법원이 대출 보증인을 다루는 방법
판단점
1. 의뢰인, 수탁은행, 차입자가 위탁대출계약을 체결하는데, 이는 본질적으로 의뢰인과 차주 사이의 사적대출입니다. 위탁대출계약의 유효성과 이자, 연체이자, 지급손해금 등 본인과 차용자 사이의 권리와 의무에 관하여는 민간대출에 관한 법령 및 사법해석이 적용됩니다.
둘. 중화인민공화국 계약법 제402조에 따르면 차용인은 계약 체결 시 본인과 수탁은행 사이에 대리관계가 있음을 알고 위탁대출계약은 본인과 차용자를 직접 구속한다. 고객은 원고로서 차용자에게 직접 상환을 청구할 수 있습니다.
사례 소개
1. 2013년 9월 27일 창푸펀드, 산업은행 우한지점, 중선화부동산회사는 '위탁대출계약'을 체결하여 창푸펀드가 위탁하는 것을 명시하였습니다. 산업은행 우한 지점은 Zhongsenhua Real Estate Company에 4년 대출 기간으로 6억 3천만 위안을 대출해 주었습니다. 1~3년 차 대출 금리는 연 16, 4년차 대출 금리는 연 18이며, 이자는 자연 분기별로 정산된다. 계약서에는 차용인이 계약서에 명시된 원금과 이자를 상환하지 않을 경우 대출이자율에 50%를 더한 금액으로 위약금 이자를 산정하도록 규정하고 있다. 또한, 차입자가 채무를 불이행할 경우 고객은 계약을 해지하고 대출금을 미리 철회할 수 있으며, 차주에게 필요한 수수료를 부담하도록 요구할 수 있습니다.
2. 창푸펀드는 중선화부동산이 합의한 대로 계약을 이행하지 못했다고 판단하고 후베이고등법원에 소송을 제기하고, 중선화부동산이 합의한 대로 계약을 해지하도록 요청했다. 계약 위반 및 지체상 손해배상을 지불합니다. 후베이성 고급인민법원은 3자가 대출 계약을 위임했으며 창푸 펀드는 자신의 명의로 중선화부동산회사를 상대로 직접 권리를 주장할 수 있다고 판단했다. 법원은 계약을 해지하고 대출금을 미리 상환해달라는 창푸펀드의 요구는 지지했지만, 24%를 초과하는 이자 및 손해배상액은 지원하지 않았다.
3. 창푸펀드는 원심 판결에 불복해 중선화부동산회사가 1억2600만위안의 청산배상금을 부담해야 한다는 추가 판결을 대법원에 항소했다. 센화부동산(Senhua Real Estate Company) 역시 창푸펀드가 계약상 원고 자격이 없다며 항소장을 제출하고 원심 판결을 취소하고 소송을 기각해 달라고 요청했다. 대법원은 어느 쪽의 항소도 받아들이지 않았습니다.
심판원의 주요 견해와 생각
이 사건 분쟁의 초점은 창푸펀드가 이 사건에서 적격 원고인지 여부와 위약금 및 위약금 계산 방법 등이다. 관심.
위 두 가지 분쟁을 해결하기에 앞서 대법원은 먼저 위탁대출계약을 정의하고, 당사자 간의 법률관계를 사채관계로 파악했다. 창푸펀드, 산업은행 우한지점, 중선화부동산유한회사는 창푸펀드가 자금을 제공한다는 내용의 '위탁 대출 계약'을 체결했습니다. 산업은행 우한 지점은 창푸 기금이 결정한 차용인, 목적, 금액, 통화, 기간, 이자율 등에 따라 대출을 발행하고 대출의 사용 및 회수 감독을 지원합니다. 산업은행 우한 지점은 대리 위탁 대출 수수료를 청구하며 신용 위험을 부담하지 않습니다. 따라서 계약의 성격은 본질적으로 Changfu Fund와 Zhongsenhua Real Estate Company 간의 사적 대출입니다. Changfu Fund와 Zhongsenhua Real Estate Company 간의 위탁 대출 계약의 유효성과 합의된 권리 및 의무는 관련 민간 대출 법률, 규정 및 사법 해석의 적용을 받습니다.
이 사건에서 창푸펀드가 적격 원고인지 여부에 대해 대법원은 다음과 같이 판단했다. 첫째, '중화인민공화국 계약법' 제402조에 따라 중선화부동산회사는 계약 당시 산업은행 우한지점과 창푸펀드의 대리관계가 알려진 바 있으며, 창푸펀드와 중선화부동산회사를 직접적으로 묶는 '위탁대출계약'을 맺은 것으로 알려졌다. 둘째, 계약서에는 "본인의 서면 요청에 따라 수탁자는 수탁자의 이름으로 차용인을 상대로 소송을 제기할 수 있다"고 명시되어 있고 "최고인민법원의 자격 판단 방법에 대한 답변"도 명시되어 있습니다. 위탁대출계약 분쟁의 소송대상자에 관한 규정” “본인이 피고를 상대로 소송을 제기할 수 있고, 차입자가 제3자를 상대로 소송을 제기할 수 있다”는 조항은 모두 의뢰인의 권리를 보호하기 위한 것입니다.
창푸펀드는 차주를 상대로 소송을 제기할 수 없다는 점은 이해할 수 없으므로 창푸펀드가 적합하지 않다는 Zhongsen Real Estate Company의 주장을 뒷받침하지 않는다
지급손해배상금과 이자 계산 방법에 대한 문제 대법원은 창푸기금의 연체이자율이 24%라는 원심 판결에 근거해 계약에서 1억2600만 위안의 청산손해배상을 청구했는데, 이는 본질적으로 연체과태료와 확정청산손해배상금이 병행돼야 한다고 판시했다. 중선화부동산회사의 계약위반으로 인해 창푸기금이 입은 손실은 주로 이자손실이었고 손실액이 연체이자액을 크게 초과하지 않았기 때문에 다시 1억 2600만 위안에 달하는 청산손해배상 요구는 받아들여지지 않았다.
실무경험 요약
1. 위탁대출계약의 성격은 본질적으로 금융대출이 아닌 민간대출이다. 실제로 중국은 이 문제에 대해 다른 이해를 가지고 있으며 대법원은 정반대의 결정을 내렸습니다. 이 사건이 공시사건으로 공고된 이후, 모든 법원은 기본적으로 이 문제에 대해 통일된 이해를 가지게 되었습니다. 즉, 위탁대출을 민간대출로 인정해야 한다는 것입니다. 따라서 계약의 유효성과 당사자의 권리 및 의무는 관련 법률, 규정 및 민간 대출에 대한 사법적 해석에 따라 규제되어야 합니다.
2. 본인은 수탁자를 통하지 않고 차용인을 상대로 직접 권리를 주장할 수 있습니다. 최고인민법원의 '위탁대출계약 분쟁에서 소송대상자의 적격성 판단방법에 대한 회답'에 따르면, 의뢰인은 수탁은행을 피고로 하여 소송을 제기할 수 있고, 차용자는 다음과 같이 소송에 참여할 수 있습니다. 제3자. 또한, 중화인민공화국 계약법 제402조에 따르면, 차용인은 계약 체결 시 은행과 본인의 대리관계를 인지하고 있으므로 대출계약은 본인과 차용인 사이에서 직접 이루어집니다. .효과를 발휘하세요. 차용인이 대출금을 상환하지 못하는 경우, 본인은 차용인에게 직접 원리금과 이자를 청구할 수 있습니다. 따라서 소송비용 절감 측면에서는 의뢰인이 채무자에게 직접 채무상환 소송을 제기하는 것이 좋습니다.
3. 고객이 차용자에게 상환을 요구하는 경우에는 합리적으로 손해배상액과 이자를 청구해야 합니다. 계약 당사자들에게 있어 계약의 성격에 대한 결정은 계약의 유효성과 당사자 간의 권리 및 의무의 내용에 큰 영향을 미칩니다. 재무 관리 계약의 이자율, 위약금 이자 및 대출 기간은 중국인민은행의 '대출 일반 규칙' 및 '위안화 대출 이자율 관련 문제에 관한 통지'의 규정을 준수해야 합니다. 최고인민법원의 사채사건 재판규칙 제30조의 각종 법률사항 규정을 엄격히 준수해야 하며, 연이자율은 24를 초과할 수 없습니다. 현재 법원은 위탁대출계약을 의뢰인과 대출기관 사이의 사적대출로 규정하고 있으므로, 의뢰인은 소송에서 비용이 많이 들고 불필요한 소송을 방지하기 위해 연 24%를 초과하는 청산손해배상이나 이자 등을 청구하지 않도록 노력해야 합니다. 비용.
관련 법률 조항
"중화인민공화국 계약법"
003010 (Fashi [2015] No. 18)
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최고 인민 법원의 "위탁 대출 계약 분쟁에서 소송 대상의 자격을 결정하는 방법에 대한 답변"(Fafu [1996] No. 6)
"일반 대출 원칙"(중국 인민 은행 명령 [No. 2, 1996])
다음은 법원이 판결의 "본 법원의 견해" 섹션에서 이 문제에 대해 논의한 내용입니다.
이 법원은 이 사건에서 창푸 기금, 산업은행 우한 지점, 중선화 부동산 회사가 '위탁 대출 계약'을 체결하고 창푸 기금이 자금을 제공했으며 산업은행 우한 지점이 차용인, 목적, 금액을 결정했다고 판단합니다. , 통화, 기간, 이자율을 발행하고 사용 감독을 지원하며 대출금을 회수합니다. 산업 은행 우한 지점은 위탁 대출 처리 수수료를 청구하며 본질적으로 Changfu Fund와 Zhongsenhua Real Estate Company 간의 개인 대출입니다. 위탁 대출 계약의 유효성 He Chang Fu Fund와 Zhongsenhua Real Estate Company 사이에 합의된 권리와 의무는 민간 대출과 관련된 법률, 규정 및 사법 해석의 적용을 받습니다. 최고인민법원은 "이 사건에서 창푸펀드가 적격 원고인지 여부에 대한 최고인민법원의 결정을 성실히 연구하고 이행하는 데 대하여"라고 밝혔습니다.
법원은 우선 '중화인민공화국 계약법' 제402조에 '수탁자가 자기 이름으로 본인의 위임 범위 내에서 제3자와 체결한 계약은 다음과 같다'고 규정하고 있다고 판단했다. 제3자 계약을 체결할 때 수탁자와 본인의 대리관계를 알고 있는 경우에는 계약이 수탁자와 수탁자만을 구속한다는 것을 입증할 수 있는 확실한 증거가 없는 한 계약은 본인과 제3자를 직접 구속하게 됩니다. 2013년 9월 27일 부동산회사가 창푸기금 및 산업은행 우한지점과 체결한 '위탁대출계약'의 행위와 내용을 보면 중선화부동산회사가 우한지점을 분명히 알고 있었음을 알 수 있습니다. 중선화부동산회사는 "위탁대출계약" 체결 시 "위탁대출계약"을 체결하였습니다. 따라서 "위탁대출계약"은 Changfu Fund와 Zhongsenhua Real Estate Company를 직접적으로 구속하며, 원심판결에서는 Changfu Fund가 사실적, 법적 근거가 있는 Zhongsenhua Real Estate Company에 대해 직접 권리를 주장할 수 있다고 판단했습니다. 둘째, 「위탁대출계약」 제1조 제4항은 수탁자의 약속에 "차입자가 원리금과 이자를 제때에 상환할 수 없는 때에는 수탁자는 본인의 서면요구에 따라 다음을 청구하여야 한다"고 규정하고 있습니다. 차용인과 보증인이 수탁자 및 관련 당사자의 이름으로 소송을 제기했습니다." 이 계약은 수탁자인 산업은행 무한 지점이 고객인 창푸 기금에 대해 체결한 약속이며 산업 은행 무한 지점과 창푸만 구속합니다. 펀드이며 계약 내용에 관한 한 중선화부동산회사와 아무런 관련이 없습니다. 산업은행 우한 지점을 원고로 사용하여 차용자, 보증인 및 관련 당사자를 상대로 소송을 제기할지 여부는 부여된 권리입니다. 창푸 펀드는 행위를 제한할 의무가 아니라 합의에 따라 창푸 펀드가 자체적으로 소송을 제기하거나 수탁자인 산업은행 우한 지점이 소송을 제기하도록 요청받았습니다. 또한, 최고인민법원의 '위탁대출계약 분쟁에서 소송대상의 적격성을 판단하는 방법에 대한 답변'에서는 지시요구 관련 질문에 대해 '위탁대출계약 이행 과정에서 분쟁이 발생한 경우 차용인이 기한 내에 대출금을 상환하지 않음으로 인해 발생한 경우, 대출기관(수탁자)은 대출계약 분쟁을 근거로 인민법원에 소송을 제기할 수 있으며, 대출기관이 소송을 제기하지 않겠다고 주장하는 경우 고객은 이를 위탁할 수 있습니다. 대출계약의 수탁자가 피고가 되고 차용인이 제3자로 인민법원에 소송을 제기할 수 있도록 규정하고 있습니다. 본인은 원고로서 소송을 제기하고 수탁자의 피고로서의 지위를 명확히 할 수 있습니다. 교장의 권리를 보호합니다. 앞서 언급한 합의 및 승인을 바탕으로 Zhongsenhua Real Estate Company는 항소를 제기하여 이 사건에서 Changfu Fund가 적격 원고가 아니라고 주장했습니다. 이는 계약 합의 및 승인에 대한 오해로 인한 것이며 받아들일 수 없습니다.
연체이자 및 지체상금 문제에 대해. 최고 인민 법원의 "최고 인민 법원 베이징 창푸 투자 기금과 무한 Zhongsen Hua Century Real Estate Development Co., Ltd. 간의 위탁 대출 계약에 대한 분쟁 사건을 진지하게 연구하고 이행함에 따라 [최고 인민 법원의 중화인민공화국 최고인민법원 관보 2016년 11호(총 241호)]
확보
위탁대출계약의 확인 및 판결에 관하여 위탁 대출 계약의 유효성을 확인하기 위해 저자는 독자의 참고를 위해 관련 사례를 검색했습니다.
제1자와 제3자는 각각 위탁계약과 대출계약을 체결하였으며, 두 계약의 내용에는 약간의 차이가 있어 당사자간 위탁관계의 정의에는 영향을 미치지 않습니다. 대출 계약.
사례 1: 북경형지룡부동산개발유한회사와 심천시도커 투자유한회사 간의 금융대출계약 분쟁 [최고인민법원(2018) 최고인민법원 민사관할 최종 제339호 ] 법원은 “우선 계약체결 방식이 계약의 성격을 판단하는 데 영향을 미친다. 고객이 정한 대출의 목적, 금액, 기간, 이자율 등에 따라 대출을 이용하고, 당사자 간의 권리와 의무가 이러한 조건을 충족하는 대출을 대출로 인정할 수 있습니다. 계약은 3자가 체결합니다. 위탁대출 계약은 공동으로 체결되거나 위탁과 대출이 별도로 체결됩니다. 계약은 계약의 성격 결정에 영향을 미치지 않습니다. 사건과 관련된 '대출계약'에는 초상은행 난닝지점이 Sidok Company의 위탁을 받아 Hengdilong Company에 대출을 위탁했다는 내용이 명시되어 있습니다.
결국 위탁계약과 대출계약에 규정된 사항은 그 초점이 서로 다른데, 즉 전자는 본인과 수탁자 사이의 위탁관계를 목적으로 하고, 후자는 대여자 사이의 차입관계를 규제하는 것을 목적으로 한다. 이 경우, Hengdilong Company는 사건과 관련된 대출 계약에서 초상은행 난닝 지점이 연체된 상환금에 대해 과태료를 부과할 권리가 있음을 분명히 규정하고 있지만 위탁 계약에는 그러한 조항이 없다고 주장합니다. 내용이 일치하지 않으며, 두 사람을 특정하는 것이 부적절하며, 계약 내용도 일치하지 않았고, 나아가 사건과 관련된 위탁대출관계도 성립되지 않은 것으로 판단됐다. 한발 물러서면, 대출자(수탁자)가 위탁 계약을 완전히 준수하여 차용자와 대출 계약을 체결하지 않더라도 수탁자는 계약 위반에 대한 상응하는 책임을 본인에게 부담하게 될 뿐입니다. 이는 위탁된 대출 관계의 설정에 영향을 미치며, 고객이 대출 계약에 따라 차용자에 대해 상응하는 청구를 하는 것을 방해하지 않습니다. ”
2. 위탁받은 대출계약은 중화인민공화국 계약법 제52조 및 최고인민법원의 “재판에서 법률 적용에 관한 여러 사항에 관한 규정”의 규정을 위반하지 않습니다.
사례 2: Hunan Xianghui Asset Management Co., Ltd.와 Anhui Investment Group Holding 간의 금융 대출 계약 분쟁 사건. Co., Ltd. [최고인민법원] 법원(2016) 최고인민법원 제790호] 법원은 다음과 같이 판결했습니다. "중국인민은행의 "대출 일반원칙" 제7조에 따르면 위탁대출이란 다음을 의미합니다. 정부 부처, 기업, 기관, 개인 등 고객이 제공하고 대출 기관(즉, 수탁자)이 제공하는 자금은 대출 대상, 목적에 따라 대출금을 발행하고 사용을 감독하며 지원합니다. , 금액, 기간, 이자율 등은 고객이 결정합니다. 대출 기관(수탁자)은 취급 수수료만 부과하고 대출 위험은 부담하지 않습니다. 사건의 '위탁대출계약'에는 안후이투자그룹이 위탁대출업인 샹회회사의 사업수요와 대출신청을 토대로 안후이투자그룹이 중국건설은행 수산지점에 샹회회사에 위탁대출을 제공하기로 합의하고 위탁했다고 명시되어 있다. 계약은 당사자의 진정한 의사를 표현하고 계약법 제52조의 규정을 위반하지 아니하므로 유효하여야 합니다. 안후이투자그룹이 대출업을 영위하고 있다는 이유로 해당 사건에 관련된 위탁대출계약은 공익을 침해하고, 해당 사건에 관련된 업무는 일시적 기업간 대출이 아니며, 해당 위탁대출계약은 다음과 같다고 주장한다. 무효이며 해당 사항이 부족합니다. 이 법원은 사실적, 법적 근거를 뒷받침하지 않습니다. "관련 질문과 답변: 위탁대출의 개념은 무엇인가요?
위탁대출의 개념:
자금은 정부부처, 기업, 기관, 개인 등 주체가 제공하고, 대출 기관(즉, 수탁자)이 제공하는 대출 대상, 목적, 금액, 기간, 이자율 및 기타 고객이 결정한 조건에 따라 대출금 회수를 발행, 감독 및 지원합니다.
분석:
A가 B에게 돈을 주는 방법은 두 가지가 있다. 하나는 A가 은행에 돈을 빌려주도록 맡기고, 은행은 돈을 빌려주는 것이다. 은행은 중개업무수수료와 계좌관리수수료를 부과하고, A는 은행보다 높은 이자를 받고, B는 대출을 합법화하기 위해 은행을 중개자로 맡긴다. 처리 수수료를 부과하고, A는 합의된 이자를 받고, B는 돈을 받습니다.
추가 정보:
신청 조건:
고객과 대출 기관은 다음과 같이 해야 합니다. 공상행정기관(또는 관할기관)의 승인을 받아 등록된 기업(공공기관), 기타 경제단체, 개인사업자 또는 민사행위에 대한 완전한 능력을 갖춘 자연인이어야 합니다. 상업 은행에 개설되었습니다. 위탁 자금의 출처는 합법적이어야 하며 위탁 대출을 신청할 때 대출 위험을 단독으로 부담해야 하며 국가 및 지방의 관련 요구 사항을 준수해야 합니다. 세무국 세금을 납부하고 세금 징수 및 상환 처리에 있어 수탁자와 협력하며, 기업 은행의 기타 요구 사항을 준수합니다.
위탁된 대출은 차용인의 대출 능력에 따라 상환됩니다. 위탁대출의 구체적인 상황에 따라 결정될 수 있으며, 위탁대출의 경우 위탁대출 금리는 위탁 당사자가 직접 결정하지만 최대 한도는 당사가 규정한 동일 기간의 대출 금리 및 변동 범위를 초과할 수 없습니다. 중국 인민은행.
2004년부터 시중은행 대출금리의 변동범위는 (0.9, 1.7)로 확대되었는데, 즉 시중은행이 대고객 대출금리의 하한은 기준이자율에 하한계수 0.9를 곱한 값이며, 상한은 기준이자율에 상한계수를 곱한 값입니다. 1.7. 금융 기관 변동이자율은 중국인민은행의 관련 규정에 따라 자체적으로 결정될 수 있으며 중국인민은행이 규정한 범위 내에서 가능합니다.