시중은행의 대출관리 위탁관리 방안 소개
1. 상업은행의 위탁여신 관리방안 소개
시중은행의 위탁여신업무 업무를 표준화하기 위해 위탁여신업무 관리를 강화하고, 위탁대출 사업의 건전한 발전을 위해 중국 은행감독관리위원회는 최근 '상업은행 위탁대출 관리 방안(의견 초안)' 초안을 발표했습니다.
2. '상업은행 위탁대출 관리 대책'은 좋은 소식일까요?
상업 위탁대출 업무를 표준화하기 위해. 중국은행감독관리위원회는 최근 '상업은행의 위탁대출 관리방안(의견초안)' 초안을 마련해 위탁대출사업의 건전한 발전을 도모하고 있다. "조치"로 지칭) 및 대중으로부터 공개적으로 의견을 요청합니다. 최근 중국 은행감독관리위원회 관련 부서장은 이번 조치와 관련된 문제에 대한 기자들의 질문에 답변했습니다.
1. '대책'을 수립하게 된 주된 배경은 무엇입니까?
첫째, 현재 위탁대출의 적용범위, 사업관리, 리스크 관리, 법적 책임 등을 규제하는 관련 제도가 없습니다. 둘째, 최근 몇 년간 위탁대출 사업이 급속도로 성장하면서 위탁은행이 위험을 무릅쓰고 규제 요건을 피하기 위해 채널을 활용하는 등 일부 문제와 숨겨진 위험이 노출되었습니다.
2. '대책'의 전체적인 생각은 무엇인가요?
'대책'의 전체적인 이념은 '정확한 위치, 원점 복귀, 범위 제한, 차익 거래 방지, 문제 지향적, 엄격한 제한 설정, 관리 강화, 개발 표준화'입니다. ."
3. '대책'의 주요 구성과 내용은 무엇입니까?
'대책'은 5개 장으로 구성되어 있으며 34개 항목으로 구성되어 있습니다.
제1장 총칙에서는 위탁대출의 적용범위, 정의 및 원칙을 명확히 하고, 위탁대출업이 일반은행의 위탁대리업임을 명시하고 있으며, 이에 상응하는 책임과 수수료, 수수료 등을 규정하고 있다. 신용위험을 감수하지 마십시오.
제2장 사업관리에서는 위탁대출 신청요건, 자금원천, 자금사용, 계약요건, 계좌관리, 회계처리 등을 표준화하고 있다. 시중은행은 위탁대출 발행을 위해 국가가 정한 특수목적의 각종 특별자금, 은행신용자금, 채권발행자금, 타인으로부터 조달한 자금 등을 수용하는 것을 엄격히 금지하고 있음을 강조한다.
제3장 위험관리에서는 자금심사, 인가관리, 회계, 정보제출, 영업점검 등 다방면에서 관리 요구사항을 제시하고 있으며, 시중은행이 수탁대출 업무와 자체업무를 처리해야 함을 강조하고 있다. 대출업무를 운영하며, 회계제도의 요구사항을 엄격히 준수하여 별도의 회계처리 및 위탁대출 업무를 기록합니다.
4장 법적 책임에서는 중국 은행감독관리위원회가 규정을 위반하여 위탁대출 업무를 처리하고, 본인 또는 차용인을 대신하여 위험을 부담하고, 위탁대출을 제출하지 않는 상업은행에 대해 조치를 취할 것을 제안합니다. 적시에 정확한 방식으로 규제 조치 및 규제 처벌을 통해 규제 당국에 비즈니스 정보를 제공합니다.
제5장 부칙에서는 해석권한 방법과 실시시기를 명확히 하고 있다.
4. 법안은 위탁 대출 자금의 출처를 어떻게 규제합니까?
'조치'는 상업은행이 위탁대출 발행을 위해 다음과 같은 자금을 받는 것을 엄격히 금지한다고 규정하고 있습니다. 첫째, 국가가 지정한 특수 목적의 각종 특별 자금, 둘째, 은행 신용 자금, 넷째, 타인으로부터 조달한 자금이며, 다섯째, 출처를 확인할 수 없는 자금입니다.
5. '조치'에는 위탁대출 자금의 사용과 관련하여 어떤 조항이 있나요?
'조치'에는 시중은행이 위탁대출을 하는 경우 목적이 명확해야 하며, 자금의 사용은 법규 및 신용정책을 준수해야 한다고 규정되어 있다. 자금은 다음과 같은 목적으로 사용되어서는 안 됩니다. 첫째, 국가에서 명시적으로 금지한 제품 및 프로젝트를 생산, 운영 또는 투자하고, 둘째, 채권, 선물, 금융 파생 상품, 자산 관리 상품, 주식과 같은 투자에 참여합니다. 이자 등 셋째, 등록 자본금 확인 또는 자본금 증자 및 주식 확대 넷째, 국가가 명시적으로 규정한 기타 금지 목적
위탁 대출 관리 방법
법률 분석: 중국 은행감독관리위원회가 발행한 '상업은행 위탁대출 관리 대책' 관리위원회는 2018년 1월 5일 Yinjianfa [2018] 2호 문서를 발행했습니다.
법적근거: '상업은행 위탁대출 관리방법' 제1조는 상업은행의 위탁대출 업무 운영을 규제하고 위탁대출 업무 관리를 강화하며 건전한 발전을 도모하는 것입니다. 위탁대출업무에 관한 <인민이 방법>은 <중화인민공화국 은행감독법>, <중화인민공화국 상업은행법> 등 법률 법규에 따라 제정된다.
4. [은행]은 우리나라 시중은행의 대출 후 관리를 어떻게 강화하나요?
요약 선진 시장경제 환경에서 상업은행의 가치는 사회신용 중개자로서의 역할뿐만 아니라, 더 중요하게는 금융금융에서 발생하는 다양한 위험을 감수하고 관리하는 능력에 있습니다. 대출 전 과정에서 리스크를 예방하고 통제하는 것은 시중은행의 리스크 관리에 있어 중요한 부분이며, 대출 후 관리는 이 과정의 핵심 고리 중 하나입니다. 시중은행에게 대출 후 관리는 새로운 일이 아니다. 20년 이상 상업은행을 탐색하고 실천한 결과 귀중한 경험이 많이 축적되었지만 전반적으로 현재 우리나라 상업은행의 대출 후 관리 수준은 여전히 매우 취약하고 문제가 많습니다. 시중은행의 신용리스크 관리수준을 종합적으로 제고하기 위한 사후관리 강화는 현재는 물론 앞으로도 장기적으로 우리나라 시중은행의 중점이 되어야 할 것이다.
현재 상업은행의 대출 후 관리 업무에 존재하는 주요 문제점
(1) 대출 후 관리 메커니즘은 아직 완성되지 않았습니다. 사후관리의 목표는 시중은행 대출의 종합이익을 극대화하고 위험(또는 손실)을 최소화하는 것입니다. 이 목표에 따르면 완전한 대출 후 관리 시스템에는 최소한 고객 유지 관리 및 검사, 위험 경고, 위험 보고, 위험 대응, 위험 처리 등의 측면이 포함되어야 합니다. 현재 우리나라 상업은행의 고객과의 협력, 위험 경고, 전달, 대응 및 처리에 대한 효과적인 메커니즘은 이상적인 실행 효과는커녕 엄격한 제도적 형태로 표준화되지 않았으며 기본적으로 여전히 단편적이고 단순합니다. 광범위한 기본 관리 단계.
(2) 대출 후 서비스 인식이 좋지 않습니다. 오늘날 산업 및 상업 기업이 애프터 서비스에 점점 더 많은 관심을 기울이고 전통적인 비즈니스 개념과 사고 방식의 영향으로 인해 이를 경쟁력 강화, 이익 확대 및 고객 관계 유지를 위한 중요한 수단으로 간주할 때, 상업 은행은 대출 후 서비스에 충분한 주의를 기울이지 않았습니다. 고객에 대한 사전 대출 약속을 엄격하게 이행하지 않거나 은행에 대한 고객의 재정적 요구 사항을 적시에 파악, 연구 및 해결하지 못합니다. 차주에 대한 검사 및 감독이라는 일방적인 이해와 대출 후 관리의 실시는 무의식적으로 은행을 고객 위에 두는 것이며, '야멘의식'과 '공식의식'은 근본적으로 해소되지 않았습니다.
(3) 대출 후 검사는 단순한 형식에 불과합니다. 첫째, 검사 결론은 정성적이고 단순화되었습니다. 예를 들어, "차입 목적", "대출 반환", "보증 능력" 및 기타 내용에 대한 조사 결과는 정상, 양호, 규정에 따라 이행 등입니다. 둘째, 대출 후 정기점검 내용이 형식화되어 있고, 점검범위가 좁다. 셋째, 일부 은행 지점에서는 대출금 발행 시 회사의 금융 담당자에게 대출 후 검사 양식에 '차입자 확인 의견'란에 도장을 찍도록 요청합니다. 넷째, 분기별 감사보고서는 내용이 간단하고, 몇 단어만 포함되어 있으며, 일부 재무지표의 변경을 제외하고는 분기간 감사보고서도 내용이 동일합니다. 위와 같은 현상은 거래은행의 계좌관리자와 담당자가 상위은행의 검사에 대응하기 위한 필요로 대출 후 관리업무를 수행함으로써 일상업무가 형식적이고 형식적이 되고 있음을 반영한다.
(4) 위험 조기 경보 시스템이 불완전합니다. 현재 위험 경고 신호의 식별 및 공개는 주로 일일 신용 조사에서 비롯됩니다. 상업 은행의 일반 규정에 따르면 현재 조사 내용에는 일반적으로 다양한 신용 유형의 잔액과 형태 및 조사 날짜의 변경 사항이 포함됩니다. 차입자의 생산 및 운영 상황, 보고기간 중 일부 재무지표 및 그 변동, 차입 목적, 차주의 대출 재배치 변경, 보증 능력 등 물론 이러한 정보자료는 참으로 중요하지만 그렇지 않습니다. 차주의 위험상태를 과학적이고 종합적으로 기술하기에 충분하며, 대출상환에 영향을 미치는 잠재적, 물질적 요인을 파악하기 어렵습니다.
(5) 위험 대응 메커니즘은 둔감합니다. 대출 위험이 발견된 후에는 문제가 발생하기 전에 예방하거나 적시에 기회를 포착하고 위험 예방 및 해결 조치를 수립하기 위한 좋은 기반을 마련하기 위해 신속하고 유연한 전달 대응 메커니즘을 마련해야 합니다. 오늘날 기업의 수명주기는 점차 단축되고, 산업 내 경쟁은 날로 치열해지고 있으며, 기술 수준도 날로 변하고 있습니다. 이와 관련하여 은행의 경우 리스크를 해결할 수 있는 기회도 짧고 시간이 흐르지 않습니다. 기다리다. 그러나 일부 상업은행은 단기 이익, 책임 회피 등의 요인에 영향을 받아 상대적으로 효과적인 신속한 리스크 대응 메커니즘을 구축하지 못하고 대출 리스크에 대한 대응이 느리고 회피 및 관망 현상이 발생합니다. 심각하여 위험 발견과 보고 사이의 시간차가 길어집니다.
(6) 단일 위험 해결을 의미합니다.
은행의 경우, 실제 대출 위험이나 손실이 발생한 후 이를 해결하고 처리할 수 있는 효과적인 방법이 많지 않습니다. 현재 일반적으로 법적 절차 및 담보 처리를 통해 대출금의 원리금만 회수하고 있습니다. 서구 상업은행에서 일반적으로 사용하는 기업부채 구조조정, 부실자산 유동화, 정부 구제 등의 방법은 어렵고 거의 사용되지 않습니다. 또한, 기업, 정부, 사회적 중개인의 많은 장애물과 저항으로 인해 담보 처리를 통한 리스크 해결의 최종 손실률이 매우 높은 경우가 많아 일부 부실채권에 대한 대출 사후 관리가 제대로 이루어지지 않는 경우도 있습니다. . 중요한 이유. 또한, 비구조적 운영 메커니즘과 같은 요인의 주요 영향으로 인해 은행은 잠재적으로 위험한 고객 대출을 해결하기 위한 적극적인 시장 퇴출 메커니즘을 아직 완전히 구축하지 않았으며 결과도 이상적이지 않습니다.
대출 후 관리 업무가 취약하여 발생하는 주요 위험
(1) 혜택을 받을 수 있는 기회 상실. 은행은 직접적으로 가치를 창출하지 않습니다. 경제적 이익의 원천은 서비스 대상을 분할하여 창출되는 이익입니다. 경제, 사회생활에서 은행의 역할을 논할 때 외국의 한 유명 은행가는 은행도 이발소나 다른 서비스 산업과 마찬가지로 상품을 풍부하게 하고 서비스 품질을 향상시켜야만 자신의 가치를 실현한다고 말했습니다. 그러나 대출 후 관리 업무에서 은행은 고객의 요구와 시장, 경쟁사의 상황을 적시에 파악하지 못하여 고객과 더 협력하고 더 큰 이익을 얻을 수 있는 기회를 놓치게 되었습니다. 좋은 고객을 잃어 이익의 원천을 잃게 됩니다.
(2) 적시에 대출 위험을 통제하고 줄일 수 있는 기회를 잃게 됩니다. 주로 두 가지 측면에서 나타나며 이는 두 가지 발전 경로라고도 할 수 있습니다. 첫째, 적극적으로 신용을 회수할 수 있는 기회가 상실됩니다. 발전 경로는 대출 후 관리가 따라잡을 수 없음 → 신속하게 식별(또는 보고, 처리할 수 없음)입니다. ) 잠재적인 대출 위험 →잠재적 위험이 사실적 위험으로 전환됩니다. →대출금의 원리금을 전액 상환할 수 없습니다. 문제는 상업은행이 대출 위험을 완벽하게 통제하고 제거할 능력이 있지만 그렇게 하지 못해 과도한 대출 손실을 초래한다는 것입니다. 둘째, 대출 후 관리가 후속조치를 취하지 못함 → 대출 사실적 리스크를 발견(또는 보고, 처리)하지 못함 → 적시에 리스크를 해결하고 손실을 줄일 수 있는 기회를 상실함. 피해는 손실을 줄일 수 있지만 그렇게 하지 못하는 것입니다. 두 경로의 궁극적인 결과는 신용자산의 질 저하이다.
현 상태의 주요 원인
(1) 신용 펀드 자체의 운영 규칙. 대출이 이루어진 후 은행의 경우 신용자금의 이용권과 소득배분권은 대출을 받은 날부터 원리금이 전액 회수되기 전까지 차입자에게 완전히 이전됩니다. (대출 후 관리) 기간) 실제로 은행은 신용자금에 대한 적극적인 통제권을 상실했다. 이는 신용자금, 자기자금, 자기자본 간 통제권의 본질적인 차이이기도 하다. 더 큰 법적 보호와의 관계. 은행은 대출 후 관리 기간 동안 신용자금에 대한 적극적인 통제력을 상실하기 때문에 이러한 관리가 확실히 더 어렵고 차입자의 효과적인 감독과 협력에 의존해야만 달성될 수 있다는 것은 말할 필요도 없습니다. 이는 상업은행의 대출 전 상황이 대출 후 관리의 효과보다 접근 조건의 통제 효과가 더 좋은 이론적 이유이다.
(2) 외부 이유. 대출 후 관리는 주로 은행의 효과적인 감독과 차용인의 협력에 의존합니다. 그러나 좋은 결과를 얻으려면 이에 상응하는 외부 환경이 있어야 하며 현재 대출 후 관리에 대한 외부 조건은 낙관적이지 않습니다. 첫째, 은행과 기업 사이에는 심각한 정보 비대칭이 존재합니다. 둘째, 신용환경이 이상적이지 않습니다. 셋째, 사법체계가 불완전하다.
(3) 은행 내부 이유. 현재 시중은행의 대출 후 관리업무는 아직 매우 미약하여 객관적인 이유와 관련이 많지만, 저자는 주요하고 결정적인 이유는 여전히 은행 내부에서 비롯된다고 믿습니다. 우리가 해야 할 일과 할 수 있는 일이 많지만, 우리는 그것을 하지 않거나 잘 하지 못합니다. 그 이유는 주로 다음과 같은 측면에 기인한다. 첫째, 사상적 이해가 부족하다. 둘째, 시스템이 불완전하다. 세 번째는 평가가 완벽하지 않다는 것이다. 넷째, 점검이 제대로 이뤄지지 않는다. 다섯째, 책임이 명확하지 않다. 여섯째, 팀빌딩이 따라잡을 수 없다.
대출 후 관리 강화를 위한 대책
(1) 인식 제고. 다양한 채널을 통해 여신 후 관리에 대한 신용 관계자, 특히 은행 각급 리더들의 이념적 이해를 제고하고, 사후 관리로는 신용 자산의 질을 따라잡을 수 없다는 점을 충분히 인식시켜야 합니다. - 상업은행의 장기적인 이익 및 육성 새로운 신용문화의 해로움은 방법이 공식화되고, 조치가 취해지며, 결과가 달성될 수 있도록 가능한 한 빨리 이 작업을 중요한 의제로 제기해야 합니다.
(2) 시스템을 개선합니다.
상업은행 본점은 구체적이고 실행 가능한 대출 후 관리 조치를 마련하고 발행하기 위해 가능한 한 빨리 인력을 조직해야 합니다. 이 조치는 대출 후 위험에 대한 조기 경고, 대응, 예방 및 해결 메커니즘을 구축하는 데 중점을 두어야 합니다. 동시에 책임을 명확히 하고 인센티브를 마련해야 하며, 대출 후 관리를 위한 '고전압 라인'을 설치하고 대출 후 관리 행위를 엄격히 규제해야 하며, 이러한 행위를 엄격하게 처벌해야 합니다. 완료되었지만 완료되지 않았거나 제자리에서 완료되지 않았습니다.
(3) 분류 지침 및 핵심 사항 강조. 고객의 대출 후 관리는 '일률적'일 수 없으며 고객의 위험 수준에 따라 분류 및 안내될 수 있습니다. 농업, 공업, 상업 및 기타 기업에 대한 대출은 주로 산업 및 업종 분류에 따라 관리되며, 전력, 통신 등 독점도가 높은 기관에 대한 대출과 학교, 병원 등의 기관에 대한 대출은 검사 빈도에 따라 달라질 수 있습니다. 개인 소비 대출과 같은 위험도가 낮은 사업에 대해서는 적절하게 축소될 수 있습니다. 현재 대출 후 관리의 초점은 일반 고객과 '한계' 고객에 맞춰져야 합니다. 소위 '한계고객'이란 현재 생산·운영 중이나 잠재적 위험이 있거나 사실적 위험이 덜하고 악화 경향이 있는 기업을 말하며, 현재 부실채권의 비정상적인 회생을 억제하는 것이 목적이다. .
(4) 대출 후 관리 수준을 향상시킵니다. 최근 몇 년간 국내 거시경제 상황의 변화에 따라 시중은행의 대규모 고객 및 대규모 프로젝트에 대한 신용투자가 급증하고 있으며, 대출 집중도도 크게 높아졌습니다. 수익에 집중하는 동시에 위험에도 집중합니다. 그러나 이러한 대규모 고객 및 프로젝트는 금융 서비스에 대한 요구 사항이 높고 은행에서 관리하기가 어렵습니다. 운영 은행의 계좌 관리자에게만 의존한다면 위상과 능력 측면에서 분명히 불균형이 있을 것입니다. 따라서 시장 발전의 경험을 배우고, 상하로 연결하고, 서로 협력하고, 대출 후 관리 수준을 향상시키는 것이 필요합니다. 특히, 상위 은행이 직접 유지 관리에 참여해야 합니다. 개발된 고객.
(5) 점검지침을 강화한다. 신용영업부인지 신용백오피스인지, 신용부서인지 감사부서인지, 우량은행인지 동급은행인지, 정기점검인지 비정기점검인지, 종합점검이나 특별점검인 경우에는 대출후관리업무가 대출후관리업무에 포함되어야 하며, 점검을 통해 문제점을 적시에 발견하고 오류를 점검하는 것이 중점이다. 작품의 원활한 발전을 도모하기 위해 시정, 경험을 종합하고, 위반 시 엄중히 처벌하고 있습니다.
(6) 엄격한 평가. 대출 후 관리 평가 지표는 가시적이고, 가시적이며, 통제 가능해야 하며, 단순한 형식에 그치지 말고 정기적으로 엄격하게 평가해야 하며, 보상과 처벌이 존중되어야 합니다. 대출 후 관리 업무의 수준과 효율성은 평가를 위해 모든 수준에서 은행 리더의 임기 목표와 연결되어야 합니다.
(7) 팀 빌딩을 강화합니다. 이것은 영구적인 주제이므로 더 이상 논의할 필요가 없습니다. 인력을 풍부하게 하고 품질을 향상시키는 것 외에도 계정 관리자 팀의 상대적 안정성을 유지하고 "공식 중심" 의식을 경시하며 뛰어난 계정 관리자에게 더 많은 재정적 인센티브를 제공하는 데 특별한 주의를 기울여야 합니다.