[100] 중국 상업 은행의 신용 카드 대출 위험 및 예방 조치
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세계무역기구에 가입한 후 중국 금융시장이 더욱 개방되어 금융시장의 고객 경쟁이 전례 없이 치열해졌다. 국내 금융업은 보편적으로 금융자산의 질이 낮고, 고객능력이 약하며, 특히 개인 고객을 유치하는 수단은 기본적으로 수동적이고 단기적인 행위다. 외자은행은 탄탄한 자금력, 선진 기술 수단, 성숙한 관리, 유연한 경영 매커니즘으로 우리나라 국유 상업은행의 각 업무에 큰 영향을 미칠 것이다. 은행 카드는 현대화되고 대중화된 금융 상품으로서 국내외 은행업 경쟁의 초점이 될 것이다. 따라서 국내외 경쟁사의 장단점을 객관적으로 분석하면 미래 경쟁에서 정확하게 포지셔닝하고, 냉정하게 대응하며, 개혁 개방의 물결의 충격에 적응할 수 있도록 주동적으로 유지하는 데 도움이 된다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 스포츠명언)
이 글은 최근 몇 년간 연구 성과를 바탕으로 데이터와 비교 분석 방법을 채택하여 경제 세계화 이론을 바탕으로 우리나라 은행 카드의 현황과 존재의 위험 문제를 분석하고 외국의 성공 경험을 참고하여 대책을 제시하고 해결책을 찾는다.
첫째, 신용 카드의 일반적인 이론과 개발 위험
(a) 신용 카드의 일반 이론
1. 신용 카드의 개념과 특성
은행카드는 국내 상업은행 (우편금융기관 포함) 이 사회에 발행하는 소비신용, 이체결제, 현금액세스 등 전체 또는 일부 기능을 갖춘 신용지불수단을 말한다. 은행 카드에는 신용 카드와 직불 카드가 포함됩니다. 신용 카드는 은행 또는 비은행 금융 기관이 고객에게 제공하는 소비자 신용, 이체 결제 및 현금 액세스 기능을 갖춘 신용 결제 도구입니다. 카드 소지자의 카드 번호, 이름, 유효 기간 등의 정보가 새겨진 특수 플라스틱으로 제작되었습니다. 카드 소지자는 카드를 사용하여 머천트에게 직접 쇼핑을 하거나 지정된 기관 및 장비에 액세스하여 이체할 수 있습니다.
간단히 말해서 신용 카드는 보편적이고 안전하며 편리하며 빠르며 다음 세 가지 측면을 포함합니다.
(1) 카드 발급 은행의 관점에서 은행은 이를 수단으로 점포 판매를 확대하고 카드 소지자에게 서비스를 제공하고 일정 비율의 커미션과 거래 수수료를 받을 수 있다. 신용카드 소지자가 제때에 상환하지 않으면 이자 수입도 늘릴 수 있다.
(2) 고객의 관점에서 볼 때 카드 소지자는 현금을 지불하지 않고도 상품과 서비스를 받을 수 있으며, 고객이 대량의 현금을 휴대하는 불편과 위험을 피하고, 외출 쇼핑과 여행도 매우 편리하고 안전하다.
(3) 상인의 관점에서 볼 때, 신용카드는 카드 발급, 카드 소지자, 머천트, 대리점을 긴밀하게 연결시켜 순환 체인형 채무 관계를 형성하는데, 이 관계의 설립과 발전은 서로 제공하는 신용에 달려 있다. 상업 회사나 서비스 회사는 은행 신용의 보호 하에 제때에 은행에서 대금을 회수할 수 있고, 동시에 판매를 확대하여 상업 신용으로 인한 채무사슬을 피할 수 있기 때문에, 카드 소지자에게 아무런 걱정 없이 상품이나 서비스를 제공할 수 있다.
2. 신용 카드의 기능과 용도
신용 카드에는 다음과 같은 다섯 가지 기본 기능이 있습니다.
(1) 직접 소비 기능, 신용 카드의 가장 기본적인 기능입니다. 카드 소지자는 신용 카드로 표시된 머천트에게 상점, 호텔, 식당, 유흥업소, 공항, 병원 등 현금 대신 신용 카드를 사용할 수 있다.
(2) 저축 예금 기능: 은행은 규정된 이자율에 따라 신용카드 계좌의 예금, 예비금 및 기타 예금에 대한 이자를 저축 예금으로 계산합니다.
(3) 평소 입출금 기능, 신용카드 한 장, 근무시간에 어느 은행의 영업기관에서 입출금할 수도 있고, 24 시간 ATM 에서 인출할 수도 있다.
(4) 이전 결제 기능. 카드 소지자는 이 카드로 은행 영업기관의 계좌에서 돈을 이체하거나 ATM, 전화은행 등을 통해 카드 계좌의 자금을 다른 계좌로 이체할 수 있다.
(5) 당좌 대월 신용 기능. 카드 소지자는 카드 발급 은행이 허용하는 한도 내에서 초과 인출할 수 있지만, 가능한 한 빨리 초과 인출금을 상환해야 한다.
(b) 신용 카드 개발의 위험
손에 카드 한 장 꽂고 중국을 돌아다녔다' 는 말 한마디에 신용카드의 매력을 드러냈다. 사회가 급속히 발전하고 과학기술이 급속히 발전하는 오늘날, 신용카드는 이미 점점 더 많은 사람들이 받아들이고 인정하고 장족의 발전을 이루었다. 그러나 위험은 항상 편리함과 함께 존재한다. 사람들은 신용 카드 편의를 즐기면서 다음과 같은 다섯 가지 위험을 포함하여 신용 카드로 인한 위험을 감수합니다.
1. 신용 위험, 우선 악의적인 대월 위험. 카드 발급 은행에 있어서 악의적인 대월은 가장 흔한 신용 카드 위험 중 하나이다. 일부 카드 소지자들은 악의적으로 적자를 인출하고, 채무를 회피하고, 위약을 위반하며, 동시에 카드 발급 은행의 자금 안전에 큰 해를 끼친다. 일부 다른 의도를 가진 카드 소지자들은 1995 와 같이 카드 발급 은행 자금을 인출하는 목적을 달성하기 위해 악의적인 대월을 한다. 1200 여명은 모 은행 신용카드에 의해 악의적으로 적자를 당해 850 여만원을 초과 인출하여 직접경제손실 700 여만원을 초래하고 공안기관, 법원 등을 통해 56 명의 미회수 형기를 추적했다. 기타 위증, 위조 신분증, 보증자료 등을 사용한다. 은행 신용을 사취하다. 또 블랙카드, 위조카드로 은행자금을 훔치는 사람도 있다. 둘째, 카드 소지자의 의외의 위험도 있다. 일부 카드 소지자는 카드를 수령할 때 재무 상태가 양호하고 상환 능력이 강할 수 있지만, 시간 또는 기타 의외의 원인으로 인해 카드 소지자가 신용 카드 업무의 의무를 이행하지 못하고 은행 손실을 초래할 수 있습니다. 예를 들면 카드 소지자의 사망이나 경제 상황이 악화되어 대월금을 상환할 수 없습니다. 카드 발급 은행과의 연락이 중단되어 카드 발급 은행은 신용 카드 사용을 통제할 수 없습니다. 단위 카드는 기업 구조 변동, 기업 폐쇄, 재산 동결 또는 소송 보존 등의 원인으로 인해 발생합니다. 은행 신용자금을 불법으로 점유하는 이런 행위는 신용카드 업무에서 신용위험을 구성해 막대한 경제적 손실을 가져왔다.
2. 운영 위험. 신용카드 업무는 전자업무에 속하며 업무 인원이 각종 조작을 해야 한다. 자칫하면 큰 위험을 초래할 수 있다. 첫째, 특약 상인의 부적절한 조작의 위험은 주로 계산원이 조작 규정에 따라 신분증을 점검하지 않고 서명을 예약하지 않아 신용통제불능으로 이어진다는 것을 보여준다. 둘째, 은행 직원의 실수의 위험이 있습니다. 예를 들어, 수취인이 잘못된 계좌를 입력하면 자금이 다른 계좌로 이체되고 다른 계좌에서 돈을 이체하는 것은 쉽지 않습니다. 얼마 전 한 카드 소지자 계좌가 갑자기 200 억이 넘었다는 보도가 나왔다. 하나는 은행 운영자의 오작동이고, 셋째는 범죄 위험으로 주로 은행 내부에 존재한다고 보도했다. 관련 업무원들은 직권을 이용하여 내부적으로 범죄를 실시하거나, 위조 또는 증명서 수정, 불법 허가, 카드 소지자 정보 카드 도용 등 사회의 범죄자들과 결탁하여 범죄를 실시한다. 이 사건들은 왕왕 매우 깊고 액수가 어마해서 주는 것이다. 운영 위험은 무시할 수 없습니다.
3. 기술적 위험. 우리나라 신용카드 업무에 사용되는 하드웨어와 시스템 소프트웨어는 모두 수입 제품이며 핵심 부분은 해외에서 장악하고 있다. 일단 문제가 발생하면 시스템은 큰 위협에 직면하게 될 것이다. 둘째, 우리나라 신용 카드 업무 응용 소프트웨어 개발은 기본적으로 자체 개발과 프로그램 아웃소싱의 두 가지 모델을 채택하고 있습니다. 인재의 유동성이 크기 때문에, 이 두 모델은 의심할 여지 없이 안전의 위험을 남긴다. 개발자들은 자신의 앱에 대한 충분한 이해를 이용하여 어떤 목적을 위해 시스템을 파괴하거나 은행 자금을 훔치는 것이다. 셋째, 신용카드 업무는 인터넷, 해커 공격, 인터넷 바이러스가 신용카드 업무에 기술적 위험을 안겨준다.
법적 위험, 즉 사기 위험. 일부 불법분자들은 종종 다른 사람이 분실한 신용카드나 위조된 신용카드를 이용하여 카드 발급 은행의 자금을 사취한다. 사실, 신용카드는 전 세계 범죄자들의' 사냥감' 이었다. 예를 들어, 독일에서는 1980 년대 말 90 년대 초에 신용 카드 범죄가 신용 카드 소비와 거의 동기화되었습니다. 주로 분실카드 사용, 도난당한 신용카드 사용, 특약 기관이 구매 주문서 위조, 신용카드 위조 등을 나타낸다. 신용 카드 업무에서' 양고' (최고인민검찰원, 최고인민법원) 와 전국인대는 이미' 금융질서 파괴 범죄 처벌 결정' 에 대한 통지를 내렸지만, 신용 카드 시장 각 측의 책임관계에 관한 입법이 명확하지 않아 신용 카드 업무에 큰 법적 위험이 있어 현재 일부 업무 규정과 운영 규범을 따를 수 없다.
5. 시장 경쟁 위험. 신용카드 업무는 풍성한 이윤과 광활한 발전 전망으로 국내외 경쟁자들을 많이 끌어들였다. 신용카드 업무에 참여하는 기관들은 불가피하게' 우승열등' 의 시장 경쟁 위험에 직면해 있다. 중국의 신용카드 기관에 가장 먼저 직면한 것은 국내 동행이 시장 점유율, 기술 인재, 서비스 품질, 기술 함량 등에서 경쟁하는 것이다. 둘째, 외자은행의 도전에 직면하여, 유럽과 미국 신용 카드 회사는 선진 경영 이념과 풍부한 관리 경험, 우수한 전문인력과 성숙한 인터넷 기술을 갖추고 있어 큰 경쟁 우위를 가지고 있다. 현재 중국은 이미 세계무역기구에 가입했다. 은행 소매업이 개방된 후 중국 신용카드 시장의 경쟁은 전례가 없을 것으로 예상된다.
둘째, 신용 카드 업무 위험의 원인
신용 카드 업무 위험은 카드 발급 기관, 카드 소지자 및 특약 기관이 신용 카드 사용 중 비정상적인 경제적 손실을 겪을 가능성을 말합니다. 우리나라 신용카드는 본질적으로 일종의 준신용카드이다. 즉,' 선예금 후 소비' 를 해야 하지만, 동시에 선의의 대월 기능을 가지고 있다. 즉, 카드 소지자가 급히 돈을 필요로 할 때 은행에 신용한도를 신청해 급한 불을 풀 수 있다. 신용 카드 적용 범위가 넓기 때문에 사용 과정에서 약간의 부주의로 인해 위험이 발생할 수 있으며, 일반적으로 다음과 같은 원인으로 인해 발생합니다.
1. 신용카드 업무와 법률의 관계는 복잡하다.
신용카드 업무와 관련된 법적 관계는 매우 복잡하며 때로는 바뀔 수 있다. 예를 들어, 신용 카드 관련 규정에 따르면 카드 소지자와 카드 발급 은행의 관계는 사실상 대출 관계이다. 카드 소지자가 소비를 할 때, 카드 발급 은행은 미리 대금을 지불하고 카드 소지자의 원금이자를 받는다. 그러나 카드 소지자의 복잡성과 소득의 불안정성과 한계로 인해 위험이 크다. 따라서 승인, 관리, 독촉 등에서 선의의 신용 카드 대월을 엄격하게 통제하지 않으면 카드 소지자가 무료로 상환할 수 있게 되면 은행에 위험이나 나쁜 빚을 초래할 수 있다.
카드 소지자는 신용 카드를 제대로 보관하지 않았습니다.
은행에서 발급한 일종의 신용 증빙으로서 카드 소지자는 직접 그것으로 입출금이나 소비 이체 업무를 처리할 수 있다. 불법분자가 보관하고 부적절하게 사용하면 카드 소지자에게 피해를 입히기 쉬우며, 주로 다음과 같은 점을 나타낸다.
(1) 부주의한 보관으로 신용카드와 신분증이 분리되지 않았습니다. 신용카드는 현금과 귀중품처럼 조심해서 보관해야 하고, 마음대로 놓아서는 안 되며, 도둑에게 탈 수 있는 기회를 주어야 한다. 신용카드 업무에서 신분증은 카드 소지자가 현금을 인출하거나 이체할 때 제시해야 하는 증빙이자 은행이 카드 소지자의 신분을 확인하는 기준이다. 카드 소지자는 신용카드에 신분증이 없는 사람만 있고, 은행은 이 업무를 접수하지 않는다 (컬러 사진 카드 제외). 따라서 신용카드와 신분증을 따로 보관해야 함께 잃어버리는 것을 방지하고 불법분자에게 쉽게 이용된다.
(2) 신용카드를 마음대로 대여하고 양도합니다. 신용카드 정관에 따르면 카드는 카드 소지자 본인만 사용할 수 있어 카드 발급 은행과 특약 기관이 신용을 통제할 수 있다. 하지만 일부 카드 소지자들은 자신의 신용 카드를 무단으로 다른 사람에게 빌려 사용하는데, 이는 카드 발급 은행과 특약 기관의 신용 통제에 어려움을 초래할 뿐만 아니라, 대출자나 다른 사람이 다른 마음으로 신용 카드를 사용하면 카드 소지자에게 큰 위험을 초래할 수 있다.
(3) 암호나 서류가 잘 보관되지 않는 경우 카드에는 일반적으로 ATM 인출 기능 (회사 카드 제외) 이 있으며 각 카드에는 특정 비밀번호가 있습니다. 카드 사업의 문서는 카드 소지자의 업무를 기록하는 문서이며 카드 소지자에 대한 정보를 기록합니다. 카드 소지자가 비밀번호와 서류를 부적절하게 보관하고 다른 사람에게 도난 당하면 카드 소지자에게 안전하지 않은 요소가 생기고 더 큰 위험이 초래될 수 있습니다.
카드 발급 기관 관리가 완벽하지 않습니다.
신용카드 업무 과학 기술 함량이 높고, 적용 범위가 넓고, 위험이 크다. 우리나라 신용 카드 업무는 시작이 늦었고, 관리상 약간의 부족함이 있는데, 주로 종업원의 자질이 높지 않고, 신청자에 대한 신용조사와 승인 과정에 대한 확신이 엄격하지 않거나 불가능하여 신용통제불능으로 이어진다는 점에서 주로 나타난다. (윌리엄 셰익스피어, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용, 신용) 상인 인원이 제대로 훈련되지 않아 정상적인 업무를 처리할 수 없게 되었다. 권한 부여 업무에서 부주의하거나 내외적으로 결탁하여 헤아릴 수 없는 위험을 초래하다. 업무 처리에는 제때에 교차 청구서를 청산하지 못할 위험이 있습니다. 예를 들어, 입출금, 이체 업무의 교차 계산서, 심지어 회계 금액의 오독으로 인해 잔액이 있어야 하는 카드 소지자는 서명을 할 수 없게 되고, 이미 초과 인출된 카드 소지자는 평소대로 돈을 인출합니다.
위험의 존재는 우연성이 있지만, 각종 예방 조치를 미리 취하고 위험 관리를 강화하면 위험 발생률을 낮추고 위험으로 인한 손실을 줄일 수 있다.
셋째, 신용 카드 위험 예방 및 통제
(a) 신용 카드 위험 관리의 역할과 중요성
1. 신용 카드 위험 관리의 역할
신용 카드 위험 관리란 카드 발급 기관이 발생할 수 있는 위험에 대해 예방 조치를 취하고 위험 발생 후 시정 조치를 취하는 일련의 관리 작업을 말합니다. 신용 카드 위험 관리의 주요 기능은 다음과 같습니다.
(1) 카드 발급 기관의 존재를 유지합니다. 카드 발급 기관, 개인, 가정이 사건 발생으로 인한 파멸적인 피해를 막기 위해 생존을 유지하는 것이 손실 위험 관리 이후 가장 기본적이고 중요한 목표가 되고 있다. 위험과 의외의 기습 공격으로 우리는 위험이 발생할 때 생존을 유지할 수 있도록 경제적, 물질적, 심리적으로 충분한 준비를 할 수 있다. 회사의 존재를 유지해야 미래의 회복과 발전이 있다. 따라서 우리는 생존이 카드 발급 기관의 위험 관리의 주요 목적이라고 말한다.
(2) 카드 발급 기관의 안정적인 수입과 지속적인 성장을 조속히 실현하다. 위험 발생 후 위험 관리를 통해 경제적 보상을 통해 카드 발급 기관이 업무를 재개하여 무중단 업무 운영을 보장할 수 있습니다. 한편, 위험 손실로 인한 여러 가지 불리한 결과를 보완하기 위해 기관에 추가 자금을 제공할 수 있으며, 카드 발급 기관이 위험이 발생하기 전에 수익성을 회복하는 데 도움이 됩니다. 위험 관리의 시행은 위험 손실 후 카드 발급 기관이 원래의 경영 수준으로 복귀할 수 있을 뿐만 아니라, 카드 발급 기관이 피해를 입은 후 적절한 대책을 취해 따라잡아 지속적인 성장을 이루도록 유도할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크, 리스크)
(3) 불안을 줄이고 카드 소지자의 안전을 향상시킵니다. 신용 카드 위험의 존재와 발생은 카드 발급 기관에 피해를 줄 뿐만 아니라 카드 소지자, 특약 단위, 수취인에게 걱정거리를 안겨 신용 카드 사업의 발전을 심각하게 방해한다. 위험관리를 실시하면 사람들에게 심리적 안정감과 신용카드 경영에 유리한 느슨한 환경을 제공할 수 있다. 따라서 신용 카드 위험에 대한 우려를 줄이는 것은 신용 카드 위험 관리의 또 다른 중요한 역할이다.
2. 신용 카드 위험 관리의 중요성
신용 카드 사업의 위험 손실을 효과적으로 방지하고 발생할 수 있는 위험을 통제하는 것은 신용 카드 업무의 안정적인 발전에 필수적일 뿐만 아니라 매우 중요하다.
첫째, 신용 카드 위험 관리는 카드 발급 기관 자금 및 고객 자금 안전을 보장하고 카드 발급 기관의 자금 손실률을 줄이며 운영 효율성을 높일 필요가 있습니다. 효과적인 위험 예방 조치를 취하고 위험 관리를 강화하고 각종 허점을 막아야 국가재산, 기업재산, 고객재산의 안전을 확보하고 손실률을 낮추고 수익률을 높일 수 있다.
둘째, 신용 카드 위험 관리는 신용 카드와 카드 발급 기관의 신용을 유지해야 하는 필요성이다. 신용 카드 사업의 위험 관리를 강화해야 업무의 안정적인 발전을 보장하고 업무 발전을 위한 기반을 마련할 수 있다.
다시 한 번, 신용 카드 위험 관리는 정확한 위험 관념을 강화하는 데 도움이 된다. 신용 카드 위험은 카드 발급 기관이 돈을 회수하지 못하게 할 뿐만 아니라 다른 신용 카드 특약 기관이나 카드 소지자의 자금 손실을 초래할 수도 있습니다. 그 피해의 정도와 심각성은 의심할 여지가 없기 때문에 정확한 위험의식을 강화해야 한다.
(b) 신용 카드 위험 예방 조치
1. 입법 과정을 가속화하고 신용 카드 범죄를 엄중히 단속하다.
65438-0999, 중국 인민은행이' 은행 카드 업무 관리 방법' 을 발표했다. 그러나, 법적 문제가 관련될 때, 이 방법에는 약간의 결함이 있다. 따라서 정부는 은행 카드 입법 과정을 가속화하고 은행 카드 업무가 건강하고 질서 있게 발전하도록 지원 정책 조치를 마련해야 한다. 한편 금융기관은 공상행정관리 공안 사법 등 부서와 긴밀하게 협력해 위조 도용 사기 협박 은행 카드 등 각종 범죄 활동을 엄중히 단속하고 은행 카드 시장 환경을 정화해야 한다.
기술 예방 조치를 개선하고 신용 카드 기술 관리를 강화하십시오.
(1) 하드웨어 투자를 늘리다. 정보기술이 급속히 발전함에 따라 은행카드 범죄 수단이 날로 영리해지고 있다. 카드 발급 기관은 반드시 최신 기술을 바짝 따라가서 기술 방어 수준을 높이고 기술 방어 투자를 늘려야 한다.
(2) 은행 카드 감독을 강화하고 업무 운영을 규제한다. 국가는 일련의 은행 카드 업무에 대한 업무 규범과 기술 표준을 내놓았다. 인민은행은 은행 카드 업무의 감독부서로서 카드 발급 기관을 법에 따라 엄격하게 은행 카드 기술 표준을 집행하고, 은행 카드 네트워킹 및 자원 공유를 촉진하고, 은행 카드 업무 운영 규범에 대한 감독을 강화하고, 은행 카드 ① 절차에 따라 엄격하게 운영하도록 독촉해야 하며, 위반으로 인한 위험을 피하고 예방해야 한다.
3. 브랜드를 만들고, 개혁을 심화시키고, 좋은 카드 환경을 조성합니다.
(1) 은행 카드 브랜드를 만들기 위해 힘을 합쳤다. 17 년의 발전을 거쳐 우리나라 은행 카드 시장은 여전히 분산 경영, 조각화 관리 상태에 있다. 마스터카 국제기구는 "외자은행이 중국 시장에 진출할 때 중국 동료들과 은행 카드 업무에서 경쟁할 가능성이 가장 높다" 고 말했다. 。 카드 사용 환경을 개선하고 서비스 품질을 향상시키기 위해 많은 노력을 기울여야 한다. 서비스 수단 개선, 수락 환경 최적화, 서비스 마케팅 채널 준설, 서비스 수준 향상 중점 고객 특색 서비스를 대대적으로 추진하여 은행 카드 서비스의 전문화 수준을 높이다. 국내 개인 신용 연합 신용 정보 시스템을 구축하여 신용 카드 소비 신용 개발을 준비하다. 네트워킹은 중국 은행 카드가 WTO 에 가입한 후 위험을 피하고 발전을 도모하는 유일한 방법이 되었다. 각 카드 발급 은행이 비자 또는 마스터 국제기구에 참여해 국제기구의 이름으로 붙어 있지만 통일상인, 제품 성능 국제화의 목적을 달성하지 못했다. 반면 국내 시장 개발과 운영 체계에는 무질서한 경쟁의 산다 국면이 존재한다. 각지의 각 업종은 모두 종사하고 있다
① 은행 카드:
작고 완전한 기술 장비를 추구하고, 반복 건설이 심각하며, 협력이 부족하다. 은련' 식별카드가 보급되면서 전국 100 개 도시의 카드 통용이 점차 이뤄지고 있으며,' 은련' 식별카드는 이미 40 개 도시에서 전면 시행되고 있다. 중국의 은행 카드는 단결이 강하고 자신의 브랜드를 창조해야만 국제 경쟁에서 무패의 땅에 설 수 있다.
(2) 은행 카드 개혁을 심화시키고 시장 메커니즘을 도입한다. 과거에는 중국 은행 카드가 전통적인 상업 은행에 속했습니다. 은행 카드 업무를 더 발전시키려면 은행 카드 관리 체제 개혁을 심화시키고 시장 메커니즘을 도입해야 한다. 외국의 성공 경험을 바탕으로 우리나라의 실제와 결합해 은행 카드 관리 체제 개혁 방안을 깊이 연구하고 은행 카드 업무 집약화 관리와 집중 관리를 적극적으로 꾸준히 추진하여 시장화 전문화 서비스 체계 발전을 촉진한다.
(3) 신용 환경을 조성하고 은행 카드 구조를 조정하십시오. 신용카드를 개발하는 것은 소비를 촉진하고 경제를 발전시키는 효과적인 조치이다. 신용 카드의 발행과 사용은 좋은 사회 신용 환경에 달려 있다. 시장 지향, 고객 중심, 이익 중심의 경영 이념을 정립하고, 가능한 한 빨리 업무 발전 방식을 집약화, 효익화로 전환하고, 업무 규모와 경제 효익의 동시 성장을 실현하고, 외자 카드 발급 기관의 도전에 대비할 수 있도록 준비한다. 현재 중국의 신용 메커니즘은 아직 확립되지 않았으며, 우리의 현재 신용 관념은 단일하고 정적이며 상당히 일방적이다. 예를 들어, "국가기관, 사업단위, 부대, 고등학교 중 처급 이상 간부 또는 우리 은행에서 5 만원 이상의 예금이나 중대형 공기업 담보가 있는 사람, 경제신용등급은 A 로 기재될 수 있다" 는 것은 현재 국내 대부분의 은행의 고객 신용등급등급등급등급으로, 기타 낮은 등급은 유추할 수 있다. 거래 유형, 거래 빈도, 상환 능력, 소비 성장 능력 등에 직면하여 고객의 실제 신용을 객관적으로 반영할 수 있는 동적 평가 기준은 간과되고 있습니다. 특히 평가자 운영의 근거가 될 수 있는 고객 종합 신용 상태 데이터베이스는 거의 비어 있습니다. 은행의 고객에 대한 위험 통제 능력과 신용 파악 정도를 크게 제한하다. 고객 신용등급 평가 기준은 파악하기 어렵다. 이런 상황을 바꾸기 위해 우리나라 카드 구조를 조정하기 위해서는 반드시 사회신용체계 건설을 강화하여 좋은 신용환경을 조성해야 한다. 좋은 신용 환경을 통해 은행은 신용도를 높이고 신용 카드 사업의 빠른 발전을 촉진할 수 있다. 외자은행이 망망망한 인파 속에서 각 고객의 신용도를 정확하게 판단하고 위험을 피하며, 이를 목표로 하는 서비스 품종과 방식을 제공하여 우수한 고객층을 파악하는 것은 고객의 신용상태 데이터베이스의 장기적이고 광범위한 축적에 달려 있다.
신용카드 업무는 거래가 더욱 유연하고 편리하다는 장점으로 점점 더 중요한 방법이 되고 있다. 우리나라 은행 카드 산업은 방황이 우세하여 발전 공간이 넓다. 현재 국내 상업은행은 개혁의 필요성을 점차 인식하고 공동 발전의 길을 걷고 있다. 신용카드 업무는 전형적인 소매금융업무로 이윤이 많고 위험이 크다. 따라서 신용 카드 개발의 위험 지점을 식별하고 예방, 통제 및 제거해야 합니다. 우리는 고객의 요구를 충족시킬 수 있는 충분한 서비스망, 기계, 단말기가 있어야 한다. 이러한 전자 기계와 도구는 신용 카드 업무 채널의 가장 중요한 전달체이다. 따라서 사용 채널을 넓히고, 서비스 터미널을 즐기고, 신용 카드 업무 위험을 효과적으로 예방하는 것이 모든 카드 발급 기관에서 가장 중요하다. 2002 년 3 월 중국 은련 주식유한공사의 설립은 전국 상업은행 카드의 보편적 네트워킹 과정을 강력하게 추진하여 중국 은행 카드 산업의 발전과 외자은행의 도전에 대응하기 위한 든든한 토대를 마련했다.
참고 자료:
① 장명,' 은행카드 업무수첩', 베이징: 중국은행카드 센터제, 2002 년 9 월 ~ 10.
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③ 카오 qixiang: 중국 신용 카드 개발 전망, www.qqrtvu.com.cn 에 대해 이야기하십시오.
④ 카오 qixiang: "신용 카드 이론과 실천", 베이징: 경제일보 출판사,1992,26 ~ 28.
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