일본 311 보험산업 보상
일본의 생명보험산업은 유럽이나 미국보다 늦게 시작됐지만 100년 이상의 발전 끝에 1880년대에는 세계 생명보험산업에서 가장 발전한 국가가 됐다. 시장규모는 1990년대까지 줄곧 세계 1위를 유지해왔으나, 1999년에는 미국을 제치고 세계 2위를 차지해 전 세계 점유율 26.4%로 영국의 2배가 넘는다. , 3위를 차지했습니다.
몇 번의 우여곡절 끝에
일본 생명보험사의 영업환경은 점차 악화되어 각 생명보험사의 이익 감소, 계약해지 증가 등으로 나타나고 있다. , 신규 인수계약의 성장 둔화
현재 생명보험은 일본 국민 생활 깊숙이 침투해 있으며 일본 생명보험 산업은 매우 발전된 단계에 도달했습니다. 1996년 일본 생명보험사의 보험료 수입은 29조 4천억 엔이었고, 그 해 시장에 나온 주요 개인 생명보험 계약 수는 1,219만 8천 건이었고, 신규 추가 계약 수에서 차지하는 비율은 다음과 같습니다. : 종신보험 + 정기 사망 보험 23.1%, 정기 사망 보험 155.5%, 평생 보험 8.3%
그러나 1990년 버블경제 붕괴 이후 일본의 금리 하락으로 엔화 가치가 상승했다. 특히 2000년부터 2001년까지 일본의 생명보험 보험료 수입 증가율은 3.9%로 영국, 프랑스, 스페인 등 역동적인 생명보험 시장과 비교하면 성장 정체가 매우 뚜렷합니다.
동시에 1997년 이후 보험계약 건수는 계속 감소하고 있다. 앞으로는 저출산, 고령화, 기본적인 경제발전 환경 악화로 인해 일본 생명보험업계는 침체기에 접어들게 된다.
1997년 일본 생명보험문화센터의 '국민생명보험실태조사' 결과에 따르면 일본 국민의 가계보험률은 93%로 세계 1위다. 건수는 4.9건, 보험금액은 약 13억엔, 연간 보험료는 676,000엔으로 연수입의 10.1%를 차지합니다.
2001년 일본의 생명보험 수입은 세계 생명보험 수입의 24.79%, 아시아 생명보험 수입의 77.99%를 차지했다. 2002년 일본 보험사의 생명보험 수입은 255118억엔에 달했다. 3억5455만3000달러)로 2001년보다 2.3% 감소했지만 여전히 일본 전체 보험업의 79.6%, 세계 생명보험 점유율의 23.08%를 차지해 미국에 이어 세계 2위를 차지하고 있다. 2002년 생명보험 인수액은 1조 6,751억 8,170억엔으로 일본 국민순소득의 4.6배에 달했습니다.
2003년 '국민생명보험실태조사' 결과에 따르면 일본 국민의 가계보험 보장률은 89.6건으로 여전히 세계 1위이며, 피보험자 수는 4.3건이다. 납부금액은 4,698만엔이며, 납부한 보험료는 531,000엔으로 연수입의 9.2%입니다.
일본 생명보험 시장(법정사회보험 제외)은 주로 각종 생명보험회사(일본에서는 민간보험회사라고 함), 우체국, 농업협동조합이 운영하고 있다. 1995년 말 기준으로 이들 3개 회사의 보험료 수입은 각각 30.8조엔, 14.6조엔, 3.3조엔이었고, 자산은 각각 174.4조엔, 92.4조엔, 9.3조엔이었습니다.
다양한 개발
보험 유형은 보험 회사가 운영하는 상품입니다. 일본 생명 보험 시장의 주요 보험 유형은 생명 보험 시장의 발전과 함께 점차 줄어들고 있습니다. 변화
일본 생명보험 시장의 주요 보험 유형은 일반 연금 보험(예: 양로보험)에서 다중 지불 정기 연금 보험(예: 일반 연금 보험과 장기 사망 보험)으로 진화했습니다. 이후 종신보험, 종신보험에 정기보험을 더한 보험으로 발전했습니다. 사망보험, 연금보험은 피보험자가 보험료를 덜 내고 동시에 더 많은 보호를 받고자 하는 시장 요구에 부응하도록 설계되었습니다.
1980년대에 들어서면서 평균수명의 연장으로 인해 저렴한 보험료로 평생 보장을 받을 수 있는 종신보험에 대한 낙관론이 생기기 시작했다. 특히 1985년 요율 인하 이후 판매 모멘텀은 정기 종신보험에서 정기 종신보험으로 빠르게 전환됐다.
1998년 일본생활문화센터 통계에 따르면 현재 각종 생명보험사 주력 상품의 왕좌를 정액종신보험이 차지하고 있다. 신계약 중 정기종신보험이 50.6%를 차지했다. 보험소비자의 요구가 다양해지면서 정기생명보험의 내용도 점점 풍부해지고 있습니다. 예를 들어, 정기보험에는 추가보험의 종류가 많으며, 보험료 납부기간 이후에는 종신보험의 보장범위를 연금연금보험, 부부연금연금보험, 개호보험 등으로 전환할 수 있습니다.
1957년으로 거슬러 올라가면 일본의 생명보험 산업은 제2차 세계대전 이전 수준으로 돌아왔습니다. 현재 보험시장의 주요 보험종류는 여전히 일반연금보험이다. 1955년부터 1965년까지 일본의 경제는 연평균 15%의 성장률을 기록했고, 인플레이션은 점차 심해졌으며, 가족 수는 점점 줄어들고, 자동차의 인기로 인해 교통사고가 잦아졌으며, 사망자 수가 급격히 증가했습니다. 시장에서는 더 낮은 보험료로 더 높은 가격을 요구했습니다. . 사망보험 보장. 그래서 1959년 일본 생명보험 시장에 삼중지급 정기연금보험이 등장했습니다. 1965년에는 정기연금보험의 시장점유율이 일반연금보험의 시장점유율을 넘어섰습니다.
1970년대 중반 일본의 주요 생명보험사들은 10배, 15배 정기연금보험을 잇달아 출시했고, 생명보험 청구액은 더욱 높아지는 경향을 보였다. 1975년까지 일반연금보험의 시장점유율은 1965년 50.2%에서 17.7%로 감소한 반면, 같은 기간 중 다지급 정기연금보험의 시장점유율은 25.4%에서 39.3%로 증가하여 생명보험 1위가 되었다. 당시 일본의 주요 상품. 1975년 제2차 석유파동 이후 일본경제는 비교적 안정적인 발전기에 들어섰다.
1980년대 일본 사회는 고령화 시대에 접어들면서 개인연금보험과 저축기능을 갖춘 종신보험이 주목받는 반면 정기연금보험은 위축되기 시작했다. 1992년에는 정기연금보험 시장점유율이 11.4%로 하락했고, 종신보험 시장점유율은 23.7%, 개인연금보험 시장점유율은 16.1%에 이르렀다. 이로써 보험료가 저렴한 종신보험, 종신보험에 정기 사망보험, 저축 기능을 갖춘 연금보험 등이 정기연금보험을 대체하며 이 시기 생명보험시장의 주요 상품이 됐다.
1982년부터 생명보험사들이 잇따라 의료보험을 출시했다. 이후 일본 생명보험시장은 상품다양화 시대로 접어들었다. 최신 신상품에는 3대 질병보장보험과 평생급여보조보험이 포함된다. 두 가지 모두 '보험은 살아 있어야 한다'는 국민의 노후 혜택 요구에 맞춰 적시에 출시된 새로운 형태의 생명보험이다.
3대 질병 보장보험은 사망 시뿐만 아니라 암, 급성심근경색 등 3대 질병 진단을 받은 경우에도 사망보험과 동일한 금액의 보험급여를 받을 수 있습니다. 경색, 뇌졸중. 정기종신추가보험 등 주요 상품에 생계급여보조보험이 부가되어 있으며, 피보험자의 수명이 6개월밖에 남지 않은 것으로 진단되면 사망보험급여의 전부 또는 일부를 미리 징수할 수 있습니다. 이 추가 보험은 보험료 납부가 필요하지 않으며, 신규 보험뿐만 아니라 기존 보험에도 중도 추가가 가능합니다.
향후 발전 추세에 따라 추가 정기 종신 보험은 의심할 여지없이 추가 정기 양로 보험의 지위를 대체할 것입니다. 앞으로는 20~30대 고객을 중심으로 상품 판매가 확대될 예정이다. 추가보험 및 외래추가보험, 간호보조보험, 암보조보험, 연금보조보험, 생활급부보충보험 등을 통해 상품의 부가가치를 높여드립니다.
최근 일부 보험사에서는 위험도 기반의 '우수보험'을 출시했다. 이 유형의 보험은 기존의 생명 보험 가입 조건에 더 엄격한 건강 조건을 추가하고 "우수한 신체 조건" 조건을 충족하는 피보험자는 보다 유리한 보험료로 보험에 가입할 수 있습니다.
1996년부터 각 보험사는 자체적으로 보험 배당금을 설정할 수 있습니다. 1999년 4월부터 주요 생명보험사들은 자체 보험료 요율을 설정하고, 보험을 많이 가입하는 고객에게 우대 가격 서비스를 제공할 수 있게 되었습니다. Nippon Life Insurance Company는 1999년 4월에 "보험 계좌"를 성공적으로 출시했습니다.
보험계약자 가족이 구매한 각종 보험을 세대주 명의로 회사에 넣어 통합 관리하고 다양한 우대 서비스를 제공하는 시스템입니다.
또한 일부 회사에서는 비용 절감을 위해 보험 직거래(통신판매 등)를 활용해 저렴한 가격으로 생명보험 시장에 상품을 내놓는 경우도 있다. 생명보험회사는 고객의 다양한 요구에 더욱 부응하기 위해 상품과 서비스를 개선하기 위해 열심히 노력하고 있습니다.
또다시 보험 포기 폭풍
일본 7대 생명보험사는 최근 투자수익의 영향으로 주가 급락, 저금리, 고객 물결 등으로 인해 다음과 같은 결과를 발표했습니다. 2002년 영업실적은 더욱 악화됐다
2003년 3월 31일 현재 2002년 7대 생명보험사의 이익은 약 6.7% 감소했으며, 총 이익도 감소했다. 2001년 4,982억엔, 2002년 4,650억엔(약 39억 달러)
7대 생명보험사로는 일본생명, 다이이치생명, 스미토모생명, 후지생명, 아사히생명, 미쓰이생명, 야스다생명 등이 있다. .
생명보험사들은 형편없는 투자 수익률과 평균 보험 보장 수익률 사이에 상당한 격차가 있다고 주장한다. 7대 생명보험사의 투자수익률도 보험보증수익률에 미치지 못하며, 이들의 총 투자수익은 2001년 1조1400억원에서 2002년 1조700억원으로 줄었다.
일본 정부가 최근 생명보험사의 부도를 막기 위한 법안을 의회에 제출했지만, 7대 생명보험사는 보험수익률을 인하할 계획이 없다고 주장하고 있다. 이 법안은 생명보험사가 보장수익률을 낮추고 해약을 중단할 수 있도록 하는 것을 골자로 하는 것으로 알려졌다.
각종 생명보험사들의 보험 인기가 크게 줄어든 점을 감안할 때 일본 최대 생명보험사를 제외하면 나머지 6개 생명보험사는 모두 해약금을 훨씬 더 많이 지불했다. 판매하는 새 보험의 가치보다 훨씬 더 높습니다. 7개 주요 생명보험사가 지불한 손해보험 수수료는 2001년 107조6300억 위안에서 2002년 100조7400억 위안으로 줄었다. 동시에 신규 판매액도 90조9200억 위안에서 85조1400억 위안으로 줄었다. 7대 생명보험사의 보험료 수입도 2001년 18조4400억 위안에서 2002년 16조8800억 위안으로 줄었다. 생명보험 해약 둔화는 2002년 생명보험사에 유일한 희망이 됐다.
투자시장에서 일본 7대 생명보험사는 2002년 2조2500억 달러의 미실현채권이익을 누려 2001년 1조4000억 달러에 비해 크게 늘었다. 2002년 니케이지수가 27% 하락한 점을 감안하면 7대 생명보험사의 채권시장 미실현이익도 주식시장 미실현손실 2698억엔을 상쇄한 셈이다.
7대 생명보험사 중 일본생명과 후지생명만이 주식시장에서 미실현이익을 공시했다. 이 가운데 일본생명의 미실현이익 규모는 6690억엔에 달한다. Fuji Life Insurance Company의 미실현 이익은 37억엔이었습니다.
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