농촌 소액금융의 역할 농촌 소액금융을 받는 방법
농촌 소액금융은 우리나라 농촌 경제 발전을 위한 중요한 자금 조달 수단이지만, 이 사업이 진행되면서 정부 개입, 대출 금리 제한, 감독 부족 등의 문제가 나타나기 시작했고 장애가 되기 시작했습니다. 중소기업의 발전을 방해합니다. 다음으로 모두를 위한 농촌 소액금융의 역할에 대해 설명드리는데, 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
농촌 마이크로크레디트의 역할
1. 우리나라의 마이크로크레디트 시스템 홍보의 중요성
최근 우리나라 경제가 지속적으로 발전함에 따라 , 금융 시스템 점진적인 개선을 통해 우리나라의 농촌 금융 개혁과 발전은 긍정적인 결과를 얻었습니다. 첫째, 농촌 금융 기관 개혁이 꾸준히 진전되었습니다. 둘째, 농업, 농촌, 농민에 대한 대출이 지속적으로 증가했다. 2006년 상반기 기준으로 우리나라의 농업대출 잔액은 거의 3조 위안에 달하며, 이는 금융기관 총 대출 잔액의 약 14%를 차지하며, 60개 이상의 농촌 가구의 대출 수요를 충족시켰습니다. 그러나 현재의 농촌 금융 개혁과 발전에는 눈에 띄는 모순과 문제도 있습니다.
(1) 우리나라의 현재 농업 금융 시스템의 문제
첫째, 심각한 자본이 있습니다. 농촌 지역으로의 유출. 현재 농촌신용협동조합, 우체국예금 등 상업금융기관을 통해 매년 농촌에서 자본유출이 도시에서 유입되는 자본보다 더 많아 농업과 농촌경제발전에 필요한 자본수요를 효과적으로 충족시키지 못하고 있다. , 농촌 경제 발전이 저해되고 도시와 농촌 간의 격차가 너무 큽니다.
둘째, 농촌 금융기관 시스템이 불완전하다. 상업은행 개혁 이후 몇몇 주요 은행들이 농촌 지역 영업점을 대거 철수하는 동시에 '농업, 농촌, 농민'을 지원하는 금융 기관의 건설이 뒷받침되지 않아 보장 수준이 낮아졌습니다. 기관 및 농민의 금융 서비스 수용이 어렵습니다.
셋째, 금융상품 혁신이 미흡하고 수익성이 낮다. 기존 농촌 금융기관은 전통적인 신용상품과 상업보험 상품을 주로 운영하고 있으나, 농가의 수요가 많은 소액대출과 농업보험은 혁신이 부족하여 단일 금융상품이 나오지 못하고 수익성이 심각하게 부족하여 어려움을 겪고 있습니다. 지속 가능한 개발의 기반은 약하고 일부 비공식 농촌 금융 조직은 금융 서비스가 농민의 요구에 더 부합하기 때문에 빠르게 발전했지만 잠재적인 위험이 더 큽니다.
저소득층에게 금융 서비스를 제공하는 모델인 마이크로크레디트는 개발도상국의 특정 발전 단계에 있는 금융 시스템이며, 이 시스템은 금융 서비스 상품일 뿐만 아니라 접근 방식이기도 합니다. 사회 발전에. 개발도상국에서는 소액금융 실행에 있어서 다양한 구체적인 모델을 형성해 왔습니다. 각 모델의 기본 출발점은 중저소득층에게 금융 서비스, 특히 신용 서비스를 제공하고 위험을 효과적으로 통제하는 것입니다. 우리나라 농촌의 특성에 맞게 농촌금융시장에 소액대출제도를 도입하는 것은 현재 농촌금융의 격차와 수요를 해소하는 동시에 농촌경제 발전을 촉진할 수 있는 큰 잠재력을 갖게 될 것입니다. 그리고 농민의 생활수준.
(2) 우리나라 농촌 발전에 있어 소액대출 제도 추진의 중요성
1. 농촌 신용 규모를 확대하고 농촌 신용 시스템 구조를 최적화하며,
소액대출의 도입은 저소득 농촌 지역의 대출자와 타운십 및 마을 기업에 자금 출처를 제공하고, 대출 규모를 확대하는 동시에 대출 위험을 효과적으로 억제할 것입니다. 한편, 오랜 불균형의 대출구조를 바로잡고 다양한 집단의 참여열의를 동원하여 전체 농촌경제를 활성화시킨다.
2. 농민 생활 수준 향상
농민의 신용 투입 증가는 농촌 경제 발전을 촉진하고 농업 생산 효율성을 향상시키며 농민 소득을 근본적으로 증가시켰습니다. 농업생산 수준의 향상은 농민의 소비수준과 소비의도에 직접적인 영향을 미친다. 동시에 소액금융은 중국 동부, 중부, 서부 지역 농민의 삶의 질 지표인 1인당 순이익에 상당한 긍정적 영향을 미치며, 엥겔계수에는 상당한 부정적 영향을 미칩니다. 이는 소액금융이 상당한 영향을 미친다는 것을 보여줍니다. 농민의 삶의 질 향상에 역할을 다하고 있습니다. 이러한 요소를 통해 우리는 우리나라 농촌 지역에서 소액 금융 발전과 규모 확대의 영향력이 크다는 것을 알 수 있습니다.
소액금융 기관 발전을 위한 정책 환경(법적 지위) 부족
재정 지속가능성 달성의 어려움(이자율, 자금 출처)
소액 금융 신용 기관 대중으로부터 저축 예금을 받을 수 없고 정상적인 자금 조달 경로(자금 출처)가 없습니다.
기관 및 인력의 독립성 부족(높은 고정 비용, 대규모 통합 및 전문가 채용)
4. 우리 나라의 농촌 소액 금융을 더욱 개선하기 위한 제안
(1) 규제 조치 개선
규제 정책 및 위험 통제 측면에서 비신중하고 업계 자체적으로 시행 -규율 기반 규제 적절한 관대함과 엄격함을 갖춘 정책 및 통제 메커니즘
. 현재 높은 수준의 정보 비대칭성과 소액 금융 기관과 고위 규제 당국 간의 규제 비용이 너무 높다는 사실에 직면하여, 비건전성, 업계(소액 금융 협회) 자체 징계는 주로 금융 기관의 지침과 승인에 따라 시행됩니다. 중앙 금융 규제 당국의 감독 정책은 필요하고 실행 가능합니다.
우선 협회에 가입한 서민금융기관에 대한 접근평가를 실시하고, 각 기관의 금융정보 및 운영실태를 정기적으로 수집하여 정기적으로 금융감독당국에 보고함으로써 이를 해결할 수 있다. 감독자와 감독 대상자 간의 정보 비대칭 문제 둘째, 소액 금융 협회는 소액 금융 발전을 위한 정책 문제에 대해 중앙 금융 규제 당국 및 관련 정부 부서와 적극적으로 협력하고 정책, 법률 및 재정적 지원을 제공할 수 있습니다. Credit은 더 나은 매크로 환경을 위해 노력합니다. 농촌 금융상품 혁신을 촉진하고 사업다양성을 확대
(2) 합리적인 대출 금리를 설정하고 금리 제한을 적절하게 완화
소액금융에 참여하는 금융기관이 수익을 낼 수 있도록 하세요. 금융 기관이 기꺼이 확장하고 소액 대출을 계속 제공할 수 있도록 하는 근본적인 보장입니다. 우리나라 은행의 상업화 정도가 높아짐에 따라 농촌신용협동조합이 소액금융 사업에서 장기적인 손실을 입고 관련 부서로부터 보조금을 받지 못하면 현재의 소액금융 업무가 지속 가능하지 않을 것이라는 피할 수 없는 현실이 있습니다. . 서민금융을 하는 금융기관이 혜택을 받기 위해서는 금리 수준이 관건이다. 서민금융의 운용절차는 일반 은행대출과 다르며, 소액, 고비용의 특성을 갖고 있으며, 높은 예금-대출 차액만으로 일반 은행의 운용비용을 충당할 수 있습니다. 상업용 또는 더 큰 규모의 농업 프로젝트에는 마이크로크레디트 이자율을 사용할 수 없습니다. 소액금융 금리 제한을 적절하게 자유화하고 농촌신용협동조합과 농민 자금조달의 이익을 위한 "상생" 상황을 추구하는 것은 소액금융 프로젝트의 건전한 발전을 위한 핵심 요소 중 하나입니다.
금융 기관은 상급 규제 당국의 승인을 받아 대출 제한을 적절하게 완화할 수 있습니다. 대출기간을 적절히 완화하면 대출금액도 적절하게 늘어나고, 대출상환방식도 다양해질 수 있다. 반면, 소액 질권대출은 시범은행 정기예금증서, 증서형 국고채, 장부 국고채, 보험증권 질권 등 여신업무를 검토해야 한다.
(3) 정부 재정 지원
소액금융 발전은 국가정부의 지원과 분리될 수 없다. 신용자금이 부족한 농촌지역에 대해서는 중앙은행이 적극적으로 차단을 해제해야 한다. 통화 및 신용 정책 전달 메커니즘을 통해 관할권의 금융 기관을 지원에 집중하고 점차적으로 무역, 산업 및 농업을 통합하는 시장 지향적인 현대 농업을 구축합니다.
또한 유리한 프로젝트를 우선적으로 고려하세요. 비교우위가 있는 농업과 농산물에 대한 신용투자를 강화하고 특히 첨단기술농업, 특수농업, 주문농업, 외화농업, 농산물 심층가공 프로젝트를 지원하고 농업산업화를 촉진한다. 예를 들어, 곡물, 면화, 기름 등 기본 작물에 대한 지원을 항상 중요한 위치에 두고 전통적인 '봄 대출, 가을 수확' 모델을 타파하고 농민의 소액 대출 상환 기간을 이에 맞춰 완화해야 합니다. 산업주기, 성격 및 특성에 따라 신용 투자 금액을 점진적으로 늘리고, 발행 범위를 확대하고, 대출 한도 제한을 시장 수요에 따라 조정하며, 농업 산업 구조 조정을 적극적으로 지원하고, 생산을 적극적으로 발전시킵니다. 시장이 필요로 하는 농산물을 공급하고, 수익성이 높으며, 판매 폭이 넓으며, 농업 발전의 질을 향상시키고, 농민 소득을 증대시킵니다.
(4) 신용 인력의 질을 향상하고 농민 대출 증명서를 적극적으로 홍보합니다.
효과적인 인센티브 메커니즘을 구축하고, 신용 인력을 충분히 동원하여 농가에 깊이 들어가고, 실태를 조사하고, 농민의 대출 이용과 생산 및 운영 과정에서 직면하는 어려움과 문제를 이해하고, 농민의 경제 파일 및 신용 사용 회사의 광범위한 사회적 연결을 활용하여 농민에게 정보, 기술 및 컨설팅 서비스를 제공하고 농민이 부자가 될 수 있는 훌륭한 컨설턴트 역할을 합니다. 혁신 노력을 강화하고, 농민 대출 증명서를 홍보하고, 대출 절차를 단순화하고, 농민 대출을 촉진하고, 농민 대출 증명서를 농민 대출 영주권으로 만들고, 신용 담당자가 농민에게 진정으로 서비스를 제공할 수 있도록 하고, 좋은 이미지를 구축합니다.
(5) 소액신용대출 위험 예방 강화
이념적 측면에서는 한편으로는 홍보를 강화하고 건전한 사회적 청렴 환경을 조성해야 합니다. 관련 금융기관은 청렴도 증진에 적극적으로 참여하고, 다양한 형태를 통해 사회에 '청렴제일' 분위기를 조성해야 합니다. 한편, 직원들은 농민들에게 소액대출의 성격과 법적 책임을 분명히 하여 농민들이 법 준수에 대한 인식을 높일 수 있도록 해야 합니다.
부실대출 비율을 낮추고 대출 이용 효율성을 높이기 위해 메커니즘 측면에서 과학적이고 표준화된 상환 모니터링 시스템을 구축합니다. 주요 목적은 농촌 대출자와 대출자에 대한 감독을 강화하고 합리적인 신용 평가 시스템을 구축하며 대출에서 회복까지 효과적인 상환 모니터링 시스템을 형성하는 것입니다. 한편, 농가를 대상으로 엄격한 신용 조사를 실시하고, 대출금이 적시에 회수될 수 있도록 사업 타당성 조사를 실시하고 있습니다. 반면에
일반적으로 신용 담당자가 처리하는 사업을 검토하여 감독하고 직원이 친척이나 관련자에게 돈을 빌려줄 수 없도록 규정하고 대출이 필요한 경우 대출 신청을 해야 합니다. 필요한 경우에는 연대책임보증을 발행해야 하며, 동시에 대출심사 시 직원의 착오도 방지해야 합니다.
농촌신용제도 개선은 주요한 체계적 사업이다. 우리나라는 국토가 넓고, 경제발전이 고르지 못하고, 동서농촌의 격차가 크며, 농촌신용업무도 곳곳에서 큰 차이를 보이고 있습니다. 농촌 신용 업무를 제대로 수행하려면 '농업, 농촌, 농민'을 위한 금융 서비스를 진정으로 실현하여 수많은 농촌 금융 기관이 지역 사회 경제 발전을 실질적으로 지원할 수 있도록 해야 합니다. , 다양한 주체의 다각적인 노력도 필요합니다. * 공동의 노력으로 정부가 제도적으로 정책적 지원을 해야 합니다.
농촌 소액대출 등급 평가
(1) 농민은 신용협동조합에 평가를 신청합니다.
(2) 계좌 관리자(대출 담당자)는 신용 등급을 신청한 농민에 대해 다음을 포함하여 상세한 조사를 실시합니다.
1. 신청자의 유효한 신분증을 확인하고 다음 사항을 검토합니다. 신청인이 귀하의 관할권에 있는 농부인 경우, 민사 행위에 대한 완전한 능력을 갖추고 있습니까?
2. 신청인 또는 가족 구성원이 노동 생산 또는 경영 능력을 갖추고 있는지 여부; >3. 재산 및 종합소득을 확인합니다;
4. 대출요구가 합리적인가요?
5. 신청인은 농어촌신용협동조합 및 기타 금융기관에 신용불량자가 있습니까? ?
6. 마을 위원회와 마을 대표가 가구의 신용 상태를 논의합니다.
7.
회계관리자(대출담당자)는 마을위원회와 주민대표의 도움을 받아 평가를 통해 농민의 신용등급을 면밀히 평가하고 조사 내용을 바탕으로 '농민경제파일'을 작성해 제출해야 한다. 신용상태평가에 관한 예비의견 다.
(3) 회계관리자(대출담당자)는 서명된 '농민경제파일'을 여신사업승인팀에 제출하고, 이후 회계관리자의 ( 대출담당자)의 사전 검토의견 및 평가기준을 평가합니다.
(4) 신용사업 승인팀은 정기적 또는 비정기적으로 농가가구신용평가회의를 개최하여 신고된 농가를 평가하고, 평가 결과에 따라 신용등급과 대출 내용이 명확히 표시된 '농업인대출증명서'를 발급합니다. 한계. 승인된 대출 한도는 해당 농가의 연간 총소득(해당 연도에 상환해야 하는 기타 부채 제외)의 70%를 초과할 수 없습니다. '농민대출 증명서'에는 신용협동조합의 직인이 찍혀 있고 평가팀장의 서명이 있어야 합니다.
(5) 신용사업 승인팀은 '농업인 경제 파일'을 등록하기 위해 '신용 이용자 평가 기록'을 신용 백오피스 직원에게 제출합니다.
농촌 소액금융대출의 유래
농업과 농촌경제의 발전을 지원하기 위해 농촌신용협동조합의 신용서비스 수준을 향상시키고, 농민과 농업생산에 대한 신용투입을 늘린다. , "중화인민공화국 인민은행법", "중화인민공화국 상업은행법" 및 "대출 총칙"의 규정에 따라 대출 절차를 단순화합니다. 및 기타 관련 법률, 규정 및 규칙을 바탕으로 2001년에 농촌신용협동조합이 설립되었습니다. 농민을 위한 새로운 유형의 소액신용대출이 출시되었습니다. 농민소액신용대출은 농어촌신용협동조합이 농민의 신용도에 따라 승인된 금액과 기간 내에 담보나 담보 없이 농민에게 대출하는 것을 말한다.