개인소비 신용제도 구축
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중국의 신용소비는 1950년대부터 시작됐으나 한동안 신용소비가 중단됐다. 은행의 신용소비는 1980년대 주택을 돌파구로 시작되었지만, 당시에는 부족경제가 지배적이고 시장경제가 발달하지 못한 상황에서 신용소비는 충분히 발전할 수 있는 경제적 기반과 시장여건을 갖추지 못했다. 따라서 신용 소비 유형은 단일, 좁은 범위, 소규모이며 초기 및 탐색 단계에만 해당됩니다.
1990년대 이후 우리나라 경제는 급속히 발전했고, 주민들의 생활수준은 지속적으로 향상되었으며, 주택, 자동차 등 분야에서 상대적으로 수요가 높았다. 동시에 구매자 중심 시장이 형성되면서 부족한 소비자 수요가 경제성장을 제약하는 주요 요인으로 대두되고 있으며, 정부는 내수 확대를 위해 다양한 정책을 내놓고 있으며 이를 소비자 진작의 효과적인 수단으로 장려하고 있다. 개인의 신용소비를 장려하기 위한 다양한 정책과 법규가 속속 도입되고 있습니다. 2003년 말 현재 전국 상업은행의 위안화 소비자 대출 잔액은 15억7360만 위안으로 1997년 말 172억 위안에 비해 90배 증가했으며 그 중 개인 주택대출 잔액은 11억7800만 위안이다. 각종 대출에서 신용소비 비중도 0.13% 미만에서 10%로 높아졌다.
소비자 신용을 제공하는 기관의 관점에서 볼 때 현재 국내 모든 상업 은행과 신용 협동 조합은 다양한 수준에서 소비자 신용 사업을 시작했으며 공업, 농업, 중국의 4대 국영 상업 은행은 건설은 소비자 신용의 주요 공급자이며, 소비자 신용 잔액은 모든 금융 기관이 제공하는 전체 소비자 신용의 88%를 차지합니다. 신용소비 유형으로 보면, 최근 몇 년간 발전한 결과 개인 주택 및 가정 장식, 자동차 소비 및 신용카드 소비, 대량 내구 소비재 및 교육 지원, 여행 및 의료 대출, 개인 종합 소비 등이 형성되었습니다. 개인단기신용대출 리볼빙 라인론 등 12개 이상의 카테고리, 수백 가지 종류의 신용소비 품종 시스템을 갖추고 있습니다.
위 자료를 보면 은행이 발행한 소비자대출 중 개인 주택대출이 압도적 우위를 점하고 있음을 알 수 있다. 이는 우리나라 신용소비업종에 혁신의 여지가 많고, 발전 전망이 큰 일부 신용소비품종은 기본적으로 우리나라에서 공백 상태임을 보여준다. 또한 우리나라에서도 일부 신용소비 품종이 개발되었으나 그 발전의 깊이가 턱없이 부족하다. 사회신용체계가 확립되면 신용카드를 주체로 하는 소비자신용은 비약적인 발전단계에 진입할 것으로 예상된다.
다양한 금융 기관의 현재 관행으로 볼 때 우리나라의 소비자 신용 개발은 다음 측면에서 상당한 진전을 이룰 것으로 보입니다.
(1) 개인 신용 개발에 중점을 둡니다. 주택 및 자동차 신용 소비
우리나라의 현재 신용 소비 발전에서 개인 주택 대출은 절대적인 비율을 차지합니다. 앞으로도 개인 주택 대출은 효과적인 소비자 신용 발전의 초점이 될 것입니다. 주택대출 리스크를 줄이기 위해서는 중저가 주택대출 발전을 중심으로 주택대출의 범위와 비중을 확대해야 한다. 또한, 자동차의 대중화에 따라 자동차 가계대출에 대한 수요도 크게 증가할 것이며, 이는 가계신용의 주요 성장 포인트가 될 것입니다.
(2) 신용카드 사업과 개인 내구소비재 신용소비를 적극 발전시킨다.
미국에서 신용카드 사업의 비중은 설립 다음으로 주택대출에 이어 2위이다. 사회신용제도 중 우리나라 시중은행이 유리한 기회를 포착하여 신용카드사업을 활발히 발전시키고, 소비자의 선소비와 후불을 독려하며, 신용카드를 실제 신용카드로 전환시켜야 합니다. 아울러 상업판매점과 소비자판매점에서도 신용카드결제 활성화를 적극 추진해야 한다. 통계에 따르면 우리나라의 내구소비재 대출은 우리나라 신용소비사업에서 차지하는 비중이 낮고 시장 잠재력이 크다. 이를 위해 시중은행은 가맹점과 적극적으로 협력해 다양한 형태의 내구소비재 대출을 추진해야 한다.
(3) 학자금 지원 및 관광 신용 소비를 적극적으로 발전시키십시오
현재 우리나라의 학자금 대출 발행 비율은 여전히 적으며 상업 은행은 다양한 형태를 적극적으로 채택해야 합니다. 그것을 홍보하십시오. 상대적으로 말하면, 학자금 대출은 본질적으로 현재의 교육 자금을 조달하기 위해 미래 소득을 사용하는 소비자입니다. 또한, '휴가경제'가 점차 중요해짐에 따라 주민의 관광 지출도 늘어나고 있는 만큼, 시중은행, 관련 금융기관, 관광업체 등은 관련 국가 정책에 적극 대응하고, 국내법이 허용하는 범위 내에서 관광신용을 적극 장려해야 한다. . 소비.
(4) 미국의 선진적인 신용소비 경영방식을 배워야 한다.
모든 금융기관은 관련 기관과 적극적으로 협력하고, 중국의 실정을 결합하며, 새로운 종류의 신용소비를 적극적으로 개발해야 한다. 신용소비, 그리고 이러한 신용소비를 탐구합니다. 우리나라의 신용소비 시스템을 조속히 개선하기 위해 우리나라 품종의 실현 가능한 발행 모델과 위험 통제 모델을 적극적으로 개선하고 추진하고 있습니다. 예를 들어, 우리는 다양한 소비자 그룹을 위한 다양한 유형의 대출을 개발하고, 개별 산업 및 상업용 가구와 운송 운영자에게 상업용 차량 대출을 제공하고, 기업가 정신을 가진 도시 및 농촌 가족에게 소액 가족 사업 대출을 제공할 수 있습니다. 동시에 다양한 유형의 신용 소비 및 대출 대상에 대해 소비자는 이자율 조건 및 상환 방법 측면에서 다양한 선택을 제공받을 수 있습니다.
소비자 신용의 발전 전망은 넓지만 발전 과정은 신용 시스템 구축, 주민 소비 개념 등 많은 요인으로 인해 제약을 받고 있습니다. 소비자 신용의 건전하고 빠른 발전을 촉진하기 위해 우리는 다음과 같은 측면을 보장하는 데 최선을 다해야 합니다.
(1) 홍보 강화 및 전통적인 소비 개념 변화
우리나라의 시장 경제가 구매자 시장에 진입함에 따라 온건한 부채 소비를 촉진하는 것이 매우 중요합니다. 따라서 주민들이 '무부채·경량' 소비 개념을 바꾸고, 무부채 소비에서 온건한 부채 소비로의 전환을 실현하며, 주민들의 소비 신용 수준을 점진적으로 제고하도록 유도하는 홍보 노력을 강화할 필요가 있다. 우리 주민들의 신용의식은 여전히 상대적으로 낮고, 금융신용지식이 상대적으로 열악하기 때문에 소비자의 신용개념, 신용지식, 금융지식을 높이는 것은 소비자신용을 발전시키고 내수확대를 위한 중요한 조건 중 하나입니다.
또한 은행 및 기타 금융기관은 개인신용업무의 비중을 점차 늘려야 하며, 산업 및 상업 신용을 강조하고 소비자 신용을 무시하는 개념을 바꾸어 소비자 신용이 발전에 미치는 영향을 완전히 이해해야 합니다. 금융신용의 발전과 사회적경제의 역할을 발전시키고, 소비자신용발전의 정책방향, 시장지향성, 운영방법 등을 홍보하기 위한 노력을 강화하고, 기업컨설팅 서비스를 강화한다.
(2) 주민의 실질 소득 수준을 높이기 위해 소득 분배 정책을 조정합니다.
주민의 실질 소득 수준은 소비자 신용 발전 정도에 직접적인 영향을 미칩니다. 그러므로 국가는 소득정책면에서 소득증대대책을 강구하여 분배정책면에서 도시와 농촌주민의 소득증가율이 합리적으로 보장되도록 하며 소득격차를 더욱 줄이고 국가건설과 개선을 가속화해야 한다. 사회보장제도를 개선함으로써 주민의 소득과 소비를 변화시키며 합리적인 소비증가를 촉진할 것으로 기대된다.
(3) 소비자 신용에 대한 신용 위험 예방 시스템을 구축하십시오.
신용 위험 예방 수준은 소비자 신용 발전의 성패에 직접적인 영향을 미칩니다. 현재 개인소비신용은 빠르게 발전하지 못하고 있다. 가장 큰 문제는 은행이 아니라 불완전하고 지원되지 않는 외부 환경이다. 그러나 은행은 소비자 신용 발전에 있어 미래 지향적 사고를 갖고 기존 조건을 최대한 활용하며 금융 수단을 통해 개인 소비의 건전한 발전을 촉진해야 합니다.
1. 가능한 한 빨리 개인 신용 시스템을 구축하십시오. 국민기본정보 데이터베이스 구축과 더불어 국민기본정보와 은행신용정보의 통합도 가속화하고, 우리나라 국가에 적합한 개인신용위험평가모형과 소비자신용컴퓨터 승인제도를 조속히 구축, 추진해야 한다. 신용 조사 및 평가 회사 또는 개인 신용 조사 회사는 조사 대상자의 소득 상태에 대한 지속적인 조사 서비스를 제공하고 차용인의 신용 데이터 모델을 구축합니다. 정보를 축적하고 정기적으로 분석하는 동시에 은행과 정부 등 다른 부서를 연결하여 정보를 공유할 수 있는 방법을 모색합니다. 중국의 현재 상황을 고려하여 첫 번째는 서비스 대상, 시장 접근 및 퇴출 규정, 사업 범위, 보상 메커니즘 등을 명확히 하기 위해 관련 법률을 신속히 도입하는 것입니다. 두 번째는 고급 그룹을 육성하는 것입니다. - 세 번째는 평가의 성숙도와 권위를 촉진하고, 평가 결과의 비교성을 강화하며, 네 번째는 업계 협회를 설립하는 것입니다. 업계의 자율성을 강화하고 평가의 자체 구성을 강화합니다.
2. 보증제도를 개선합니다. 선진국의 경험을 교훈으로 삼아 개인소비 신용보증제도를 점진적으로 개선하여 소비자 신용위험을 줄여야 합니다.
첫째, 보증법을 개선하고 소비자 신용 관련 규제를 추가해야 합니다. 둘째, 담보대출이 쉽게 현금화될 수 있도록 표준화된 2차 주택 시장을 육성해야 합니다. 셋째, 은행은 소비자 신용을 결합하기 위해 보험회사와 긴밀히 협력해야 합니다. 생명보험, 재산보험, 이행보증보험을 결합하여 위험을 줄일 수 있으며, 마지막으로 정부는 소비자 신용, 특히 장기 소비자 신용에 대한 보증을 제공하기 위해 소비자 신용 보증 회사 설립을 연구할 수 있습니다.
(4) 사회보장제도를 개선한다
현재 사회보장제도의 사회화 정도는 국민의 걱정을 완전히 해소하기에는 턱없이 부족하다. 그리고 의무적입니다. 사회 보장 조정 시스템이 매우 시급합니다. 그러므로 도시주민 전체를 포괄하는 사회보장제도의 구축과 개선은 매우 시급한 과제로 인식되어야 하며, 농촌사회보장제도의 구축도 집중적이고 단계적으로 추진되어야 한다.
(5) 전문가 교육 강화
소비자 신용 사업 종사자는 현대 전문 지식을 숙지해야 할 뿐만 아니라 은행 예금, 결제, 자금 조달, 재무관리 지식과 시장조사, 대인관계 커뮤니케이션 능력, 즉 '만능' 종합인재로 거듭난다. 우리나라의 소비자 신용이 이제 막 시작되었기 때문에 비즈니스 인력은 다양한 부서에서 나오고 인력의 질이 고르지 않고 전체적으로 낮습니다. 따라서 실무자 교육을 강화하는 것이 특히 시급합니다. (2006년 10월 『국민잡담』에 게재)