민간 대출 금리는 15.4 를 초과하지 않는다

중 신경위 2 월 8 일 전기 (위웨이) 는 민간 대출 금리 상한선과 밀접한 관련이 있는 1 년 LPR (주: 대출 시장 견적 이자율) 이 2 개월 연속 하락했다. 2021 년 12 월 20 일, 1 년 LPR 제시가격이 3.8 로 인하되고 2023 년 1 월 20 일 다시 3.7 로 인하됐다.

2020 년 4 월 20 일부터 1 년 LPR 은 20 개월 연속 3.85 로 유지되었습니다. 두 달 연속 인하된 것도 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 이전 15.4 에서 14.8 로 떨어졌다는 의미다.

민간 대출 금리 상한선 조정은 어떤 영향을 미칩니까?

2020 년 8 월 20 일, 최고인민법원은 기자회견을 열고 새로 개정된' 최고인민법원 민간대출사건 적용 법률 몇 가지 문제에 관한 규정' (이하' 규정') 을 발표해 매월 20 일 중국 인민은행이 전국은행간 동업대출센터에서 발표한 1 년 대출 시장 견적 금리를 승인했다.

위 규정에 따르면 대출자가 계약한 금리에 따라 이자를 지급하도록 대출자에게 요청한 경우 인민법원은 양측이 합의한 금리가 계약 성립 당시 1 년 기간 대출시장 상장금리의 4 배를 초과하는 경우를 제외하고는 지원해야 한다.

중국은행법 연구회 이사인 쇼소는 중신경위와의 인터뷰에서 민간대출 금리 상한선은 계약 성립 당시 1 년 대출 시장의 제시가격에 달려 있어 2 개월 연속 1 년 LPR 인하는 사실상 민간대출 금리 상한선의 인하를 의미한다.

민간 대출 금리 상한선 조정이 진행 중인 사건에 영향을 미칩니까? 소사는 상한선의 변화가 소송 중인 대출 쌍방에 영향을 미치지 않는다고 밝혔다.

"민간 대출 금리의 상한선은 계약 성립 당시 1 년 대출 시장의 제시가격에 따라 결정되기 때문에 계약 성립 시 이미 상한선이 정해졌다. 소송 중 금리 상한선의 변화는 성립된 계약에 영향을 미치지 않아 대출자와 대출자에게는 영향을 주지 않는다. " 쇼웨이가 말했다.

중은 로펌 고위 파트너인 양보전은 중 신경위를 알렸고, LPR 이 가변적이기 때문에 금리 상한선이 변동한다는 것이다. 금리 상한선의 변화에 가장 직접적인 영향은 소송 요청과 집행 금액 계산이다.

그는' 조례' 제 29 조에 따르면 대출자와 대출자는 연체금리와 위약금 또는 기타 비용에 대해 모두 합의했다고 언급했다. 대출자는 연체 이자, 위약금 또는 기타 비용을 주장할 수도 있고, 둘 다 주장할 수도 있지만, 계약 성립 당시 1 년 대출 시장 상장금리의 4 배를 초과하는 부분은 인민법원이 지지하지 않는다.

< P > 소사는 대출자와 대출자가 계약을 체결할 때 당시 1 년 대출 시장의 견적금리를 제때에 조회한 뒤 이를 참고로 대출 계약의 금리를 확정하여 자신이 맺은 계약금리가 당시 사법보호금리 범위 내에서 법적으로 보호될 수 있도록 해야 한다고 제안했다.

금리 하락은 대세의 추세다.

< P > "규정" 에 따르면 금융감독부의 승인을 받은 금융기관과 그 지점은 대출 및 기타 관련 금융업무 발행으로 인한 분쟁에는 적용되지 않습니다.

금융기관에는 적용되지 않으며 많은 기관들을 안심시켰다. 특히 이전에는 많은 소비금융사들의 대출제품 연간 금리가 거의 24 ~ 36 의 상한선으로 발행되었다.

이번 조정 이후 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 14.8 로 떨어졌다. 하지만 많은 소비금융회사 인사들이 중신경위와의 인터뷰에서 이는 소비금융회사에 큰 영향을 미치지 않지만 향후 소비금융회사 제품의 전체 금리는 계속 하락할 것으로 보인다.

2021 년, 많은 규제 당국은 소비자 금융회사를 포함한 금융기관에 대해 제품 대출 금리를 24 이하로 낮추도록 창구를 안내했다.

한 소비회사 관계자는 중신경위에 대해 올해 들어 모든 금리 24 또는 les 제품

소비자 금융회사의 대출 상품 금리가 24 미만으로 떨어질 수 있지만 민간 대출 금리 상한선보다 훨씬 높을 수 있다고 말했다. 이에 대해 중신경위 분석에 따르면 소비금융회사의 비용에는 자본비용, 위험비용, 인력관리비용, 기술투자 등이 포함돼 있다. 대부분의 소비자 금융회사의 비용은 LPR 보다 4 배 높습니다.

비용 구성에서 자본 비용은 대출 상품의 가격에 어느 정도 영향을 미칩니다. 소비금융사의 융자 채널은 주로 주주 자금, 동업 대출, ABS 발행, 금융채권, 은단 대출 등을 포함한 것으로 알려졌다. 융자 비용의 경우 ABS 우선 액면율은 2-6 정도입니다. 금융채무 융자금리가 낮고, 보통 3 정도이며, 개별 소비회사의 액면금리는 7 에 달한다. 은단 대출 금리는 3 ~ 6 사이이다.

이 같은 소비금융회사 인사에 따르면 지난해 회사가 확보한 자금비용도 하락하여 일부 비용 부담을 경감했다. "24 는 기본적으로 문제없다. 우리는 여전히 더 많은 탐구 공간을 찾고 있다. " 이와 함께 소비금융회사의 금리 조정은 시장, 고객군, 비용, 정책 등 여러 가지 요인과 관련이 있다고 강조했다. 중국 대출 시장의 전반적인 추세에 순응할 것이다.

쑤닝 금융연구원 선임 연구원인 황재씨는 중신경위와의 인터뷰에서 1 년 동안 LPR 견적 하락으로 소비금융회사의 융자 비용이 하락하여 제품측으로 넘어갈 것으로 분석했다. 그러나 그는 대출 상품의 금리가 융자 비용과 완전히 연계된 것이 아니라 대출자의 신용상황에 달려 있다고 강조했다. 따라서 전반적으로 대출 상품의 금리는 낮아져야 하지만, 반드시 개인에게 반영되는 것은 아니다.

대출 금리 하락을 배경으로 소비금융회사는 어떻게 대처해야 합니까? 황은 한편으로는 많은 소비금융회사들이 회원제 도입, 적립제, 지분제 등 기존 고객에 대한 운영을 확대하고 있다고 지적했다. 한편, 일부 기관들은 새로운 장면과 고객층을 적극적으로 확대해 푸혜 금융 고객에 대한 서비스를 확대하고 있습니다.

이 같은 소비회사 인사들은 금리 하행 최종 시험이 각종 소비기관의 자금 관리 및 위험 통제 능력, 적절한 사람을 찾고 효율적으로 자금을 운영하면 소비금융에 압력을 가할 수 있지만

가 새로운 기회를 가져다 줄 것으로 보고 있다. 관련 q&a: 은행 대출 금리에 상한선이 있습니까?

국가가 이미 풀린 금리 상한선 제한, 즉 은행 대출 금리에는 상한선이 없기 때문에 대출 이자에도 상한선이 없다고 한다. 그러나 도시 신용사와 농촌 신용사 대출 금리는 여전히 상한선 관리를 실시하고 있으며, 최대 상승 계수는 대출 기준 금리의 2.3 배, 대출 금리는 변동폭이 변하지 않는다. "금융기관의 예금, 대출 금리 조정에 관한 통지" 제 2 조에 따라 금융기관의 대출 금리 변동구간을 완화하여 예금 금리 하락을 허용하다. 1. 금융기관 (도심신용사 제외) 대출 금리가 더 이상 상한선을 설정하지 않는다. 상업은행 대출과 정책적 은행이 상업적으로 관리하는 대출은 금리가 더 이상 상한선 관리를 실시하지 않고 대출 금리가 변동하는 폭이 변하지 않는다. 도시신용사와 농촌신용사 대출금리는 여전히 상한선 관리를 실시하고 있으며, 최대 상승률은 대출 기준금리의 2.3 배, 대출금리는 변동폭이 변하지 않는다. 개인 주택 대출, 우대대출 및 국무부가 별도로 규정한 대출은 금리가 오르지 않는다. 2, 인민폐 예금 금리 하락 시스템 구축. 금융기관은 인민은행이 규정한 위안화 예금 기준금리를 상한선으로 예금금리 하부제도를 실시한다. 인민폐 예금 이율 하한은 0 이고 상한선은 각 등급의 예금 기준이율이다. 조정된 1 년 예금 이자율 (2.25) 을 예로 들면 금융기관은 0-2.25 구간 내에서 1 년 예금 금리를 자율적으로 결정할 수 있다. 예금 금리는 인상할 수 없다. 예금금리가 하부제도를 시행하는 범위에는 금융기관이 흡수한 기업사업단위 위안화 예금, 도시와 농촌 주민 위안화 저축예금이 포함된다.

확장 자료:' 대출 통칙' 제 13 조 대출 금리 결정. 대출자는 중국 인민은행이 규정한 대출 금리의 상한과 하한에 따라 각 대출 금리를 확정하고 대출 계약서에 명시해야 한다. 제 14 조 대출 이자 계산.

대출자와 대출자는 반드시 대출 계약과 중국 인민은행의 관련 이자 규정에 따라 기한 내에 이자를 계산하거나 납부해야 한다. 대출의 연장기한에 원래 기한을 더하여 새로운 금리 기한급에 도달했을 때, 연장일로부터 대출 이자는 새로운 기한급 금리로 계산한다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 기한이 지난 대출은 규정에 따라 벌금을 부과한다. 중국 상무부-금융기관의 예금, 대출 금리 조정에 관한 통지 관련 문답: 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 15.4 로 조정되었는데 어떻게 생각하세요?

8 월 20 일 최고인민법원은 개인 민간 대출 합법적 이자율 상한선을 조정했다. 즉 2015 년' 양선 3 구역' 에서 같은 기간 LPR 금리의 4 배로 조정했다!

첫째, 이번 사법해석의 주요 변경 사항

01, 사법보호금리 상한선 인하 36!

2015 년 최고원의 사법해석에 따르면 적법금리 상한선은 연간 24, 즉 백화설의 월이자 2 점이다.

이번에 최고금리 상한선을 1 년 LPR 의 4 배로 확정했고, 최신년 LPR3.85 와 결합해 최고 사법보호 상한선은 연간 15.4 로 기존 사법보호 상한선에 비해 인하폭이 35.83 으로 약 36!

물론 향후 1 년 동안 LPR 이 조정될 예정이며, 이른바 사법보호 상한선년화 15.4 도 달라질 수 있지만, 측정 방법은 LPR 의 4 배에 이릅니다.

02, 불법 민간 대출 형량을 대출 행위가 무효로 조정, 형사화 제거

2015 년 사법해석에 따르면 2 년 동안 누적 대출 10 건, 누적 이윤이 일정 금액을 초과할 경우 불법 경영범죄론에 따라 민간 대출 행위를 형사범죄로 끌어올릴 수 있다

이번 신규 규정에서 민간 대출 입형 규정을 삭제하고 이익을 목적으로 한 불법 대출 행위를 무효로 인정한 것은 의심할 여지가 없다.

즉, 이윤을 목적으로 한 불법 대출 행위는 무효이지만, 입형에 이르지 않으면 불법 경영의 형사책임을 맡을 필요가 없다는 것이다.

둘째, 왜 사법해석이 시행된 지 얼마 되지 않아 이렇게 큰 조정이 있을 것인가?

객관적 사회정세에 따라 법률정신을 결합해 대체로 다음과 같은 이유가 있다.

01, 계약 자발성을 충분히 존중하는 것은 민법전 정신원칙 요구 사항이자 민간 금융을 존중하는 객관적인 필요

오랫동안 민간 대출은 사회자금 융통의 중요한 부분이자 사회경제활동 융자 방식의 유익한 보완으로 역대 역대 모두 존재하고 단속하기 어려웠고,' 차단이 소홀하다' 고 말했다.

민간 민사 주체 간의 합법적인 자금 대출을 충분히 존중하여 합법적인 자금 대출 행위를 보호하고 경제 활동의 원활한 진행을 촉진한다. 동시에 불법 민간 대출 행위를 단속하고 민간 자금 융합을 규제하는 데도 유리하다. 특히 전염병의 영향으로 여러 채널의 민간 자금 융합이 편리하고 유연하며 시기적절하고 효율적인 장점을 보이고 있다.

02, 민간자금 대출은 장기적이고 광범위하게 존재하는 경제행위이며, 존재의 합리성이 있으므로 형사화

는 부정할 수 없다

하지만 민간자금 대출은 대부분 경제활동석에만 머물러 있으며, 대부분의 사람들에게 민간자금 대출은 단기 자금 압력을 완화하는 효과적인 수단이며 생존과 발전에 매우 중요하며 형사범죄를 낳기 쉽지 않다.

2 년 10 회 대출행위나 누적 수익금 획득을 일정 액수에 달하는 것을 범죄행위로 간주하고 사회치안을 안정시키는 데 큰 도움이 되며 치안관리의 효율을 높이는 데도 좋다. 그러나 이렇게 일률적으로 자른 후에는 민간 대출이 원활하고 건강한 발전에 불리하다.

< P > 민간대출은 일종의 융자 수단으로 상당한 기간 동안 국가 정규금융의 필수 보완책이라는 것은 부인할 수 없다. 일부 민간 대출 사건이 흑악의 세력을 낳고 있다고 해서 모든 민간 대출 행위를 고화시켜서는 안 된다.

< P > 03, 3 선 2 구역 분단 이후 강력한 사회적 반향을 불러일으켰으며 금리 시장화 개혁

저금리는 자금 대출의 추세라고 말해야 한다. 특히 인터넷 금융이 호황을 누리면서 수많은 합법적인 규제된 인터넷 자금 대출 플랫폼이 수많은 저금리 금융 상품을 출시했다. 예를 들어, 마이크로은행 마이크로크레딧 연년화 13.5, 인터넷상은행이 빌지 연년화 18, 백신은행 연년화 22, 모두 법정보호선 연년화 24 보다 낮다.

민간 자금 대출 3 선 2 구를 LPR4 배로 낮추는 것은 귀환 전 은행 대출의 4 배에 달하는 정책이며, 자금 대출 저금리화 추세에 영합하여 전체 금융업계 시장 금리의 발전과 개혁에 유리하다.

셋째, 연간 15.4 의 민간 대출 금리를 어떻게 볼 것인가?

01, 같은 기간 은행 대출 금리의 4 배, 종점은 다시 출발점

1991 년, 최고원은 민간 대출 금리가 은행 동종 대출 금리보다 적당히 높을 수 있지만 은행 동종 대출 금리보다 4 배 높을 수는 없다는 사법해석을 발표했다.

2015 년 최고원은 민간 대출 금리가' 은행 4 배 대출 금리' 를 보다 유연한' 2 선 3 구역' 으로 대체한다는 사법해석을 발표했다.

2020 년 최고원에서 기자회견을 열고 민간 대출 금리 사법보호 상한선이 1 년 LPR 대출 금리의 4 배에 달한다고 재차 확정했다.

최근 1 기 LPR3.85 에 따르면 민간 대출 사법보호금리 상한선은 연간 15.4 입니다!

02, 연간 15.4 는 무엇을 의미합니까?

연간 15.4 는 종합요금입니다!

즉 민간 대출 계약은 대출 금리가 연간 15.4 년이라고 약속했고, 다른 비용이 있으면 법원의 지원을 받을 수 없다.

연년화 15.4 도 연체금리의 사법보호 상한선에 적용된다. 약속된 연체금리가 연년화 15.4 보다 높으면 초과분은 무효다.

또한 채권자가 연체 이자율, 위약금 및 기타 비용을 주장하는 경우 합계는 연간 15.4 를 초과하지 않으며, 일부 이상은 인민법원의 지지를 받을 수 없습니다.

03, 연간 15.4 는 비금융기관의 개인 민간 대출 행위에만 적용되며 금융기관의 연간 대출 이자율

이 사법해석은 이른바 15.4 사법보호 상한선을 비금융기관의 민간 자금 대출 행위에만 적용되며 금융기관의 자금 대출 금리는 영향을 받지 않는다.

예를 들어, 인터넷상은행이 연년화 18, 백신은행 연년화 22 등을 빌렸는데, 이런 자금대출금리는 연년화 15.4 를 넘어섰지만 계속 집행할 수 있다.

04, 연간 15.4 의 소급제 문제

이번 사법해석은 이번 연화 15.4 의 소급제 문제를 설명하지 않지만, 이 문제는 사법해석 시행 후 중대하고 많은 분쟁을 야기할 예정이다.

일반 법리적 이해에 따르면 본 사법해석이 반포되기 전에 당사자는 법률 해석에 대한 신뢰를 바탕으로 원사법해석 3 선 2 구에 의해 체결된 민간대출계약에 따라 대출금리가 연년화 15.4 를 넘어섰고, 후기에 이행 분쟁이 법원에 제기되면 원사법에 따라 심판을 해석해야 한다.

전문을 종합해 민간 대출 금리의 종착점으로 돌아와 사법보호금리 36 을 대폭 인하했다! 금리 시장화 개혁의 객관적인 요구를 반영하고 사법해석 불안정의 특징을 반영한 만큼 칭찬할 만하지만 이렇게 변화무쌍한 사법해석은 민중의 마음 속에 있는 법률의 안정성에 불리하고 경제활동의 안정성에 불리하다.

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