은행의 자산, 부채, 중간 업무, 표외 업무는 어떤 위험에 처해 있습니까? "8 대 위험"
(1) 신용 위험: 거래 상대가 계약을 이행할 수 없는 위험입니다.
(2) 시장 위험: 은행의 표내 및 표외 포지션이 시장 가격 변동으로 인한 손실 위험
(3) 금리 위험: 금리가 불리한 변동이 있을 때 은행의 재무 상황이 직면한 위험을 가리킨다.
(4) 유동성 위험: 은행이 부채 감소 또는 자산 증가에 자금을 제공할 수 없는 경우, 즉 은행 유동성이 부족할 경우 부채를 빠르게 늘리거나 합리적인 비용으로 자산을 현금화하여 수익성에 영향을 줄 수 없는 경우입니다.
(5) 운영 위험: 주로 내부 통제 및 기업 지배 구조 메커니즘의 실패에 있습니다.
(6) 법적 위험: 법적 의견 및 서류의 미비, 부정확성으로 인해 자산 가치가 예상보다 감소하거나 부채가 증가하는 위험을 포함합니다.
(7) 평판 위험: 이 위험은 운영실수, 관련 법규 위반 등의 문제에서 비롯된다.
다음은 위의 위험에 대한 간략한 분석입니다.
첫째, 신용 위험
이것은 상업은행의 주요 위험이며, 은행 신용 지원이 있는 채무자가 계약에 따라 본이자를 제때에 전액 상환할 수 없을 가능성을 가리킨다. 상업은행 업무가 다양화되는 오늘날 전통적인 신용위험은 여전히 상업은행의 주요 위험일 뿐만 아니라 할인, 당좌 대월, 신용장, 동업 대출, 증권인수 등의 업무와 관련된 신용위험도 상업은행이 직면한 중요한 위험이다. 신용 위험은 주로 다음과 같은 범주로 구성됩니다. 원금 위험은 은행이 고객에 대한 상환 청구가 가능하지 않을 가능성을 의미합니다. 예를 들어, 불량 대출은 결국 원금 위험과 잠재적 대체 위험, 즉 거래일로부터 출납일까지 시장 가격 변동으로 인한 채무 불이행으로 인한 손실의 위험으로 나타날 수 있습니다. 그 크기는 시장 동향이 당초 예상과 반대되는 발전을 할 때 발생할 수 있는 최대 손실을 기준으로 계산한 것이다. 은행의 경우, 거래상대가 위약할 수도 있고, 시장이 불리한 방향으로 발전하는 대가로 거래상대를 교체하여 원래 거래를 완성할 수 밖에 없다. 제 3 자 보증 위험. 채무자가 위약, 보증인 또는 약속인이 채무자를 대신하여 채무를 상환할 수 없는 경우 제 3 자 보증 위험, 증권 거래 및 인수 위험은 증권 2 차 시장 거래 및 1 차 시장 거래의 위험입니다. 결제 위험은 자금 또는 증권의 수령 과정에서 통지 시간과 실제 시간의 차이로 인해 발생할 수 있는 위험입니다. 관련 결제가 불가능하거나 실수가 생기면 이런 위험은 원금 위험으로 전환된다. 신용 집중 위험이란 은행의 대출이 소수의 고객에게만 부여되거나 고객에 대한 대출이 총 대출 금액을 초과하는 금액을 말합니다.
둘째, 금리 위험
화폐시장과 자본시장 금리의 변동이 예금 대출 대출 등을 통해 상업은행 채무비용 자산수익 등 경제적 손실에 영향을 미칠 가능성을 말한다.
셋째, 유동성 위험
은행 자체의 유동 자산이 만기 부채를 즉시 지불할 필요성을 충족시키지 못하고 은행이 상환 능력을 상실하고 손실을 초래할 가능성을 말한다. 유동성 위험은 한편으로는 원시적인 위험이며, 유동성 부족으로 인한 것이다. 다른 한편으로는 가장 흔한 상황입니다. 다른 종류의 위험은 숨기고 장기적으로 축적되어 결국 유동성 위험의 형태로 폭발합니다. 이런 의미에서 유동성 위험은 일종의 파생 위험이다. 즉, 유동성이 부족하여 금리 위험, 신용 위험, 운영 위험, 관리 위험, 법적 위험, 국가 위험, 환율 위험 등의 위험원으로 인해 은행이 결국 유동성 위험에 빠질 수 있다.
넷째, 환율 위험
기준 통화 또는 외화 환율의 평가절상 또는 평가절하로 상업은행 자산이 보유 또는 사용 중 손실을 입을 가능성을 말합니다.
동사 (verb 의 약어) 시장 위험
상업은행이 동산과 부동산을 투자하거나 매매할 때 시장가치 변동으로 손해를 볼 가능성은 주로 상품시장, 화폐시장, 자본시장, 부동산시장, 선물시장, 옵션시장 등 시장 상황의 변화에 달려 있다.
자동사 법적 위험 미만
법조문의 모호함, 변경, 오해, 집행불량, 규정 부주의로 은행이 손해를 볼 가능성을 말한다.
일곱. 운영상의 위험
상업은행이 일상적인 경영에서 각종 자연재해, 사고, 통제불능의 절차나 통제, 직원의 실수, 사기로 인한 위험을 일컫는 말.
여덟. 위험 관리
주주, 이사 또는 고위 경영진이 무능하거나 부정직하여 은행이 손해를 볼 가능성을 일컫는 말.
아홉. 국가 위험
즉, 국가신용위험은 대출국의 경제, 정치, 사회환경의 잠재적 변화로, 그 나라가 계약에 따라 채무본이자를 상환하지 못하고 대출은행에 손해를 입히는 것을 말한다.
X. 경쟁 위험
금융업 경쟁으로 은행 고객 손실, 품질 저하, 은행 이익 감소로 은행 위험을 늘리고 은행 안전을 위협하는 것이다.
1. 경영 시스템의 도전에 직면하다. 외자은행은 대부분 국제 관례에 따라 경영관리를 하며, 기본적으로 정부의 개입을 받지 않는다. 그러나 대외개방 수준이 낮기 때문에 국내 대부분의 은행은 국제관례에 익숙하지 않아 통일규칙에 따른 관리 요구를 충족시킬 수 없다. 특히 우리나라 은행업은 시장경제체제 개혁 과정에 있으며 시장 메커니즘, 경쟁 규칙, 효율성 원칙에 따라 완전히 관리되지 않았다. 일부 은행은 아직 진정한 금융기업이 아니다. 국가는 국내 은행이 국가가 아닌 시장 법칙에 따라 대출을 할 것을 요구하지만, 은행은 여전히 정부의 거시적 규제의 정책 기능을 어느 정도 맡고 있으며, 정부 출납원 역할을 하고 있다. 은행은 수시로 소위 정책적 대출을 해야 할 뿐만 아니라, 기관 관리, 업무 운영, 용공 관리, 분배 방식 등에서 상급은행의 통일요구를 집행해야 한다. 특히 국가 재정난이 닥쳤을 때 은행은 여전히 재정을 크게 대체해 국가와 지방정부의 대량의 이중정책적 업무를 장기적으로 맡고 있다. 현재 국유상업은행 정책대출은 여전히 25% 이상을 차지하고 있으며, 정책적 대출은 줄곧 은행 대출 중 가장 낮으며 불량자산 대출 비중이 가장 높은 것으로 알려졌다. 관리상의 격차는 중국 은행업의 발전을 제한하는 큰 숨겨진 위험이 될 것이다.
비즈니스 모델의 도전에 직면하십시오. 현재 중국 금융업은 엄격한 분업 경영 관리 체제를 실시하고 있다. 상업은행법에 따르면 국내 상업은행은 투자업무를 전개해서는 안 되며, 이는 은행업의 진일보한 발전을 어느 정도 제약하고 있다. 외국 은행은 대부분 혼업 경영의 관리 모델, 즉 상업은행, 투자은행, 증권, 보험 통합을 채택하고 있다. 이런 상황에서 종합 외자금융기관이 중국 시장에 진출하면 중국 은행업은 의심할 여지 없이 경쟁에서 열세에 처할 것이다.
3. 업무혁신과 품질서비스의 도전에 직면하여 중국이 WTO 에 가입한 후 금융업무혁신과 품질서비스 방면에서 열세에 처할 것이며, 일부 외국대은행들은 이미 이 방면에서 성숙할 것이다. 현재 중자은행은 여전히 전통적인 업무 운영 모델을 주로 채택하고 있으며, 업무 발전의 중점은 주로 예금 시장 점유율에 있다. 이는 우리나라 은행업의 전통 인민폐 업무 위험 증가로 이어질 뿐만 아니라 섭외 업무, 중간 업무, 신규 대출 업무 발전이 더디게 되면서 국제결산 등의 업무 유실을 초래하고 뒷심이 부족한 새로운 이익 성장점을 남기기도 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업, 은행업) 현재 외자은행이 중국에서 처리한 저위험, 저비용, 고수익의 국제결산 등 중간 사업만 이미 중국 시장 점유율의 40% 이상을 차지하고 있는 것으로 집계됐다.
4. 기술적 수단과 금융 상품의 도전에 직면하다. 첨단 기술 장비, 첨단 기술 수준, 건전한 정보 네트워크 (은행 비즈니스 글로벌 네트워크), 강력한 혁신 능력, 일부 대형 외자 은행은 금융 비즈니스 및 제품에 세계화, 자동화, 전자, 표준화 추세를 보이고 있으며, 기술적 수단 혁신과 파생 금융 상품 분야에서 선두를 달리고 있습니다. 금융 상품의 다양성으로 인해 외자은행은 각종 업무와 채널에서 이익을 얻어 일정한 손실을 보충할 수 있다. 이런 경쟁은 중국 은행업에 불리하다. 우리나라 은행업은 분업 경영을 실시하여 매우 좁은 예금대출 분야로 제한되고, 기본 서비스 대상은 국유기업을 위주로 하여 이윤 채널이 단일하고 금융상품 전통이 생겨 은행 금융위험이 더욱 집중되고 경쟁력이 계속 약화되고 있다.
5. 자금 조달 위험의 도전에 직면하다. WTO 에 가입하면 금융자산 형식과 융자 수단이 단일하기 때문에 중국 은행업의 융자 위험이 커질 것이다. 현재 우리나라 금융자산의 형태는 주로 은행을 통해 간접적으로 융자하고, 은행 융자는 금융자산의 80% 이상을 차지하고 있다. 현재 우리나라가 은행의 거액의 저축예금에 지나치게 의존해 형성된 단일 금융자산 구조는 채권 시장, 주식시장 등 직접융자시장이 부진하거나 심각한 지연으로 인한 것이다. 높은 비율의 간접 융자는 WTO 체제의 요구를 충족하기 어려울 뿐만 아니라 은행의 경영 위험을 증가시킬 수 있다. 서구 선진국에서는 직접 융자와 간접 융자의 비율이 거의 각각 50% 를 차지한다. 동시에 외자은행이 많은 분야에서 초국민대우를 누리고 있기 때문이다. 예를 들어, 세금 측면에서 중자은행의 종합세율은 70% 에 달하지만 외자은행은 30% 에 불과하다. 외자은행의 이러한 우세는 국내 양질의 고객이 대량 유실되고 국내 융자 점유율이 크게 떨어질 가능성이 높다. 중국 은행의 80% 의 이윤이 20% 의 양질의 고객으로부터 나온 것으로 집계됐다. 일단 중국의 양질의 고객이 외자은행에 의해 빼앗기면, 중자은행의 양질의 자금원이 전환되고, 융자 점유율이 밀려날 것이다. 결국 중국 은행업 시장의 융자 능력이 떨어지면서 수익성이 떨어졌다.
인재 경쟁의 도전에 직면하다. WTO 에 가입한 후 외자금융기관과 중국 은행업의 가장 치열한 경쟁은 인재의 경쟁이 될 것이다. 외자은행이 중국 시장에서 사업을 지속적으로 확장함에 따라 고임금 고용, 후한 복지, 중임, 해외 훈련, 공정한 취업 인센티브 메커니즘, 우월한 근무 환경으로 중국 은행업의 우수한 인재를 끌어들일 것이다. 이에 따라 중국 은행업의 새로운 우수 업무 간부가 유실되어 중국은행과 국제대은행 간의 격차가 더욱 심해질 것이다.
7. 금융 안보의 도전에 직면하다. 현재, 우리나라 금융감독법규정이 건전하지 않고, 금융장비가 낙후되고, 현지화가 낮고, 위험예방능력이 떨어지고, 안전감독능력이 부족하고, 제한수단이 강하지 않고, 내부 감사제도가 엄격하지 않은 것은 모두 우리나라 금융안전의 가장 큰 위험이다. 이미 우리나라에 진출한 외자은행을 예로 들어 보겠습니다. 외국 은행은 우리나라 어느 곳에나 기구를 설치하기만 하면 전국적으로 업무를 전개할 수 있다. 현재, 외자은행은 보편적으로 다소간 대출을 받는 경향이 있다. 그들은 한편으로는 경내에서 흡수된 외화 예금 자금을 국외로 이전하여 이익을 챙겼다. 한편, 외자은행은 이윤을 이전하고 예금준비금을 적게 내는 등 우리나라 세금을 피한다. 일부 외자 은행들은 리베이트 커미션 등 비가격 수단을 이용하여 국유은행과 불공정 경쟁을 벌이고 있다. 만약 우리나라가 기존의 소수의 외자은행에 대한 규제 수단이 부족하다면, 일단 WTO 에 가입하면 자본계좌가 대외적으로 개방되고 국제 핫돈이 유입되면 우리 은행업에 더 큰 위험을 초래할 것이며, 심지어 금융질서의 혼란을 초래할 수도 있다. 동시에, 중국의 금융 안전 감독 능력이 약하기 때문에 중국의 통신, 통신, 미디어, 철도, 보험, 첨단 기술 기업, 외상 투자 기업, 대형 민간 기업 등이 외국 은행에 의해 낙관적 인 산업과 시장으로 이어질 수 있으며, 일정 기간 동안 독점 산업으로부터 전폭적 인 지원을 받아 시장 독점과 산업 독점을 형성 할 수 있습니다.
8. 부실 자산의 도전에 직면하다. 일부 대형 외자은행은 규모, 자금력, 자산 품질이 상대적으로 좋기 때문에 경쟁에서 뚜렷하고 효과적인 위치에 있을 것이다. 예를 들어, 미국 시티그룹의 총자산은 7000 억 달러에 달하며, 중국 4 개 국유독자상업은행 자산의 합계에 해당한다. 현재 미국 상업은행의 부실 자산 비율은 0.67% 에 불과하지만 중국 은행업 부실 자산은 30% 에 달하며 중국 인민은행이 규정한 17% 의 한도액보다 훨씬 높을 뿐만 아니라 중국 인민은행이 규정한 연체 대출도 8% 를 초과하지 않고, 부실 대출은 5% 를 초과하지 않으며, 부실 채권은 2% 를 넘지 않는다 조사결과에 따르면, 4 대 국유 상업은행의 실제 부실 대출 비율은 장부보다 10% 포인트 이상 높았다. 만약 실제 부실 채권이 전부 반제된다면, 일부 국유 상업은행은 빚을 갚지 못할 수도 있다. 은행의 불량 자산의 팽창은 현재 중국 은행업이 직면한 주요 위험이자 은행업의 건강한 운영과 중국의 WTO 가입에 중요한 장애물이다.