인터넷 금융대출에 위험이 있습니까?
인터넷 금융 위험은 인터넷 정보 기술로 인한 기술적 위험과 인터넷 금융 서비스 특성으로 인한 비즈니스 위험의 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 인터넷 금융 위험에는 안전 위험, 기술 선택 위험, 신용 위험, 유동성 위험, 결제 위험 등이 포함됩니다. 민사 주체가 민사활동에 종사하는 것은 법률이나 공서 양속을 위반해서는 안 된다. 중화 인민 공화국 네트워크 보안법 제 8 조에 따르면, 국가 네트워크 정보 주관 부서는 네트워크 보안 업무 및 관련 감독 관리를 조율할 책임이 있다. 국무원 통신 주관 부서, 공안부 및 기타 관련 부서는 각자의 책임 범위 내에서 본 법과 관련 법률, 행정 법규에 따라 네트워크 보안 보호 및 감독 관리 업무를 담당한다. 현급 이상 지방인민정부 관련 부서의 사이버 보안 보호 및 감독 관리 책임은 국가 관련 규정에 따라 결정된다. 중화 인민 공화국 네트워크 보안법 제 8 조는 네트워크 보안 및 관련 감독 및 관리의 전반적인 조정을 담당합니다. 국무원 통신 주관 부서, 공안부 및 기타 관련 부서는 각자의 책임 범위 내에서 본 법과 관련 법률, 행정 법규에 따라 네트워크 보안 보호 및 감독 관리 업무를 담당한다. 현급 이상 지방인민정부 관련 부서의 사이버 보안 보호 및 감독 관리 책임은 국가 관련 규정에 따라 결정된다.
인터넷 금융이 직면할 수 있는 위험은 무엇입니까? 어떻게 피할 수 있을까요?
첫 번째는 신용 위약 위험, 즉 인터넷 재테크 상품이 약속한 투자 수익을 실현할 수 있는지 여부다. 예
예를 들어 알리바바의 위어바오 수익률은 현재 5% 미만이며, 위어바오 성질은 화폐시장펀드다. 하지만 바이두 백발의 예상 수익률은 8% 에 달하며, 이를 통해 100 발의 최종 투자의 근거를 묻고 싶다.
자산이란 무엇입니까? 글로벌 경제 성장 부진, 중국 경제의 잠재성장률 하락, 국내 제조업 생산능력 보편적 과잉, 국내 서비스업 개방 부족, 그림자 은행 시스템 위험이 점차 드러나는 맥락에서 어떻게 실현할 수 있을까?
8% 의 높은 수익률? 기업에 다리를 건너고, 부동산상과 지방융자 플랫폼을 융자하는 것 외에 또 어떤 고수익의 투자 채널이 있습니까?
둘째, 인터넷 재테크 상품의 투자 자산 기간이 길고 부채 기간이 짧다는 시한 불일치 위험이다. 일단 부채가 제때에 굴러가지 못하면 유동성 위험이 발생할 수 있다. 언제 ...
금융기관의 주요 기능 중 하나는 단기 자금을 장기 자금으로 전환시키는 것이기 때문에 금융기관은 서로 다른 수준의 시한 부조화에 직면하게 되며, 관건은 잘못 배정되는 정도다. 바이두 백발이 내놓은 연상 약속은
투자자들이 수시로 환매할 수 있도록 허용하는 것은 의심할 여지 없이 유동성 위험을 극대화시켰다. 수시로 환매를 허용하고 예상 수익률의 8% 를 주기 위해 경험이 없는 투자자들을 기쁘게 할 수 있지만, 폭부할 수도 있다.
경험 많은 투자자들은 의혹으로 가득 차 있다.
세 번째는 최종 대출 기관의 위험입니다. 예를 들면
앞서 언급한 바와 같이 상업은행도 시한 불일치 위험에 직면해 있지만 상업은행이 발행한 재테크 상품도 신용위약과 시한 불일치 위험에 직면해 있지만 인터넷 금융에 비해 중요한 차이점은 상업은행이 결국
중앙은행이 제공하는 최종 대출자의 지지를 받을 수 있다. 물론 이런 지원은 엄청난 대가를 치러야 한다. 예를 들어, 상업은행은 법정예금준비금의 20% 를 납부해야 하고, 자신의 자본충족률은 8% 를 초과해야 한다.
위험 준비 및 유동성 비율에 대한 규제 요구 사항. 반면 인터넷 금융은 현재 규제가 부족한 구도에 직면해 운영 비용이 낮다. 하지만 최종 대출자의 보호가 없다면, 일단 인터넷이
금융 상품 위약은 누가 지불합니까? 인터넷 금융기업이 강력한 자주위험 방어 체계를 구축할 능력이 있습니까?
이러한 전통적인 위험 외에도 중국 인터넷 금융 상품은 일련의 독특한 위험에 직면해 있다. 다음 필자는 중요도가 높은 것부터 낮은 것까지 이러한 위험을 정리합니다.
첫째, 법적 위험. 눈
이전의 인터넷 금융업계는 여전히 문턱이 없고, 표준이 없고, 규제가 없는 상태에 있었다. 이로 인해 일부 인터넷 금융 상품 (특히 재테크 상품) 이 합법과 불법 사이의 회색 지대를 헤매고 있어 자칫 부주의할 수도 있다.
"공공 예금의 불법 흡수" 또는 "불법 기금 모금" 의 고압선을 만지다. 예를 들어, 호북전리 대출은 경영이 중단된 지 6 개월 만에 공공 예금의 불법 흡수로 입건되었다.
문턱과 기준의 부족으로 현재 중국 인터넷 금융 분야 어룡이 뒤섞여 실무자들이 경박하고 염증을 일으키고 있다. 인터넷 금융 거품이 형성되면 큰 위약 구조가 생기면 쉽게 이어질 수 있다.
중국 정부는 인터넷 금융에 대한 통제를 너무 일찍 조여 업계의 지속 가능한 발전을 억제했다. 중국 인터넷 금융업계는 신탁업 증권업 발전 초기의 난상을 되풀이하지 말아야 한다.
둘째, 중앙은행의 화폐신용규제의 난이도를 증가시켰다. 하나
한편, 인터넷 금융의 혁신은 중앙은행의 전통적인 통화정책 중개 목표를 일련의 도전에 직면하게 했다. 예를 들어, 가상 통화 (예: QC) 는 M 1 에 포함되어야 합니까? 또 다른 예로, 인터넷 금융회사는 법정예금의 제한을 받지 않는다.
준비금 제도의 규제는 실제로 통화 승수의 확대로 이어졌다. 예를 들어, 전통 통화와 가상 화폐의 상호 작용과 전환을 어떻게 볼 수 있을까요? 한편, 인터넷 금융의 발전도 중앙정부를 약화시켰다.
신용정책의 효과. 예를 들어, 부동산업자의 전통적인 자금 조달 채널은 인터넷 금융을 통해 자금을 조달하는 것을 고려할 가능성이 높다. 사실, 최근 한 해 동안 중국에서 인터넷 재테크 상품이 크게 발전했습니다.
거시적인 배경은 중국 정부가 그림자 은행 시스템에 대한 감시를 강화하는 것과 관련이 있어 지방융자 플랫폼, 부동산 개발업자 및 기타 시장 주체들이 새로운 융자원을 찾아야 한다.
셋째, 개인 징신 남용의 위험. 첫째, 인터넷 금융회사가 데이터 마이닝 및 데이터 분석을 통해 개인 및 기업 신용 정보를 수집하고 이를 신용 등급의 주요 근거로 삼는 것이 합리적이고 합법적입니까? 둘째, 위의 채널을 통해 얻은 정보가 등급 주체의 신용 위험을 진실하고 정확하게 측정할 수 있습니까? 선택적 편차와 체계적인 편차가 있습니까?
네 번째는 정보 비대칭과 정보 투명성입니다. 앞서 언급했듯이 인터넷 금융업계는 현재 규제가 부족한 상태에 있다. 그렇다면 누가 최종 대출자가 제공한 정보의 진실성을 검증할 것인가? 이 위험을 관리 할 수있는 독립적 인 제 3 자가 있습니까? 인터넷 금융회사가 자신으로부터 돈을 훔치는 것을 어떻게 막을 수 있습니까? 결국 관련 조사에 따르면 인터넷 P2P 의 약 20% 만이 전문 풍통제팀을 보유하고 있는 것으로 나타났다.
다섯 번째는 기술적 위험입니다. 그리고
전통적인 상업은행에는 매우 독립적인 통신망이 있다. 인터넷 금융기업은 개방형 네트워크 통신 시스템에 있어 TCP/IP 프로토콜 자체의 보안이 큰 골칫거리에 직면해 있다. 하지만 현재 키 관리 및
암호화 기술이 완벽하지 않아 인터넷 금융 시스템이 컴퓨터 바이러스와 사이버 해커의 공격에 취약하다. 현재 인터넷 금융계좌 도난의 높은 위험을 감안하여 많은 사람들이 인터넷 금융에 참여하는 것을 막고 있다.
금융, 이것은 결코 전문적인 금융이나 IT 전문가가 없는 것이 아니다. 따라서 인터넷 회사는 보안을 보장하기 위해 자체 거래 시스템과 데이터 시스템에 지속적으로 투자해야 하며, 이로 인해 인터넷 금융회사가 늘어날 수밖에 없습니다.
운영 비용은 기존 금융업에 비해 비용 우위를 약화시켰다.
요약
앞서 언급한 바와 같이, 중국의 인터넷 금융기업이 초기 단계에서 이렇게 많은 위험에 직면해 있는 이상 이를 핑계로 이런 가치 있는 금융혁신을 늦추거나 말살해야 하는가? 답은 당연히 부정적이다. 모든 관련 당사자
잠재적 위험을 충분히 고려한 기초 위에서 인터넷 금융의 온건하고 지속적인 발전을 촉진하다. 필자가 제기한 관련 건의는 다음과 같다. 첫째, 업계의 자율을 충분히 강화해야 한다. 산업 접근으로 정부 비준 대신 관문을 통과하다
업종협회의 역할을 강화하면 업종 발전을 규범화하고 정부의 과도한 개입을 피하는 데 도움이 된다. 현재 중관촌 인터넷 금융업계 협회, 인터넷 금융 천명은 모두 유익한 시도이다. 둘째,
투자자의 교육을 강화하여 투자자들에게 인터넷 금융 상품에 투자할 수 있는 위험을 충분히 일깨워야 하며, 이러한 위험은 유사한 전통 금융 상품에 투자하는 것보다 훨씬 높다. 셋째, 우리는 네트워크 보안 관리를 강화해야합니다.
관리, 해커 공격으로 인한 시스템 마비 방지 넷째, 감독관은 유연하고, 표적적이고, 탄력적인 규제 체계를 구축해야 하며, 감독의 부족을 보완해야 하며, 과도한 규제를 피해야 한다.
인터넷 소비 금융은 위험하고, 기회도 있고, 도전도 있다.
인터넷 소비금융도 금융의 일종이므로 위험도 있다. 이러한 위험은 무엇입니까? 어떻게 만들어졌을까요? 인터넷 금융이 수많은 가구로 보급된 시대에 어떻게 자신의 불량 기록을 피할 수 있을까?
인터넷 소비금융의 본질은 금융이고, 금융은 위험이 있다.
첫 번째는 시장 위험입니다. 인터넷 소비 금융 플랫폼의 문턱이 낮다. 시장이 번영하면서 시장 혼란도 나타났다. 각종 인터넷 소비 금융 상품의 가격이 다르고, 조작이 불규칙하며, 제품 혁신이 실패하는 현상은 흔히 볼 수 있다. 장기적으로 인터넷 소비금융시장의 파동을 악화시키고 인터넷 소비금융상품의 공신력을 낮추고 시장 발전은 침체에 빠질 것이다.
두 번째는 기술적 위험입니다. 인터넷 소비금융의 업무 접수, 신용, 대출 후 통제는 기본적으로 인터넷 플랫폼에 의존하며, 신용 과정에서 인터넷 수단과 정보를 대량으로 사용한다. 따라서 어느 정도의 인터넷 기술 위험이 있습니다. 이러한 기술적 위험에는 인터넷 플랫폼의 네트워크 보안 시스템, 빅 데이터 분석 시스템, 고객 리소스 데이터베이스 구축 시스템 등 많은 인터넷 구축 요소 및 기술적 문제가 포함됩니다.
세 번째는 신용 위험입니다. 인터넷 소비금융이 제공하는 소비신용대출은 종종 무담보 무담보 신용대출이다. 인터넷 수단 심사 시간이 짧아 고객의 신용 기록을 전면적으로 심사하기 어렵고, 대출 후 모든 항목을 추적하기가 어렵다.
네 번째는 규제 위험입니다. 인터넷의 자연스러운 가상 은폐성과 확산성으로 인해 위험 전파도 매우 빨라 정책 규제가 규제 관리 기간에 접어들고 있다. 인터넷 소비금융은 새로운 금융형태이기 때문에 이런 금융행위에 대한 규제는 아직 탐색 단계에 있어 성숙하고 합리적인 규제방법이 형성되지 않아 정책 반복과 변동을 피할 수 없다.
인터넷 소비자 금융에는 다음과 같은 신용 위험이 있습니다.
징신 조회 허가는 이 부분을 쉽게 간과할 수 있다. 설문 조사에 따르면 소비자의 50% 가 인터넷 소비자 금융 상품을 신청할 때 인터넷 금융 서비스 기관이 개인 신용 정보를 조회 및 보고할 수 있는 권한을 부여받았다는 사실을 알지 못하는 것으로 나타났다. 신용 조회의 승인 고리가 간과되기 쉬운 주된 이유는 승인 조항이 일반적으로 거래 계약이나 계약에 삽입되어 있으며, 별도의 승인 절차가 없고, 정보 주체의 주의를 끄는 힌트가 부족하기 때문이다. 설문 조사에 따르면 소비자의 43.5 1% 는 개인 신용 정보를 조회할 수 있는 권한을 부여받은 관련 규정을 주의 깊게 읽지 않았고, 소비자의 65.438+02.98% 는 관련 규정을 주의하지 않았다. 이런 상황은 소비자들에게 개인 신용 이의가 생기기 쉽다.
신용 기록이 너무 많으면 은행의 개인 신용에 영향을 줄 수 있다. 설문 조사에 따르면 18.60% 의 소비자가 세 가지 이상의 인터넷 소비 금융 상품을 동시에 사용하는 것으로 나타났다. 하지만 상업은행 관계자에 따르면 은행 포트를 통해 조회된 고객 신용 보고 기록은 그다지 구체적이지 않기 때문에 인터넷 소비 금융 업무와 일반 회사 대출 업무는 구별하기 쉽지 않다. 하지만 일부 은행들은 불량률이 상승함에 따라 여러 번 기록된 고객 대출에 대해 더욱 신중하다고 밝혔다.
인터넷 소비금융 연체 위험이 크다. 설문 조사에 따르면 인터넷 금융 소비자의 29.77% 가 인터넷 소비 금융 상품 기한이 지난 것으로 나타났으며, 그 중 6. 1 1% 는 종종 기한이 지난 것으로 나타났다. 72.5% 의 소비자들이 연체된 것은' 상환을 잊는다' 고, 20% 의 연체된 것은' 갚을 돈이 없다' 는 것이다. 인터넷 소비금융제품이 연체된 이유는 소비자가 소비금융제품이 연체된 결과에 대한 인식이 부족하고 개인신용에 대한 경외심이 부족하다는 점이다. 둘째, 일부 소비자들은 인터넷을 과도하게 사용하여 금융 상품을 소비한다. 무담보' 와' 수속이 편리한' 인터넷 소비금융상품을 계속 사용하면 소비금융상품의 과도한 사용과 저수준 수익 사이의 불균형이 연체될 가능성을 높인다.