신용 위험 조치를 줄이는 방법
1. 신용위험 대책
신용위험 관리는 상업은행 운영의 주요 내용이다. 현재 우리나라 경제는 계획경제에서 벗어나는 과도기에 있다. 낮은 자산 품질과 증가하는 금융 위험은 국영 상업 은행이 시급히 해결해야 할 문제입니다. 다음은 신용 위험을 줄이는 방법에 대해 제가 공유한 조치입니다. 이것이 귀하에게 도움이 되기를 바랍니다.
신용위험을 줄이는 방법 (1) 내부위험
1. 신용인력의 개인적 질로 인해 발생하는 신용위험을 말하며, 신용인력의 개인적 질은 사업질과 도덕적 질이라는 두 가지 측면을 포함합니다. 전문적 자질이 낮은 대출 담당자는 일반적으로 대출에 대한 올바른 판단을 내리기가 어려워 대출 위험이 증가합니다. 도덕적 자질이 낮은 대출 담당자는 개인 이익을 위해 대출을 사용하는 도덕적 해이를 쉽게 초래할 수 있습니다.
2. 프로그램 위험. 복잡한 신용 승인 절차로 인해 종종 대출 위험을 통제하기 어렵게 만들고 때로는 위험을 증가시키기도 합니다.
3. 위험을 관리합니다. 대출 후관리는 신용관리에 있어 중요한 부분입니다. 현재의 관리 메커니즘으로 볼 때, 대출 후 관리는 여전히 형식적, 공식적 또는 불완전하며, 이는 대출금의 안전한 회수에 숨겨진 위험을 초래하고 있습니다.
4. 정책 위험. 모든 여신업무의 설립과 발전은 이에 상응하는 신용정책을 전제로 하지만 현실적으로 여신업무는 신용정책의 변화에 적응하기 어려운 경우가 있습니다.
(2) 외부 위험
1. 차용인의 경우, 일단 대출이 이루어지면 주도권은 차용자에게 이전됩니다. 대출금의 사용 및 반환은 주로 차용인이 통제합니다. 차용인의 운영 위험은 RCC 대출의 안전성에 직접적인 영향을 미치며 이로 인해 RCC 대출 위험이 발생합니다.
2. 중개 위험. 일부 회계 회사, 감정 회사 및 기타 중개인은 즉각적인 이익이나 일부 불법적인 이익을 위해 차용인의 재정 상태를 은폐하기 위해 차용인에게 허위 보고서를 발행할 것입니다. 이러한 관행은 농촌 신용협동조합이 허위 정보를 오해하여 부정확하게 대출을 발행할 수 있게 하여 더 큰 잠재적 위험을 초래합니다.
3. 관리적 위험. 농어촌신용협동조합은 비은행 금융기관으로서 인사, 행정, 업무 측면에서 지방자치단체의 관리를 받지 않지만 그렇다고 지방자치단체의 영향을 받지 않는다는 의미는 아니며 때로는 영향의 정도가 상대적으로 클 수도 있다. 크기가 큰.
4. 무결성 위험. 차용인의 대출금 상환 의지는 법적 대리인의 성격과 관련이 있습니다. 대출 상환 의지가 약함.
신용위험 형성의 주요 원인 (1) 역사적 이유. 역사적, 제도적 요인으로 인해 농어촌신용협동조합이 장기적으로 운영하면서 형성한 부실채권은 해결하기 어려운 역사적 부담이 되었습니다. 농촌신용협동조합은 중국농업은행이 관리할 때에는 중국농업은행의 '소금고'가 되었고, 중국인민은행이 관리할 때에는 중국인민은행의 '사유지'가 되었습니다. 과거 정부 조치로 인해 발생한 이러한 부실채권은 전체 부실채권의 거의 3분의 1을 차지하며, 현재까지 부채 상환이 어렵고 회수도 어려워 기본적으로 손실이 발생하고 있습니다.
(2) 관리 시스템의 이유. 농촌신용협동조합은 1994년 중국농업은행에서 분리된 이후 지속적으로 개혁을 추진해 왔지만 아직 효과적인 경영체제를 갖추지 못하고 있으며 기업지배구조가 불완전하고 재산권제도가 불분명하며 경영방식도 불분명하다. 시스템은 상대적으로 낙후하고 부족합니다. 정당한 자기 규율 메커니즘과 위험 예방 메커니즘으로 인해 신용 자산 관리는 "양심 계정"이 되어 위반이 반복되어 현대 금융 기업의 요구를 충족시킬 수 없습니다. 특히 최근에는 은행 규제 당국이 신용협동조합의 위험도를 평가하면서 많은 신용협동조합이 고위험사회 또는 부실사회로 변해가면서 이익을 늘리고 나쁜 평판을 없애기 위해 신용협동조합 확대를 활용해 왔습니다. 신용협동조합의 리스크에는 대출 규모 확대를 통한 부실자산 희석, 운영을 중시하고 관리를 소홀히 하는 것, 규모를 중시하고 품질을 무시하는 것, 증액을 중시하고 주식을 소홀히 하는 것 등이 있다. 오래된 연체된 대출금을 상환하고 대출금에 대한 이자를 부과할 수도 있습니다.
(2) 은폐
신용의 특성상 불확실한 신용상실 자체는 외관상으로 은폐될 가능성이 높습니다.
(3) 확산.
신용위험 발생으로 인한 은행 자금 손실은 은행 자체의 생존과 발전에 영향을 미칠 뿐만 아니라 연쇄적인 상관관계 반응을 일으킨다.
(4) 통제성
은행이 리스크를 사전에 식별하고 예측하여, 이벤트 발생 시 이를 예방하고, 일정한 방법과 시스템에 따라 사후에 해결할 수 있음을 의미합니다.
2. 시중은행은 어떻게 대출 리스크를 줄일 수 있을까?
적어도 한 권의 책이 답해야 할 큰 질문이다. 다음과 같은 측면에서 리스크를 분석하고 예방하는 방법을 간략하게 이야기해보자. (특정 순서 없음) 순서): 1. 시장 위험 2. 정책 위험 3. 차용자 자체 위험 5. 상환 위험 위의 위험 조사를 통해 이해한 후, 대출 위험을 효과적으로 줄이기 위해 위험을 피하는 방법을 설계하십시오.
3. 신용위험을 효과적으로 예방하고 해결하기 위해서는 어떻게 해야 한다고 생각하시나요? 가능한 한 빨리 우리 지구 협회의 운영 효율성을 실질적으로 향상시키시겠습니까?
신용협동조합은 경영 효율성을 종합적으로 개선하기 위해 대출 마케팅 노력을 강화한다. 지난 몇 년 동안의 경영 결정 실수로 인해 신용협동조합은 역사적 부담이 컸고 최근 경영난을 겪고 있다. 우리는 연합언론당위원회의 과학적인 지도력 하에 큰 노력을 기울였으며 의사결정과 올바른 지도력 아래 인식을 높이고, 개념을 바꾸고, 업무 방식을 개선하고, 주도권을 갖고, 연합언론당위원회의 요구에 적극적으로 응할 것입니다. “효율에 집중, 더 많은 돈을 버는 데 집중”하고, 운영 효율성을 종합적으로 향상시키는 중심으로 효과적으로 대출을 늘리기 위해 마케팅 노력을 강화하고, 신용 관리를 강화하고, 리스크를 예방하는 등 다양한 사업 운영의 빠른 발전을 이루었습니다. 2007년 5월 말 현재 각종 대출 잔액은 10,000위안으로 전년 대비 680만 위안 증가했으며 부실채권 절대 금액은 연초에 비해 330,000위안 감소했습니다. 각종 항목 이자 수입은 123만 위안으로 동기 대비 60만 위안 증가했고 수입 지출은 안정세를 보였으며 장부 흑자는 47만 8000위안으로 동기 대비 55만 위안 증가했다. , 역사상 최고의 결과입니다. 1. 명확한 이해 - 효율성에 중점을 두고 개발에 대한 인식을 효과적으로 향상시킵니다. "개발이 최후의 단어입니다." 회사의 모든 직원은 개발에 대한 인식을 효과적으로 향상시키고 비즈니스 운영 효율성을 종합적으로 향상시키는 것만이 만장일치로 믿습니다. 회사의 모든 역사적 문제를 해결하는 열쇠는 곤경에 처한 상황에서 벗어나 감히 형제신용협동조합을 뛰어넘을 수 있는 가장 강력한 수단입니다. 동시에 “집단은 효율성을 높이고, 개인은 소득을 늘리는 것”입니다. 신용협동조합이 발전하고, 운영 효율성이 향상되고, 케이크가 커져야만 신용협동조합 직원들의 소득도 그에 맞게 늘어날 수 있습니다. 2. 강력한 실행력 - LFC 당위원회는 올해 초 LFC 당위원회에서 대출 마케팅 노력을 강화하기 위해 '영업이익 2배'라는 '3대 목표'를 제시했습니다. 카운티의 신용협동조합은 사업 운영 효율성을 개선해야 한다는 분명한 목소리를 냈습니다. 신용협동조합은 AP통신당위원회의 요구에 적극 부응하여 '효율성 없이는 생존할 수 없고, 효율성 없이는 발전할 수 없다'는 효율성 개념을 확고히 확립하고, 협동조합의 전 직원이 앞장서 마케팅 방식을 혁신하며 최고 수준을 위해 경쟁했습니다. -우수한 고객 및 Pengnan 농촌 금융 시장을 완전히 점유하고 있습니다. 3. 심층 스타일 - 고객 접촉을 적극적으로 강화합니다. 회사는 모든 직원에게 "공식 업무" 스타일을 완전히 바꾸고 "야멘" 습관을 없애고 "외출, 초대" 업무 스타일을 확고히 확립하도록 요구합니다. 고객과의 접촉을 적극적으로 강화하고 고객과 진정으로 소통합니다. 고객은 상호 이익, 상호 이익, 상생의 새로운 전략적 파트너십을 구축했습니다. '글로벌 진출'이란 고객의 요구를 깊이 이해하고 파악하여 적극적으로 시야를 넓히며, 우량 대출 프로젝트와 골든 고객을 발굴, 육성, 선정하기 위해 노력하는 것을 의미합니다. '초대'란 정기적으로 고객에게 다양한 프로젝트 파이낸싱 정보, 고객 신용정보, 서비스 방법 및 서비스 품질 개선을 위한 제안 등을 대행사에 제공하도록 요청하는 것을 의미합니다. 이런 식으로 우량 고정고객군을 육성한 예를 들면, 협동조합이 이들을 집중 육성해 신용협동조합과 파트너십을 맺은 뒤, 매월 적극적으로 생산 및 운영상황을 협동조합에 보고하고, 분기별로 대출 이자를 적극적으로 납부하세요.
4. 실현 가능한 조치 - 업무 및 마케팅 목표에 대한 올바른 진입점 찾기 (1) 회사의 역사적 부담이 크고 자산 건전성이 낮으며 정체되어 있다는 사실을 고려하여 마케팅 개념을 업데이트하고 올바른 업무 진입점을 찾습니다. 운영 효율성, 원인을 종합적으로 분석한 후 협동조합은 "대출 마케팅 강화 및 부실 대출 활성화 노력"을 Pengnan Credit Union의 운영 조건 변화의 출발점으로 간주합니다. "농촌을 기반으로 농업, 농촌 및 농민을 지원하고 지역 사회를 기반으로 중소기업에 서비스를 제공한다"는 시장 포지셔닝을 준수하고 "도약" 및 "전위" 발전 전략의 요구 사항을 구현합니다. "시장지향, 고객중심"을 확립한 마케팅 이념을 바탕으로 대출마케팅을 적극적으로 실시하고, 고객에게 다가가고, 고객에게 다가가고, 고객을 이해하며, 고품질의 고객기반 구축을 위해 노력하고 있습니다. (2) 지역 여건에 따라 농촌시장을 발전시키고 점차적으로 새로운 마케팅 패턴을 형성한다. 첫째, 중점을 파악하고 농업에 대한 지원을 확대하며 특화농업과 녹색농산물 생산을 지원한다. 예를 들어, 마을에서는 철저한 시장 조사를 통해 발전 잠재력이 크다고 판단하고 올해 8월 마을 재배자들에게 16만 위안의 식목 대출을 적극적으로 제공했습니다. 열매를 맺기 시작했습니다. 둘째, 지원점을 발굴하고, 개별공상가와 농업관련기업에 대한 신용투자를 확대하며, 농업산업구조 고도화를 촉진하는 것이다. 예를 들어, 협동조합으로부터 33만 위안의 대출을 받아 옥룡전분공장이 모습을 갖추기 시작했고 해마다 성장하고 있다. 세 번째는 새로운 이익 성장 포인트를 육성하는 것입니다. 협동조합은 범위가 넓고 농가와 친밀하다는 비교우위를 최대한 활용하여 부동산담보대출, 개인소비대출, 학자금대출 등 위험도가 낮은 소비자신용사업을 적극적으로 발행하여 새로운 이익성장 포인트로 만들고 있습니다. 협동조합의 발전을 도모합니다. 5. 탁월한 서비스 - 고객의 호감을 얻습니다. 회사는 항상 고품질의 효율적인 금융 서비스로 고객을 확보하고 시장을 확대하며 서비스 효율성과 서비스 수준을 위해 열심히 노력합니다. "남들이 가지지 못한 것을 나에게 갖고, 남들이 가지면 나에게 혁신이 있고, 남들이 혁신을 가지면 나에게 속도가 있다"는 요구에 따라 일류의 서비스를 제공하고 일류의 속도를 위해 노력하며, 일류 성능, 서비스 약속 이행, 빠른 채널 구축 및 서비스 속도 향상을 달성하십시오. 그리고 고객에게 다음과 같은 서비스 약속을 합니다. 1. 손님 접대를 거부합니다. 2. 대출 금액에 관계없이 모든 사람을 동등하게 대우합니다. 3. 80,000위안 미만의 대출 신청은 24시간 이내에 고객에게 지급될 것을 약속합니다. , 80,000위안 이상의 대출 신청을 약속합니다. 대출금은 48시간 이내에 고객에게 지급될 것을 약속합니다. 4. 고객은 고객의 자본 비용을 줄이기 위해 최대 대출 계약을 체결하고 다음과 같이 대출금을 상환할 것을 약속합니다. 필요합니다. 6. 평가가 까다롭다 - 직원의 열의를 충분히 동원한다. 신용마케팅에 대한 직원의 열의를 충분히 동원하고, 책임감을 고양하며, 신용협동조합의 운영 효율성을 높이기 위해 협동조합은 평가방법을 확립했다. 효율성을 중심으로 인센티브 메커니즘을 원동력으로 대출마케팅을 실시하였습니다. 목표평가제는 직위 목표연봉의 60%를 평가연봉으로 사용하고, 매월 목표업무를 할당하고, 매월 평가하여 현금으로 지급하는 제도입니다. 다음 달에는 좋은 결과를 얻었습니다. 2009년 1월부터 협동조합은 총 5,590만 위안의 대출을 발행하여 1,362만 위안의 순투자를 달성했습니다. 7. 관리 강화 - 경영위험을 효과적으로 예방한다. 첫째, 《농민소액신용대출 관리조치》 관련 규정을 엄격히 준수하고 신용등급, 신용공여, 증명서 발급, 발급 및 관리 업무를 잘 수행한다. 소규모 농업 대출. 둘째, 고액대출 발행에 있어 '삼심' 제도를 엄격히 시행하고 불법대출을 엄격히 금지한다. 세 번째는 부실채권 회수·처분을 늘리고, 대출재고 혜택을 추구하는 것이다.