상업은행의 위탁대출 관리방법에 관한 의견초안
1. 상업은행 위탁대출 관리방안에 관한 의견안
상업은행 위탁대출 관리방법(의견안) 제1조는 다음과 같다. 상업은행의 위탁대출 업무를 규제하고 강화한다. 위탁대출 업무를 관리하고 위탁대출 업무의 건전한 발전을 촉진하기 위해 《중화인민공화국 은행감독관리법》과 《은행감독관리법》에 따라 이 방법을 제정한다. 중화인민공화국 상업은행법 및 기타 법률과 규정.
제2조 중화인민공화국과 중국 경내 법률에 따라 설립된 상업은행은 위탁대출 업무를 처리할 때 이 방법을 준수해야 한다.
제3조 본 방법에서 “위탁대출”이란 고객이 제공한 자금을 말하며 상업은행(수탁자)이 차용인, 목적, 금액, 통화, 기간, 이자율을 결정합니다. 등 대출금 사용 및 회수 감독을 지원합니다. 현금관리형 위탁대출 및 주택공제금 대출은 제외됩니다.
의뢰인이란 위탁대출 자금을 제공하는 정부부처, 기업(기관) 법인, 기타 경제단체, 개별 산업 및 상업 가구, 민사행위 능력을 갖춘 자연인을 말합니다.
고객은 금융자산운용사 또는 대출업무 자격을 갖춘 각종 기관이 아니어야 합니다.
제4조 위탁대출업은 상업은행의 위탁대리업이다. 상업은행은 본 방법의 규정에 따라 계약을 통해 위탁대출업무 관련 단위와 각 당사자의 권리와 의무를 약정하고 상응한 직무를 이행하며 대리수수료를 징수하며 신용위험을 부담해서는 안 된다.
제5조 상업은행은 위탁대출 업무를 처리할 때 법률준수, 평등과 자발성, 책임과 이익의 일치, 신중한 운영의 원칙을 준수해야 한다.
제6조 중국은행감독관리위원회(이하 CBRC)는 본 방법에 따라 상업은행의 대출업무 위탁을 감독하고 관리한다. 제7조 상업은행은 본 방법에 따라 위탁대출업무관리제도를 제정하고 부서와 직위의 책임분담을 합리적으로 확정하며 고객의 범위, 자격, 접근조건 및 위탁대출 업무과정을 명확히 해야 한다. 위험 관리 조치를 취하고 정기적인 평가를 수행합니다.
제8조 상업은행이 위탁대출 업무 신청을 수락할 때 다음 전제조건을 충족해야 합니다.
(1) 고객과 차용인이 조건에 대해 합의했습니다. 위탁대출 업무에 대하여, *** 모두 위탁대출 업무를 신청합니다.
(2) 의뢰인이나 차용인이 자연인이 아닌 경우, 위임받은 기관이 위탁대출 업무를 처리하는 데 동의했음을 나타내는 결의안, 문서 또는 이에 상응하는 법적 효력을 갖는 증명서가 발급되어야 합니다.
제9조 상업은행이 위탁대출업무를 위탁하는 경우 고객에게 다음과 같은 책임을 부담하도록 요구하고 계약에서 약정을 명확히 하여야 한다.
(1) 위탁대출의 차주를 자체적으로 결정하고, 차주의 자격, 대출사업, 보증인 자격, 담보대출 등을 검토한다.
(2) 위탁 자금의 출처가 합법적이고 규정을 준수하는지 확인하고 고객이 이를 독립적으로 통제할 권리가 있는지 확인하고 계약에 명시된 대로 적시에 상업 은행에 위탁 자금을 제공합니다.
(3) 계약에 따라 차용인의 대출 자금 사용을 감독하고, 대출 목적이 적법하고 규정을 준수하는지 확인하며, 차용인의 신용 위험을 부담합니다.
제10조 상업은행은 고객의 자금 출처를 조사할 때 고객에게 자금 출처의 적법성과 준수를 증명하는 관련 문서 또는 동일한 법적 효력이 있는 증명서를 제공하도록 요구해야 합니다. 필요한 검토 및 기록 계산 등을 수행하고 다음 상황에 대한 검토를 강화합니다.
(1) 고객은 은행에 신용 잔고가 있습니다.
(2) 고객이 위탁한 자금이 정상적인 수입원과 재정 건전성을 초과합니다.
(3) 고객은 민간 대출 및 외부 보증과 같은 기타 채권-채무 관계에 관여합니다.
고객이 은행에 신용잔고가 있는 경우 상업은행은 고객의 자체자금을 합리적으로 계산하여 이를 위탁대출 발행의 중요한 근거로 활용해야 한다.
제11조 상업은행은 위탁대출 발행을 위해 다음 자금을 받는 것을 엄격히 금지한다. (1) 국가가 규정한 특수 목적을 가진 각종 특별 자금.
(2) 은행 신용 자금.
(3) 채권 발행을 통해 조달된 자금.
(4) 다른 사람이 모금한 자금.
(5) 출처를 입증할 수 없는 자금.
제12조 상업은행이 위탁한 대출은 목적이 명확해야 하며 자금의 사용은 법률 규정과 신용정책을 준수해야 한다.
자금은 다음 목적으로 사용될 수 없습니다:
(1) 주에서 명시적으로 금지하는 제품 및 프로젝트를 생산, 운영 또는 투자합니다.
(2) 채권, 선물, 금융 파생상품, 금융 상품, 지분 등의 투자에 참여합니다.
(3) 등록 자본금으로서 등록 자본금 확인 또는 자본금 증자 및 주식 확대.
(4) 기타 국가에서 명확히 규정한 금지된 용도.
제13조 상업은행은 '품질 및 가격 일치' 원칙과 '대행사를 위탁한 사람이 지불한다'는 원칙에 따라 고객에게 대행 수수료를 청구해야 합니다.
제14조: 상업은행, 고객 및 차용인이 위탁 대출 문제에 대해 합의한 후 3자는 위탁 대출 계약을 체결해야 합니다. 계약서는 대출 목적, 금액, 통화, 기간, 이자율, 상환 계획 등을 명시해야 하며 고객, 수탁자 및 차용자의 권리와 의무를 명확히 해야 합니다.
제15조 위탁대출이 보증방식으로 보증되는 경우 의뢰인과 보증인은 보증방식과 보증인(재산)에 관한 약정을 체결하고 공동으로 위탁대출보증계약을 체결해야 한다. . 위탁대출이 저당권으로 담보된 경우에는 저당권자를 본인으로 한다.
제16조 상업은행은 고객에게 위탁대출 전용 계좌 개설을 요구해야 한다. 고객은 위탁대출이 이루어지기 전에 위탁자금을 특별계좌로 이체하여야 하며, 시중은행은 계약서에서 정한 방식에 따라 위탁대출을 발행하게 됩니다. 상업은행은 다른 주체의 자금과 공모할 수 없습니다.
제17조 상업은행, 본인 및 차용인은 위탁대출 계약서에 위탁대출 사용을 지원하고 감독하기 위한 주요 내용과 구체적인 방법을 명시하고 계약에서 약정한 대로 상응하는 의무를 이행해야 한다.
제18조 상업은행은 위탁대출 계약에 따라 위탁대출의 원리금 회수를 지원하고 적시에 이를 고객 계좌로 이체해야 한다. 원금과 이자가 제때 도착하지 못한 경우 고객에게 즉시 알려야 합니다.
제19조 위탁대출이 만료된 후 상업은행은 위탁대출 계약 또는 위탁자의 서면 통지에 따라 수탁자의 책임과 의무 이행을 종료하고 상응하는 회계처리를 실시해야 한다. 제20조 상업 은행은 위탁 대출 사업과 자체 운영 사업의 위험을 엄격히 격리해야 하며, 다음 행위는 엄격히 금지됩니다.
(1) 본인을 대신하여 차용인을 결정합니다.
(2) 고객의 대출 결정에 참여합니다.
(3) 위탁 대출을 발행하기 위해 고객을 대신하여 자금을 선지급합니다.
(4) 고객을 대신하여 납부할 세금을 선지급합니다.
(5) 차용인을 대신하여 보증인을 결정합니다.
(6) 차용자를 대신하여 자금을 선지급하여 위탁 대출금을 상환하거나 위탁 대출을 자체 운영 대출로 대체하여 위탁자를 대신하여 위험을 부담합니다.
(7) 위탁대출에 대해 다양한 형태의 보증을 제공합니다.
(8) 위탁대출업의 성격을 변경하는 계약 또는 합의를 체결하는 행위.
(9) 다른 사람을 대신하여 위험을 감수하는 기타 행위.
제21조 원칙적으로 상업은행은 감독당국이 달리 규정하지 않는 한, 위탁대출 잔액이 있는 고객에게 신규 신용을 부여해서는 안 된다.
제22조 위탁대출의 차주가 상업은행의 기존 신용고객인 경우 상업은행은 차용인의 신용위험 노출 확대로 인해 은행의 신용업무에 미칠 위험을 종합적으로 고려해야 한다. 위탁된 대출.
제23조 상업은행은 위탁대출 업무에 대해 계층적 승인 관리를 실시해야 하며, 상업은행 지점은 승인 없이 또는 승인을 초과하여 위탁대출 업무를 처리해서는 안 된다.
제24조 상업은행은 통일된 위탁대출 차입계약과 위탁대출 보증계약을 체결해야 한다. 업무상 필요에 따라 획일적이지 않은 계약을 사용할 경우 반드시 본사의 검토 및 승인을 받아야 합니다.
제25조 상업은행은 위탁대출업무와 자체운영대출업무에 대해 별도의 회계처리를 실시하고 위탁대출업무를 회계제도의 요구에 따라 엄격하게 기록하며 위탁대출과 위탁자금을 반영해야 한다. 동시에 위탁된 대출업무 회계가 사실이고 정확하며 완전하다는 것을 확인하기 위해 차이가 발생한 후에는 두 가지가 중복되지 않습니다.
제26조 상업은행은 위탁된 대출 관리 정보 시스템을 구축하고 개선해야 하며 자금 출처, 투자 방향, 기간, 이자율, 원금 및 차용인 및 기타 관련 정보를 등록하여 업무의 무결성을 보장해야 합니다. 정보는 지속적이고 정확하며 추적 가능합니다.
제27조 상업은행은 위탁대출을 발행한 후 중국은행감독관리위원회의 고객위험통계제도 요구사항을 엄격히 준수해야 하며 위탁대출에 대한 세부정보를 정확하게 제출해야 한다.
시중은행은 규제요구에 따라 위탁대출업무에 관한 통계체계를 구축하고 위탁대출업무에 대한 분류통계, 요약분석 및 자료보고를 실시해야 한다.
제28조 상업은행은 위탁대출업무의 위험을 정기적으로 분석하고 업무점검을 조직해야 한다. 제29조 상업은행이 이 방법을 위반하고 위탁대출업무를 처리한 경우 중국은행감독관리위원회 및 파견대리기관은 기한부 시정을 명령해야 한다. 기한이 지나도 시정하지 않거나 그 행위가 상업은행의 건전한 경영을 심각하게 훼손하거나 고객의 합법적 권익에 손해를 끼칠 경우 중국은행감독관리위원회 및 그 파견기관은 규정에 따라 처리할 수 있다. 중화인민공화국 및 중화인민공화국 은행감독관리법 제37조에 따라 상응하는 감독관리조치를 채택한다. 이 방법을 심각하게 위반하는 경우 은행감독관리법 제46조의 규정에 따라 처벌할 수 있다. 중화인민공화국 및 국무원법.
제30조 상업은행이 본 방법 제20조의 규정을 위반하고 그를 대신하여 위험을 부담하는 경우 중국은행감독관리위원회 및 그 파견기관은 기한 내에 시정하도록 명령해야 한다. 중화인민공화국 산업감독관리법 제37조의 규정에 따라 감독조치를 취하고, 중화인민공화국 산업감독관리법 제46조의 규정에 따라 처벌할 수 있다. 중국과 국무원.
제31조 상업은행이 본 방법 제27조의 규정을 위반하고 위탁대출업무정보를 적시에 정확하게 감독당국에 제출하지 아니한 경우 CBRC 및 그 파견기관은 이를 명하여야 한다. 제한 시간 내에 수정을 하도록 합니다. 기한 내에 시정하지 않을 경우 은행감독관리위원회 및 그 파견기관은 《중화인민공화국 은행감독관리법》 제47조 및 국무원의 규정에 따라 처벌할 수 있습니다. 제32조 법에 따라 중국은행감독관리위원회의 비준을 받은 대출업무 자격을 갖춘 기타 금융기구가 위탁대출 업무를 수행하는 경우 본 방법을 적용한다.
제33조 은행감독위원회는 본 조치의 해석에 대한 책임을 집니다.
제34조 본 조치는 공포일로부터 60일 후에 발효됩니다. 이 조치가 공포되기 전에는 기존 상업은행이 발행한 위탁대출은 당연히 소급 불가 원칙에 따라 만기일에 결제될 예정이다.
연월일
II. 위탁대출 관리에 관한 조치
법적 분석: 상업 위탁대출 업무의 운영을 규제하기 위해 법률규정에 따라 은행업무를 강화하고 위탁대출업무의 관리를 강화하고 이 조치를 제정한다. 위탁대출 업무 신청을 받는 상업은행은 다음 요건을 충족해야 합니다. (1) 위탁대출 조건이 합의되어 있어야 합니다. (2) 의뢰인 또는 차입자가 자연인이 아닌 경우에는 위탁대출업무를 처리하기로 합의한 기관의 결의서, 문서 또는 이에 준하는 법적 효력이 있는 증명서를 발급받아야 합니다. 상업은행은 금융자산관리회사 및 대출업무기관을 주체로 하는 위탁대출 신청을 접수하지 아니한다.
법적근거: "상업은행의 위탁대출 관리방법"
시중은행 제10조 다음 자금발행을 위해 고객의 위탁으로부터 타인의 자금을 수취하는 것은 허용되지 않습니다. (2) 은행 신용 자금. (3) 도구(국무원 관련 부서가 별도로 규정한 경우는 제외). (4) 기타 채무 자금(국무원 관련 부서가 별도로 규정한 자금. 기업 집단의 채권 발행은 본 조의 규정에 적용되지 않음.
1항의 목적은 명확해야 함) , 자금 사용은 법률, 규정, 국가 거시 경제 규정 및 산업 정책을 준수해야 합니다. (1) 국가가 금지하는 분야 및 목적에 대한 생산, 운영 또는 투자. (2) 채권, 선물, 금융파생상품, 자산관리상품 등에 대한 투자 자본금, 등록 및 자본금 확인 (4) 또는 자본금 증자 및 지분 확대 (규제 당국이 달리 명시하지 않는 한) (5) 기타 규제를 위반하는 용도
3. 위탁대출 관리 대책
4. 주택구입대출을 다른 사람에게 위탁할 수 있나요? 공증인 위임장을 작성하려면 일방 위임장이나 쌍방 위탁 계약을 신청할 수 있습니다. 신원, 결혼 관계, 부동산 등을 증명하려면 공증인 사무실에 직접 가세요. 대화 내용을 녹음하고, 관련 내용, 위탁사항, 권한 등을 기록한 뒤, 공증인이 제작한 공증증명서를 기성품으로 발급해 드립니다.
주택 담보 대출 신청 조건:
1. 18세(포함)에서 55세(포함) 사이의 완전한 민사 능력을 갖춘 자연인,
2. 유효한 법적 신분 신원 증명(주민등록증, 호적 또는 기타 유효한 신원 증명서) 및 결혼 여부 증명서
3. 정보 기록이 양호하고 상환 의지가 있음
4. 안정적인 수입원과 대출금의 원금과 이자를 제때에 전액 상환할 수 있는 능력이 있어야 합니다.
5. 상업용 주택 판매 (선)판매 계약서 또는 의향서가 있어야 합니다. 구입한 주택에 대해
6. 지불 능력이 있어야 합니다. 새로 구입한 주택에 최대 모기지 금액을 사용한 경우 구입한 주택에 대한 계약금을 지불할 능력이 있어야 합니다. 유효한 주택 구입 계약, 주택은 10년 미만이어야 하며 주택 담보 대출을 구입하고 신청한 경우 구입한 주택 가격의 30% 이상을 계약금으로 준비해야 합니다. 원래 주택담보대출을 상환한 지 1년 이상이고, 대출잔액이 담보주택 가격의 60% 미만이고, 담보로 사용된 주택이 주택소유증명서를 취득하였을 것, 주택의 연령이 10년 이내일 것 ;
7. 대출기관이 인정한 유효한 보증이 있어야 합니다.
8. 은행이 지정한 기타 조건