신용 위험 문제
현재 상업 은행 신용 관리의 주요 문제점은 다음과 같습니다.
첫째, 기초 관리 업무가 약하고 신용 서류가 심각하게 부족하다. 주로 대출자와 보증인 재무 정보, 대출 담보 증명서, 대출 후 검사 보고서, 독촉통지 등의 정보가 부족하다는 것을 보여준다. 신용 서류는 대출 발행, 관리 및 회수의 전 과정을 기록한 기록이다. 누락, 특히 일부 불완전한 법률 문서는 대출의 위험을 분석하기 어려울 뿐만 아니라 법에 따라 대출을 독촉하는 데 걸림돌이 되고 있다.
둘째, 대출 분리 제도를 엄격히 집행하지 않았다. 주요 성과는 다음과 같습니다. 감사 및 대출 분리 기관의 설립이 느립니다. 대출 승인 기관의 분리가 형식으로 흘러간다. 예를 들어, 대출원은 대출 승인 전에 대출 계약, 차용증 등 법적 서류와 대출 증빙서를 작성하는 경우가 많으며, 계약과 차용증의 서명 날짜는 대출 승인 날짜보다 빠르며 대출 금액과 기간은 승인 금액과 기간과는 다르다.
셋째, 대출 "세 가지 조사" 시스템이 구현되지 않았습니다. 주요 성과는 다음과 같습니다. 첫째, 대출 전 조사가 형식으로 흐릅니다. 둘째, 대출 검토 및 제출이 엄격하지 않습니다. 셋째, 대출 후 검사는 대출 기관의 대출 사용을 표면적으로 추적하며 차용인의 대출 후 신용 상태, 담보물 변경, 보증인 경영 및 부채 변화에 대한 추적 조사를 소홀히 했다.
넷째, 대출 관리인의 법률 지식과 법률 의식이 약하고 대출이 법적 보호를 잃는다. 주로 다음과 같은 문제가 있습니다: (1) 보증인의 주체 자격이 법적으로 규정된 조건을 충족하지 못합니다. (2) 일부 상업은행은 담보물의 합법성과 유효성을 심각하게 심사하지 않았다. (3) 담보법에 따라 담보등록을 해야 하고, 법에 따라 담보등록을 하지 않아 담보행위가 무효가 된다. (4) 보증인의 서면 동의 없이 주 계약의 주요 조항을 변경하거나, 주 채무 이행 기간을 연장하거나, 주 채무자의 채무 금액을 늘려 보증 계약이 무효이거나 부분적으로 무효가 되는 경우 5. 소송 시효 중단이나 정지에 관한 법률 규정을 충분히 활용해 은행이 법에 따라 대출을 독촉할 권리를 보호할 수 없다.
5. 내부 감독 메커니즘이 건전하지 않아 신용관리제도에 허점이 있어 관리자에 대한 관리를 소홀히 한다. 주로: (1) 일부 기층 행장의 권력이 너무 커서, 감독 제한 메커니즘이 제대로 작용하지 않아 일부 기층 행장이 임의로 대출, 난투자, 난보증으로 이어지고 있다. (2) 대출 책임을 이행할 수 없어 결국 아무도 책임지지 않아 할 수 없다. (3) 행장 경영 목표의 심사 방법은 비과학적이어서 행장 경영의 단기 행위를 조장했다. 목표 임무를 완수하기 위해서, 그는 어쩔 수 없이 불법적인 수단을 취해야 했다.
여섯째, 불법 오프 밸런스 시트 사업이 심각하다. 불법 표외 업무는 상업은행 신용관리에서 중요한 문제이다. 위반 작업은 주로 사설 계좌, 오용 과목, 계정 조정, 규모 대출 우회 등을 통해 주로 부동산 회사나 기타 고위험 수익 분야에 투입된다. 표외 업무는 은폐된 상황에서 진행되기 때문에, 이러한 자산은 효과적인 감독을 받지 못하고 심지어 위법 범죄 활동에 참여하기까지 하기 때문에, 이러한 신용자산 위험은 매우 크다. 불법 표외 경영의 주요 원인은 (1) 지난 몇 년 동안 규제가 미비했고, 기층은행 권력이 너무 컸고, 지방경제 발전이 과열되었고, 자금 수요와 규모 통제 갈등이 두드러져 일부 기층은행 경영 행위가 심각한 편차가 발생했고, 불법 경영이 점차 확대되었다. (2) 개별 은행의 지도자는 개인이나 소그룹의 이익에 의해 주도되고, 국가 금융법규를 무시하고, 국가의 거듭되는 명령과 적용을 무시하고, 요행을 느끼고, 빛을 보지 못하고, 점점 더 많은 허점을 초래하고 있다. ⑶ 일부 은행 관리는 혼란스럽고, 내부 통제가 엄격하지 않으며, 감독 메커니즘이 제자리에 있지 않다.
근본적으로, 위의 문제의 근본 원인은 신용 관리 메커니즘이 건전하지 않다는 것이다. 건전한 신용 관리 메커니즘은 제도, 체제, 인센티브 제약 체계의 세 가지 측면을 포함한다. 신용관리제도는 주로 신용허가 규정, 신용업무 절차, 신용업무 각 절차의 내용과 목표를 포함한다. 신용 관리 기관은 주로 신용 업무의 권력 구분을 해결하고, 기관의 관점에서 신용 업무의 권력이 다른 부서의 제약을 받고, 신용 업무 부서의 책임을 구분하고, 신용 업무의 모든 권력이 상응하는 감독과 제약을 받을 수 있도록 보장한다. 인센티브제약제도는 각 신용복지사의 주관적인 능동성을 충분히 발휘하기 위해 노력한다. 동시에, 신용 직원의 책임 분담을 명확히 함으로써 신용 직원의 규율을 강화하고 신용 직원의 전반적인 자질을 보장한다. 특히 상업은행은 신용관리의 비효율 문제를 해결하기 위해 다음과 같은 대책을 취해야 한다.