등을 방지하고 상업은행 등 채권자의 이익을 효과적으로 보호합니다. [3]
(6) 신용인력의 전문성 제고 및 책임성 강화
자율학습, 특별교육 등을 통해 신용전문인력의 지식보유량을 늘리고 보완한다. 상업은행의 신용운영 및 관리 요구사항에 능숙하고 법률, 회계, 자산평가 및 기타 전문 자격과 같은 특정 전문적 배경을 갖고 있으며, 특정 수준의 금융, 시장, 기술 및 기타 리스크를 통해 팩터스의 "전문" 신용 담당자는 리스크를 식별, 운영 및 관리하는 능력을 크게 향상시키고 지각, 경험 기반 및 관계 기반 신용 전문가로의 전환을 실현할 수 있습니다. 합리적, 지식 기반, 전문가 기반 구조로 그룹 고객의 신용 위험 통제를 위한 지적 지원을 제공하고 책임 메커니즘을 구축 및 개선하며 신용 운영 및 관리 과정에서 심각한 비의무를 심각하게 조사하고 처리합니다. 다양한 상황과 성격에 따라 신용 자산 위험을 적시에 발견하고 통제하지 못하는 경우 직접 책임자와 관련 지도자에게 책임을 묻고 위법 범죄 혐의가 있는 사람은 사법 기관에 이송하여 처리합니다. 우리는 결코 관대하지 않을 것이며, 단속제도의 엄중함을 유지할 것입니다.
참고 자료:
[1] Ma Chenming, Yang Deshu, Feng Zongde. 자본 운영의 "블랙홀"에 빠지는 대출 고객을 조심하십시오 [N]. 2006-04-17 .
[2] "주목할 만한 상업은행 계열 기업의 대출 위험에 대한 새로운 성과", "중국 은행 규제 위원회" 은행 금융 기관에 대한 위험 경고, 2008년 4월.
[2] p>
[3] "상업은행그룹의 고객신용업무 위험관리 지침"(중국 은행감독관리위원회 명령 [No. 5, 2003, No. 12, 2007]). 중국 포럼
II. 은행 신용위험 관리사례 수집
[사례분석] 은행 장외금융으로 인한 신용위험 사례분석 2007-11-30 Abstract: Under market 경제상황, off - 은행과 기업 간의 현장 금융 활동으로 행정 구역의 경계가 허물어짐 규제는 금융 시장의 '보이지 않는 손'이 규제 역할을 하기 때문에 불가피한 현상입니다. 비지방 은행의 진입은 지역 경제 활성화에 일정한 역할을 했습니다. 지역 경제 조화, 급속한 발전, 대규모, 집중된 신용 및 급속한 발전을 촉진하는 데 중요한 역할을 해왔습니다. 숨겨진 신용 위험이 나타났습니다. 사례 1: Yingcheng의 한 회사는 현지 은행으로부터 7억 7천만 위안의 대출을 받았는데, 그 중 1,515만 위안과 3억 5,500만 위안이 대출되었습니다. 현지 은행은 회사가 최대 대출 능력에 도달했다고 믿었지만, 회사는 지난 몇 년간의 특별한 지위와 유리한 조건에 의존하여 교통 은행 우한 지점으로부터 5억 6,800만 위안의 대출을 받았습니다. 기타 은행의 경우 회사의 총 대출금이 13억 3,800만 위안으로 고정 자산 16억 3,000만 위안의 8.347%를 차지합니다. 사례 2: 한 은행 안루 지점은 우한통지에 100만 위안의 대출을 약속했고, 다른 은행은 우한화리부동산회사에 각각 1087만 위안과 887만 위안의 대출을 약속했는데, 세 대출은 모두 담보대출이었다. 안전하다고 할 수 없으며, 정보 피드백이 적시에 이루어지지 않고, 대출 후 후속 관리가 유지되지 않으며, 다른 곳의 기업 운영 조건 변화가 적시에 파악되지 않습니다. 불량채권 카테고리에 포함되었습니다. 나중에 두 은행은 차입 회사를 상대로 한 현지 소송에서 승리했지만 두 차입 회사 모두 집행 가능한 자산을 갖고 있지 않았습니다. UnionPay Credit은 신용 정책, 신용 제한 및 기타 요인의 영향으로 인해 지역 은행이 대출을 완전히 늘릴 수 없었으며 이는 지역 경제 발전을 위한 자금 수요를 충당하고 지역의 안정과 건전한 발전을 지원했다고 분석했습니다. 경제. 그러나 개발로 인해 발생하는 위험도 심각하게 받아들여야 합니다. 1. 신용집중 심화는 대출위험 증가로 이어진다. 장외 금융기관의 융자대상은 일반적으로 경제적 수익이 좋고 신용도가 충분한 융자이며, 우량기업의 지방은행 대출은 통제비율에 근접하거나 도달하고 있다. 다른 곳에서 은행이 진입하면 은행이 동일한 고객에게 너무 많은 대출을 집중하게 되어 과도한 집중이라는 불리한 상황이 발생할 수 있습니다.
그 결과 기업의 자금 조달 환경이 느슨해져 기업이 투자 욕구를 확대하게 되고, 일부는 시장에 위험이 있거나 기업 운영에 문제가 생기면 위험 손실이 매우 쉽습니다. . 따라잡을 수 없는 경영정보가 너무 많습니다. 오프 사이트 대출은 지리적, 시간적 제약을 받기 쉽습니다. 대출 은행이 오프 사이트 기업의 실제 운영, 재무 및 신용 정보를 적시에 파악하기 어렵고 효과적인 관리 및 통제를 수행하기가 어렵습니다. 이는 투자 위험 손실 가능성을 증가시킵니다. 지방은행이 타 지역 기업에 대출을 제공할 때 대출 전 모기지 조정 과정에 착오가 있으면 신용위험 손실로 이어지기 쉽다. UnionPay Credit의 분석가들은 은행의 건전한 발전을 이끌기 위해 은행 차단보다는 채널화 전략을 권장합니다. 첫째, 은행은 대기업과 중소기업에 대한 신용관리를 일원화하고 과도한 여신경쟁을 방지해야 한다. 대기업과 우량 신용기업은 신용 관심과 배분의 주요 대상이 되는 경우가 많아, 국내 유명 상장 기업 중 다수가 상장 폐지 및 재편될 경우 신용이 과도하게 집중될 위험이 쉽게 발생할 수 있습니다. 신용공여는 여러 은행에 의해 분산되어서는 안 되며, 신용평가 및 신용공여 결과는 권위 있는 중개 부서에 의해 통합되어야 합니다. 동일한 기업에 반복적으로 신용을 부여하는 것을 피하기 위해 신용 결정을 내릴 때 참조용으로 상업 은행에 제출해야 합니다. 둘째, 중소기업 등급제도를 개선하고 중소기업에 대한 신용지원을 강화한다. 카운티 경제의 발전은 대부분 중소기업에 의존하고 있으며, 중소기업의 급속한 성장은 은행의 지원과 불가분의 관계에 있습니다. 그러나 국가 통합 기업 평가 기준은 실제 상황에 적합하지 않습니다. 은행은 중소기업에 적합한 등급 기준을 개발해야 하며, 이는 은행이 신용 투자를 늘리고 신용 위험을 분산시키며 신용 영역을 확대하고 지역 경제와 중소기업의 발전을 더 효과적으로 지원하는 데 도움이 될 것입니다. 규모의 기업. 셋째, 대출은행은 오프사이트 대출에 대한 추적 및 관리를 효과적으로 강화해야 합니다. 타지 은행과 현지 기업 정보 기관 간 정보 통신 메커니즘을 구축하고, 지역 간 은행 간 정보 교환 및 협력 메커니즘을 구축하며, 각지 은행 간의 정보 불투명 및 비대칭 문제를 해결합니다. 은행의 장외 신용 관리 부서를 설립하고, 공장에 상주하는 고액 장외 융자 대출 담당자에 대한 추적 및 관리 시스템을 구축하고, 관련 국가 정책 조정, 시장 변화, 기업의 상류 및 환경 변화에 세심한 주의를 기울이십시오. 다운스트림 산업을 모니터링하고 동적 모니터링 및 위험 경고를 강화합니다. 다양한 재무 지표, 지속 가능한 개발 능력, 마케팅 대상의 수익성 및 경쟁력에 대한 분석을 강화하고 오프 사이트 파이낸싱 위험을 효과적으로 예방하며 오프 사이트 파이낸싱의 건전한 발전을 보장합니다.
3. 동료가 대출을 신청하고 회사 정보를 확인하는 데 도움을 주기를 원합니다. 위험이 있나요?
우선 결론을 말씀드리자면 어떤 경우에도 동의할 수 없습니다. 동료에게 돈을 빌려달라고 하는 것은 이해가 될 것 같지만 공동상환자로서는 이것이 큰 함정입니다. 관계가 아무리 좋더라도 ***상환자와 관련된 두 가지 주요 위험이 있습니다. 첫째, 신용 보고서에는 향후 신용, 모기지 또는 대출을 신청하려는 경우 현금 보증 정보가 표시됩니다. 주택담보대출은 상대적으로 어렵거나 하기가 거의 불가능할 것입니다. 둘째, 동료가 어떤 이유로 상환하지 못하거나 상환하지 못하는 경우 은행은 귀하에게 책임을 물을 것이며, 은행은 동료를 위해 대출금을 상환하도록 요청할 것입니다. 계약 위반에 대한 책임 가장 심각한 경우 귀하의 자산과 재산이 동결됩니다. 그러므로 이런 일을 할 때는 두 번 생각하고 조심해야 합니다. 또 한가지는 동료가 집을 살 만큼 유동성이 부족할 경우 그의 가족에게 공동상환을 해달라고 부탁할 수도 있고, 거래의 일부만 처리해 줄 수도 있다는 점이다. 공동 상환자.
IV. 은행 신용위험 관리사례 수집
[사례분석] 은행의 외부금융으로 인한 신용위험 사례분석 2007-11-30
요약: 시장 경제 특정 상황에서 은행과 기업 간의 외부 금융 활동은 행정 구역의 제한을 깨뜨리는 금융 시장의 "보이지 않는 손"이 규제 역할을 하는 필연적인 결과이기도 합니다. 외부 은행의 진입은 지역 경제의 조화롭고 지속 가능한 발전을 촉진하는 데 일정한 역할을 했습니다. 그러나 오프사이트 파이낸싱의 발전 속도가 너무 빠르고, 규모가 크며, 신용이 집중되어 있다.
이 사건은 무시할 수 없는 은행 외부 자금 조달의 잠재적 위험을 자세히 설명합니다.
사례 1: 잉청(Yingcheng)의 한 회사가 현지 은행으로부터 7억 7천만 위안의 대출을 받았습니다. 그 중 ICBC 잉청지점의 대출금 4억1500만 위안이 포함됐다. 현지 건설은행 대출금은 3억5500만 위안으로 회사는 회사의 특수한 지위에 의존했다. 전년도 양호한 수익성 조건을 바탕으로 교통은행 우한 지점 및 기타 은행으로부터 5억 6,800만 위안의 대출을 받았습니다. 그 결과 회사의 총 대출금은 13억 3,800만 위안에 달해 전체 고정 자산의 83.47%를 차지했습니다. 16억3000만 위안으로 일반 기업의 지배력 비율 70%를 훌쩍 뛰어넘는다.
사례 2: 한 은행 안루 지점은 우한통지제약회사에 100만 위안의 담보대출을 발행했고, 또 다른 은행은 우한화리부동산회사와 하이난산야서플라이에 1년 담보대출을 발행했다. 1기 담보대출은 각각 1087만위안, 887만위안이다. 3개 대출은 모두 담보대출이다. 그러나 대출 후 정보 모니터링은 상대적으로 높다. 장소에 대한 정보 피드백이 시기적절하지 않고, 대출 후 추적관리가 제대로 이루어지지 않아 회사의 경영상황 변화를 적시에 파악하지 못해 3건의 대출 모두 부실채권으로 분류됐다. 이후 두 은행은 차입업체를 상대로 현지 소송을 제기했고, 판결은 모두 승소했지만 차입업체에는 집행 가능한 자산이 없었다.
UnionPay 신용 분석
국내 은행은 신용 정책, 신용 제한 및 기타 요인의 영향을 받기 때문에 기업 개발 요구 사항을 완전히 충족할 수 없습니다. 그러나 외부 대출은 증가했습니다. 발전자금 수요는 지역경제의 안정적이고 건전한 발전을 지원하고 금융기관 간 효과적인 경쟁을 촉진합니다. 그러나 개발로 인해 발생하는 위험도 심각하게 받아들여야 합니다.
1. 신용 집중이 심화되면 대출 위험이 높아집니다. 외부 금융 기관의 자금 조달 대상은 일반적으로 경제적 수익이 좋은 기업입니다. 이들 기업은 일반적으로 지방 은행으로부터 충분한 신용 시설을 갖추고 있으며 지방 은행의 우량 기업 대출은 통제 비율에 가깝거나 도달합니다. 다른 곳에서 은행이 진입하면 은행이 동일한 고객에게 너무 많은 대출을 집중하게 되어 과도한 집중이라는 불리한 상황이 발생할 수 있습니다. 지나친 신용집중으로 인해 기업의 자금조달 환경이 느슨해지면서 기업의 투자욕구가 확대되고, 심지어 시장에 리스크가 발생하거나 기업운영에 문제가 발생하면 어느 정도 실각하게 되는 경우도 있습니다. 쉽게 대출은행으로 넘어갈 수 있습니다.
2. 따라잡을 수 없는 경영정보가 많다. 기업의 운영 상황은 급격하게 변화하고 있으며, 오프 사이트 대출은 지리적, 시간적 제약을 받고 있습니다. 대출 은행이 오프 사이트 기업의 실제 운영, 재무 및 신용 정보를 적시에 파악하는 것은 종종 어렵습니다. 효과적인 관리 및 통제가 어려워 투자위험 손실 가능성이 높아집니다. 지방은행이 외지기업에 대출을 제공할 때, 대출 전 조사, 대출 검토, 대출 후 조사, 담보대출 보증 중 어느 하나라도 실수가 있을 경우 신용위험 손실이 발생하기 쉽습니다.
UnionPay Credit 권장 사항
UnionPay Credit 분석가들은 은행의 건전한 발전을 위해서는 은행 외부 자금 조달에 존재하는 문제를 차단하기보다는 채널화하는 전략을 채택해야 한다고 제안합니다.
첫째, 은행은 대기업과 중견기업에 대한 신용통합관리를 강화하고 과도한 여신경쟁을 방지해야 한다. 대기업과 고품질 신용 기업은 종종 국내 은행과 비지역 은행의 신용 관심과 투자의 초점이 되며, 이는 많은 유명 국내 상장 기업의 경우 과도한 신용 집중으로 이어질 수 있습니다. 기업이 상장폐지하고 구조조정을 하면 은행에 수십억 달러, 심지어 수백 달러의 손실이 발생하는 경우가 많습니다. 대기업 및 중견기업에 대한 신용공여는 여러 은행에 의해 분산되어서는 안 되며, 권위 있는 중개 부서에 의해 균일하게 평가되고 신용이 부여되어야 합니다. 등급 및 신용공여 결과는 신용결정 시 참고용으로 상업은행에 제출되어야 합니다. 동일한 기업의 여러 당사자에게 반복적으로 신용을 부여하는 것을 방지합니다.
둘째, 중소기업 평가제도를 개선하고 중소기업에 대한 신용지원을 강화한다. 카운티 경제의 발전은 대부분 중소기업에 의존하고 있으며, 중소기업의 급속한 성장은 은행의 지원과 불가분의 관계에 있습니다. 그러나 국가 통합 기업 평가 기준은 실제 상황에 적합하지 않습니다. 은행은 중소기업에 적합한 등급 기준을 개발해야 하며, 이는 은행이 신용 투자를 늘리고 신용 위험을 분산시키며 신용 영역을 확대하고 지역 경제와 중소기업의 발전을 더 효과적으로 지원하는 데 도움이 될 것입니다. 규모의 기업.
셋째, 대출은행은 오프사이트 대출에 대한 추적 및 관리를 효과적으로 강화해야 합니다. 타지 은행과 지방 기업 정보 기관 간 정보 통신 메커니즘을 구축하고, 지역 간 은행 간 정보 교환 및 협력 메커니즘을 구축하며, 각지 은행 간의 정보 불투명 및 비대칭 문제를 해결합니다.
은행 장외 여신 관리 부서를 설치하고, 공장에 상주하는 고액 장외 융자 대출 담당자에 대한 추적 관리 시스템을 구축하고, 관련 국가 정책 조정, 시장 변화 및 기업에 세심한 주의를 기울이십시오.