보험 판매 행동 준수 관리 시스템
증권업과 보험업에 비해 우리 은행업은 금융기관의 준법 건설 방면에 풍부한 실천 경험을 가지고 있다. 일찍이 2002 년 중국은행 (2.97, -0.03,-1.00%) 은 홍콩 지점의 규정 준수 관리 제도를 참조하여' 법무부' 를' 법률규정 준수 부' 로 개조하고 수석규정 준수 책임자를 설치했다. 2005 년 상하이 은감국은' 상하이 은행업 금융기관 규정 준수 위험관리 메커니즘 건설 지도 의견' 을 발표했는데, 이는 중국 은행업 감독부에서 발표한 첫 번째 규정 준수 관리 전문 문서이기도 하다. 2006 년 중국 은감회는 은행업 규정 준수 관리의 핵심 문서인' 상업은행 규정 준수 위험 관리 지침' 을 공식 발표했다.
규정 준수 위험은 은행의 주요 위험이되고 있습니다.
바젤위원회 회계팀 의장인 ArnoldSchilder 씨는 "규정 준수 위험 관리 개발 및 시행에 대한 도전은 신바젤 자본협정 시행에 못지않다" 고 말했다. 2005 년에 바젤 은행 규제위원회는 "규정 준수 및 은행 규정 준수 부서" 문서를 발표했습니다. 20 14 년 동안 이 기관은 2 1 국가 또는 지역 은행 규정 준수 원칙 시행에 대한 조사 보고서를 발표했습니다.
조사 결과, 20 개국이 규정 준수 요구 사항을 제시했고, 일부 국가에서는 규정 준수를 포괄적인 위험 관리 프레임워크의 일부로 삼았습니다. 대부분의 국가에서는 규정 준수 부서를 은행의 중요한 위험 관리 부서로 간주하고 "규정 준수는 고위층부터 시작" 하고 규정 준수 부서의 독립성을 강조합니다. 이는 규정 준수 관리의 중요성이 이미 광범위하게 인정되었다는 것을 보여준다. 조사 보고서에 따르면 규정 준수 사건의 가장 분명한 원인은 종합적인 규정 준수 정책 및 절차를 지속적으로 강화하지 못하고, 규정 준수 문화, 인식 및 교육이 부족하며, 발생한 규정 준수 위험을 효과적으로 식별하거나 확인하지 못했기 때문입니다. 보고서에 따르면 규정 준수는 장기적이고 지속적인 과정이며 모든 방향으로 강화되어야 합니다.
은행 규정 준수 관리는 지속적인 전개가 필요한 중요한 일이다. 일찍이 2006 년 중국 은감회 주석은 중국 은행업 관리 발전의 관점에서 규정 준수 관리의 중요성을 강조했다. 그는 "국내외 은행업 금융기관이 중대한 위반사건을 끊임없이 폭로하고, 업무가 제한되고, 금융손실액이 놀랍고, 명성이 심각하게 손상되어 은행업에 대한 대중의 신뢰를 위태롭게 한다" 고 지적했다. 규정 준수 실패 사례가 많다는 것은 규정 준수 위험이 은행업의 주요 위험 중 하나가 되고 있으며 은행업 금융기관이 막대한 규정 준수 과제에 직면하고 있음을 보여 줍니다. 조직의 규모가 클수록 통합과 인터내셔널리제이션이 높을수록 규정 준수 위험 관리를 개발하고 구현하는 것이 더 어려워집니다. 더 많은 자원을 투입할수록 비용이 더 많이 듭니다. "
상업 은행 규정 준수 시스템의 문제점
은감부의 요구에 따라 상업은행은 규정 준수 관리의 관련 규정에 따라 기존 관리제도를 빗질하고 소재지 은감국에 신고해야 한다. 상업은행 규정 준수 체계를 빗어 정리한 결과, 규정 준수 체계 구축이 하향식 통합 마련이 부족하여 전체 구조가 혼란스러워지는 것도 규정 준수 관리의 실질적 효과에 영향을 미치는 중요한 요인이 되고 있습니다. 다음은 필자가 조사한 여러 상업은행 규정 준수 체계를 예로 들어 간단한 분석을 진행하겠습니다.
우선, 제도는 합리화해야 한다. 세 가지 방면에서 표현하다. 첫째, 규칙과 규정의 건설에는 많은 보편적인 현상이 존재한다. 일부 은행은 은행의 구체적인 절차와 특징에 따라 구체화하지 않고 직접 규제 규칙을 적용해' 닭갈비' 제도를 형성하여 규제가 조작성이 부족해 집행하기 어렵다. 일부 은행의 일부 제도는 본점 차원에서 비교적 세밀하고 실현 가능하지만, 각 지점은 여전히 맹목적으로 제도를 재건하고 있으며, 본점의 관련 규정만 다시 기술하면 내부 제도의 수가 증가할 뿐만 아니라 관련 임원의 업무에 지장을 주고 있다. 둘째, 규정 준수 제도의 스타일과 형식이 불합리하고, 시효성이 강한 연간 의사결정 규정도 제도 범주에 포함돼 제도 건설의 장기적 지속에 불리하다. 셋째, 은감회 중점 감독 범위에 포함되지 않은 시스템 갱신 속도가 느려 은행 업무 발전 관행과 일치하지 않는다.
둘째, 제도 건설은 구체적인 운영 환경에서 벗어났다. 은행 조직 구조 체계가 완벽해야 하는 상태에서 일부 체계 건설 임무는 긴 주기가 필요하다. 즉, 은행이 먼저 조직 구조 체계를 구축한다는 전제하에 실행력이 높은 규정 준수 체계를 구축하고 도입할 것으로 기대된다. 그렇지 않으면 시스템 구축이 구체적인 운영 환경에서 벗어나 헛수고가 될 수 있다는 것이다. 예를 들어, 한 상업은행은 CIO 의 기능 요구 사항을 포함하는 정보 관리 시스템을 개발했습니다. 하지만 상업은행은 전문위원회를 설립하지 않았고, CIO 직도 이사회에서 나오지 않아 이 제도가 허황되어 은행 감독 부서의 규정 준수 요구 사항을 근본적으로 충족시킬 수 없었다.
마지막으로, 제도적 집행력이 부족하다. 예를 들어, 상업은행의 규제에 따르면 "규정 준수 관리의 기본 제도는 이사회의 승인을 받아야 한다." 그러나 구체적인 집행 과정에서 은행의 모든 내부 제도는 일반적으로 규정 준수 부서나 각 업무 부서, 지사에 의해 제정되며 경영진의 비준을 거쳐 집행 단계에 진입하며 이사회 결의를 제출하지 않았다. 이러한 관행은 상업은행 헌장의 요구 사항을 충족하지 못하며 은감회의' 규정 준수 정책' 은 이사회의 심의에 의해 통과되어야 한다.
상업 은행 규정 준수 시스템 구축에 대한 제안
상업은행 규정 준수 체계 건설에 존재하는 상술한 문제는 현재 우리나라 은행업 규정 준수 관리의 이념, 건설부터 집행에 이르기까지 존재하는 심층적인 문제를 깊이 반영하였다. 은행은 다음 다섯 가지 측면에서 규정 준수 관리 개선 및 규정 준수 관리 수준 향상을 고려할 것을 권장합니다.
(a) 상업 은행은 포괄적 인 준수 건설의 개념을 수립해야한다.
첫째, 규정 준수 제도의 내용은 전문성과 포괄성을 모두 중시해야 한다.
규제 요구 사항에 따라 규정 준수의 "규칙" 에는 기존 외부 법률 규정, 업계 표준 및 자율기구뿐만 아니라 은행 내부의 규제도 포함됩니다. 즉, 상업은행의 규정 준수 건설은 큰 범주에 속한다. 합법성보다 더 광범위하고 요구가 높으며,' 외부 규정' 이자' 내부 규정' 이어야 한다. 따라서 은행은 금융 기관의 특수한 시각에서 직업 규정 준수 체계 건설을 강화해야 할 뿐만 아니라 또한 기업 관리의 관점에서 규칙과 규정의 수립을 중시하고 완전한 규정 준수 체계를 세워야 한다. 규정 준수 건설 콘텐츠의 관점에서 볼 때, 상업은행은 모든 업무, 백그라운드 부서 및 지점뿐만 아니라 모든 직원까지 포괄해야 합니다. 직업 규정 준수뿐만 아니라 비직업 규정 준수에도 주의해야 한다.
필자에 따르면 많은 상업은행은 일반적으로 은행 업무와 제품, 부서 지점 및 직무 책임, 일상적인 업무 IT 시스템의 관리 시스템 정리, 정리, 통합 및 최적화에 초점을 맞추고 있습니다. 일상적인 규정 준수 관리 측면에서도 비즈니스 및 기관, 사업부 및 지사의 규정 준수 관리에 더 많은 관심을 기울이고 있습니다. 한편, 비금융기업 특유의 제도 건설에는 규정 준수 운영, 노동용관리, 지적재산권 관리 등이 있다. 규정 준수 건설은 더욱 미흡하여 상업은행의 법률의식과 규정 준수 의식 건설의 깊이와 폭이 부족하다는 점을 강조한다.
둘째, 규정 준수 관리 시스템은 무결성에 중점을 두어야 합니다.
내용상 규정 준수 관리 시스템은 상업은행 기업 관리, 일상적인 경영 관리 규정 준수, 직원 집행 행위 규정 준수 등 다양한 측면에서 효과적인 통합으로 나타납니다. 집행 관점에서 규정 준수 관리에는 상업 은행의 의사 결정, 실행, 감독, 피드백 등 다양한 업무 절차가 포함되어야 합니다. 따라서 규정 준수 건설 및 관리는 규정 준수 부서 및 경영진의 임무뿐만 아니라 상업 은행의 전 행보가 되어야 합니다. 현재, 많은 상업은행의 규정 준수 관리는 모든 일상적인 경영 관리의 이상적인 상태에 이르지 못하고 있습니다. 주요 표현은 사전 결정과 사건의 집행이 비교적 엄격하고, 감독과 피드백의 준수는 상대적으로 약하다는 것이다. 사전 위험 예방에 중점을 두지만 규정 준수 성과 평가, 규정 준수 책임 제도, 성실보고 제도 등 지속적으로 보완해야 하는 후속 제도 건설 체계는 상대적으로 약하고 불완전하다. 규정 준수 관리의 장기적 메커니즘 구축은 심화되어야 한다.
예를 들어, 기업지배구조에 관한 상업은행의 규정 준수 내용은 주주 총회, 이사회, 감사회, 독립이사가 의사결정과 감독 기능을 수행하는 내용에 초점을 맞추어야 합니다. 상업은행의 일상적인 경영관리를 위한 규정 준수 제도를 구축하는 데 있어 규정 준수 제도의 실현가능성을 고려해야 한다. 은행법부, 규정 준수부, 내부 감사 등 여러 부서에서 책임져야 할 관련 규정 준수 요구 사항을 구체화하고, 은행직원들이 본업에 입각하고, 위험 방지에 대한 규정 준수 의식을 전면적으로 확립하고, 결국 상업은행이 전면적인 규정 준수 경영과 규범 발전에서 효율적으로 집행할 수 있도록 해야 한다.
(2) 상업은행은 법률 및 전문가의 규정 준수 관리 협력을 중시해야 한다.
은감회의 규제 요구에 따르면 은행 규정 준수 관리 인재는' 전재' 의 특징, 즉 법률 지식과 은행 전문 지식을 모두 갖추어야 한다. 규정 준수 관리자는 법적 함의뿐만 아니라 은행의 업무도 이해해야 하며, 높은 종합 자질을 갖추어야 한다. 필자는 이 요구가 규정 준수와 합법적인 관계를 반영한다고 생각한다. 은행 규정 준수에는 규정 준수 관리의 기반이 되는 합법성 검토의 요구 사항이 포함되어 있습니다. 은행은 규정 준수 관리를 잘하기 위해서는 법률 인재와 업무 인재의 융합과 충분한 협조를 중시해야 한다. 그래야만 포괄적이고 합리적이며 집행력이 높은 규정 준수 관리 메커니즘이 형성될 수 있다.
현재, 일부 상업은행들은 여전히 법률과 규정 준수 부문이 분리된 상태에 있다. 법무부는 주로 법률전문가로 구성되어 있으며, 일반적으로 소송과 계약 조항의 심사를 담당하며, 기본적으로 은행 규정 준수 관리의 사후 처리 부분에 속한다. 규정 준수 부서의 직원은 기본적으로 바람 통제 부서와 업무 부서의 재무 전문가로 구성됩니다. 이 사람들은 일반적으로 전문 지식이 강하고 법률 지식이 상대적으로 부족하다는 특징을 가지고 있다. 일부 은행에는 연합부서가 있지만 법률인재와 업무인재의 분업은 너무 명확해 단독 부문 환경에서의 업무 효과와 비슷하다. 이 모드에서 규정 준수 건설 및 관리자는 비즈니스가 법률 및 규정을 준수하는지 여부를 판단해야 할 뿐만 아니라 업계 규칙, 자율규칙 및 내부 제도를 준수하는지 판단해야 합니다. 인적 자원의 합리적인 배분의 관점에서 금융 전문가의 법적 질이 법률 전문가보다 높은 불합리한 상태가 형성되었다.
이러한 작업 모델은 규정 준수 관리의 기본 작업인 "합법성" 을 규정 준수 건설 후기에 배치하여 은행 실무에서의 합법성 판단과 규정 준수 심사가 효과적으로 연결되기 어려우며 은행의 전반적인 생산성을 높이는 데 도움이 되지 않습니다.
(3) 상업은행은 규정 준수 감독 메커니즘을 최적화하여 전행협력 규정 준수 감독 효과를 달성해야 한다.
규정 준수 관리의 최상의 구현 결과를 얻으려면 상업 은행이 서로 협력하여 규정 준수 관리의 계층 방어선을 구축하고 규정 준수 위험을 통제할 수 있는 능력을 높여야 합니다. 이러한 효과를 달성하려면 은행 규정 준수 감독 체계 건설을 구체화하고 책임과 의무의 통일을 실현해야 한다.
필자의 조사에 따르면 규정 준수 제도 건설의 관점에서 상업은행의 지사와 해당 부서장은 일반적으로 관할 경영 활동에 대한 규정 준수 감독에 대한 일차적 책임을 부여받았다. 그러나 실제 업무에서는 많은 업무 책임자가 규정 준수 보고 역할만 수행하므로 규정 준수 감독에 대한 예비 인정 임무가 약화됩니다. 그 이유는 규정 준수 규제 메커니즘에서 규정 준수 부서는 규정 준수 검토를 담당하는 최종 기관이며, 업무 책임자는 규정 준수 감독의 주요 소유자가 아니기 때문입니다. 기업 임원들은 종종 비즈니스 기회에 더 많은 관심을 기울이고 규정 준수 책임의 이행을 어느 정도 간과한다.
(4) 상업은행은 규정 준수 인재의 양성과 발전을 중시해야 한다.
은행 업무 혁신은 은행업이 동질화 경쟁에서 벗어나 시장을 넓히고 경쟁력을 강화하는 중요한 방법이며, 이는 규정 준수 건설 및 관리에 대한 요구도 높아지고 있다. 규정 준수 관리자의 역량이 부족하여 규정 준수 위험을 판단하기가 어렵습니다. 한편으로는 위험을 무시하여 바람 통제 위험을 묻지만, 위험을 지나치게 과장하여 은행 발전에 영향을 줄 수 있습니다. 이러한 실질적 관점에서 볼 때 은행 규정 준수 인원은 은행 규제 기관보다 더 높은 요구 사항을 가지고 있으며, 법률 및 비즈니스 지식 외에도 좋은 학습 및 이해 능력을 요구합니다. 자격을 갖춘 규정 준수 담당자는 법률 및 규정 및 표준의 최신 동향과 의미를 적시에 정확하게 파악하고 은행 운영에 미치는 영향을 분석하고 위험 회피를 위한 솔루션 또는 권장 사항을 적시에 제시할 수 있어야 합니다.
필자의 조사에 따르면, 많은 상업은행의 규정 준수 인력 수준이 크게 향상되었지만, 여전히 이러한 요구를 충족하기는 어렵다. 따라서 상업은행은 규정 준수 인원의 흡수와 훈련에 대한 투자를 늘리는 데 주의를 기울여야 한다.
(e) 규정 준수 관리를 이용하여 집행 능력을 강화하다.
필자에 따르면 많은 상업은행들이 성형제도와 절차를 구축했지만 실행에 어려움이 있는 것으로 나타났다. 예를 들어, 상업은행의 관련 제도에 따르면 대출 중개인은 반드시 입찰 방식을 채택해야 하지만, 실제 운영에서는 이 단계가 종종 형식으로 흘러가거나 심지어 간과되어 결국 제도가 허황되어 행정비용만 증가할 수밖에 없다. 이와 같은 경우 상업은행은 전자정보기술 플랫폼의 지원을 활용한 규정 준수 관리를 고려해 인위적 개입 등의 부정적 영향을 줄일 수 있다. 정보 채널을 통해 시스템 검색, 계약 감사, 승인 관리, 규정 준수 상호 작용 질의 응답, 규정 준수 강의실, 규제 역학, 자금 세탁 방지 모니터링을 통합하는 규정 준수 관리 전자 정보 시스템을 구축하여 업무 부서와 규정 준수 관리 부서 간의 프로세스 협력 및 연계를 촉진할 뿐만 아니라 은행 내 실시간 상호 작용 및 규정 준수 관리의 지속적인 개선 목표를 달성하여 부서 은행에서 프로세스 은행으로의 은행 운영 모델 전환을 가속화하는 데 좋은 역할을 했습니다.
독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.